针对苹果(Apple)在10月份即将于美国地区正式推出Apple Pay服务， 市场研究调查机构Gartner副总裁Avivah Litan分享了对Apple Pay功能及市场机制之看法。

　　苹果终于跨足移动支付市场，宣布推出Apple Pay，但目前有关Apple Pay资安防护功能的已知细节甚少，但看似要与威士卡(Visa)、万事达卡(MasterCard)等信用卡知名品牌，还有发行这些信用卡的各大银行合作，推出一套金融服务业者都赞同且认可的支付卡凭证化(tokenization)系统。

　　这表示消费者不必在自己的电子钱包中储存卡片资料，而是以信用卡设定Apple Pay系统(可与iTunes帐户使用相同信用卡，也可以设定他张卡片)。当消费者準备付款时，金融服务商会发送一组只能使用单次的认证载具(token)号码以启动付费流程。认证载具必须要有使用规範，例如认证载具的有效期限及範围，还有付费金额上限等等。

　　认证载具号码并非信用卡号。对此，商家就可不必经手、储存或传输信用卡号，在资安方面将带来许多好处，例如商家的信用卡产业合规(PCI compliance)範围可大幅缩小。第二，商家可避免卡片资料外洩，而且认证载具号码不能二次使用，就不会有人想去窃取这些资料，让系统更为安全。

　　Avivah Litan表示商家接受度将是带动新型态付费系统普及的主要推手，甚至比消费者的接受度还重要。Apple Pay若要成功，就必须为商家所接受。不过Apple Pay是否具备足够的资安功能以吸引商家採用?

　　Avivah Litan认为目前接受信用卡付款的3千多万商家可能大多还无法认同。除非所有消费者都使用Apple Pay，不然商家还是必须花钱取得信用卡产业合规所要求的复杂资安功能。第二，商家已经花钱升级EMV终端机(芯片卡用)，还必须在2015年10月前做好升级与责任转移(liability shift)相关準备，否则无法处理EMV晶片卡付款，遇诈骗时还得自行负担损失。EMV终端机经授权后具备NFC手机付费功能，商家也必须支持感应NFC的EMV刷卡功能。但苹果至今尚未言明是否支援EMV标準(但未来可能提供支援)。第叁，Gartner访谈的许多大型商家都在升级POS系统，加强卡片资料的点对点加密(P2PE)管理，有了点对点加密功能，实体店面就能提供卡片资料快速严密的保护，因此虽然信用卡业者尚未针对这套技术达成标準化共识，市场仍对它相当有兴趣。晶片(EMV)信用卡至少还要5到7年才会在美国普及，但为了保护自身利益和卡片资料，商家是没办法等这么久的。商家若採用点对点加密技术马上就能看到效果，不必等发卡机构与消费者开始使用晶片卡。

　　那么，Avivah Litan认为，苹果硬要做到下列两点，才能鼓励商家接受Apple Pay。第一，应仿效Square等支付服务商，向商家收取较低的手续费。为了降低iTunes交易成本，苹果已在支付整合服务(payment aggregation)方面累积许多经验与技术。如果把这套支付整合技术用在特约商店，只要Visa和MasterCard不反对，苹果绝对能提供比现行支付服务商及银行更低的手续费率。第二，在Apple Pay电子钱包中内建带动营收与用户忠诚度的功能，以刺激商家销售量。苹果也有能力做到这点，但就提升商家接受度而言，这一点的重要仍不及降低手续费。

　　Avivah Litan归纳表示Apple Pay的推出相当令人振奋，甚至有可能就此改变支付市场版图，至少在美国是如此。因为美国当地商家叁天两头就爆发资料外洩事件，资安防护问题与花费高到令人咋舌。苹果可利用这股资安热潮，提供商家与消费者更安全的付费方式。然而但毕竟只是广大客群的一小部分。依Avivah Litan所见，降低手续费将是Apple Pay成功的关键所在。虽然NFC移动支付得等Google加入战局，Android手机也能提供更安全的支付机制，才能真正普及。但更好的是，终于有可能逐渐消弭支付卡资料外洩事件，至少让宵小将焦点转移到其他目标上。