记者：《中国金融》2012年第7期刊登了您的专访，所谈的一个重要问题是“建立高度信任与合作的支付平台”。与当时比，现在的支付环境是否发生了很大变化，对这个问题您有什么新的看法?

　　艾睿琪：实际上在不断变化的世界里有一点是没有变的，即人们对支付系统的信任，它是支持支付平台的一个重要因素。这是指如何让消费者觉得这个特约商户会对他们的信息是绝对保密的，他们所有的交易都是可靠准确的。我们目前的战略类似于2012年的战略，那就是要想建立这种信任，需要大家进行合作，必须每一个人都积极地参与其中，具体来说有四个支柱来保证。

　　第一个支柱就是保护数据。这需要VISA与金融机构和特约商户携起手来。移动安全支付应首先要停止使用静止的数据，更多地运用令牌技术。还要求参与的各方都能够遵循安全的行业标准，能够遵循关于创新的共同的标准。

　　第二个支柱就是“降低”数据的价值。我们将会运用一些技术创造动态代码，确保信息哪怕被窃取之后，也无法造成欺诈。2012年时我们谈到了芯片卡，现在的一个重要变化就是移动支付的兴起以及令牌技术的运用。电子商务和移动支付的不断发展，需要我们降低客户数据的价值，从而减少数据被盗的风险。例如Apple Pay就在积极践行这样的理念。另外，我们也在积极研究无卡支付的解决方案。

　　第三个支柱就是要用数据防范欺诈。我指的是大数据的解决方案，我们需要用大数据来了解人们的消费习惯，比如说在哪里、什么时候购物，主要是购买什么样的产品，主要是和什么类型的商户进行交易。这样的话一旦对交易产生怀疑，我们就会即时通知金融机构阻止交易或者提示消费者。

　　最后一个支柱就是赋权消费者，使得消费者有能力主动通知金融机构。移动支付领域的创新不断，发展得非常快。我们的目标就是负责任的创新，安全应当是自始至终的过程，在设计阶段就要确保绝对安全(Security by design)。比如像磁条卡，里面是静止数据，现在我们要把磁条卡转换为芯片卡，耗时耗力耗资金，非常昂贵。在移动支付方面，现在有一个生物识别技术，这个技术会使得交易更加安全。

　　记者：在日益创新的移动支付时代，如何才能始终引领支付行业来更好地平衡创新与安全的关系呢?

　　艾睿琪：这一行第一要做好的是安全。确保大家都遵循安全的标准，这是一个非常庞大的项目。同时要确保各国的特约商户也遵循安全的标准，就是PCI的标准。我们也希望和银联合作，来执行PCI标准。另外，我们也要确保这些标准具有可操作性。我们要建立一个由VISA和银联来领导的行业安全支付联盟，在这当中分享我们的经验和教训，同时也欢迎业内的合作伙伴参与。第二要创新。我们要建立一个创新的共同标准，在这个共同标准的平台之上，大家可以就解决方案开展竞争。第三要推动普惠金融。使越来越多的人都能够进入支付这个领域，享受金融服务。从而推动行业的发展，也可以推动整个国家经济的发展。

　　同时要明确创新的标准，让大家都知道该怎么做。比如制订令牌技术的一个共同的标准，还有芯片卡的全球标准。芯片卡的全球标准是由EMVCO公司负责的。我们有一个计划叫做VISA ready计划，是用来认证第三方方案供应商的，就是移动POS机的第三方供应商。建立这样一个公平竞争的平台，大家在这个平台上进行创新。

　　有一些进入支付领域的新公司，比如物联网公司，如汽车、冰箱制造商，它们可能并不习惯于我们现在所制订的安全的标准。所以我们一定要明确，就是要把支付的这一部分同支付的基础设施的其他部分区分开来。比如说Apple的手机使用的就是令牌技术，用指纹识别才能够打开，同时手机向终端传输数据也是一个动态码的数据，所以就实现三层的安全。这将成为我们标准中的一部分。

　　记者：您对中国支付领域的监管和实践有什么建议，对中国银行卡市场开放怎么看?

　　艾睿琪：对于监管者，我们的建议就是政策一定要明确和一致，实际上监管者也了解到这一点。由于这个行业变化是非常快的，所以，监管部门需要和公司保持紧密的联系，建立一个推动竞争和创新的法律和监管框架。监管政策必须具有前瞻性，时刻处于这个行业发展的前沿。VISA和各国的监管机构都在互动，向监管者提供我们的意见和建议。我们鼓励商业银行关注消费者和商户之间的互动变化，并关注人们对于这个行业期待值的不断变化。我们把它称之为以消费者为中心的业务。因为中国消费者希望能够随时随地地转移资金，购买商品，而且希望能够在任何设备上完成这些交易。现在我们也谈到了物联网作为载体进行的交易，比如说利用互联汽车进行支付。我们希望能够和商业客户加强合作，共同满足消费者在这些方面的需求。

　　在电子商务和移动支付方面，中国需要遵循四方模式，同时在安全标准制订方面以及参与国际安全标准方面也可以做一些工作。比如说在芯片卡的发放方面，去年美国遇到了巨大的挑战，中国芯片卡的标准与国际上不一样，但是我们认为这个挑战还是可以解决的。

　　中国开放银行卡市场，我们认为这是个非常好的机会。我们期待监管机构能够公布市场开放的政策细节。公布后，我们将会积极地申请牌照，同时也加强与金融机构、客户以及其他市场参与者的联系。

　　记者：在支付这个开放的共享平台上，VISA在中国主要开展与哪些机构和领域的合作?

　　艾睿琪：我们的战略就是和金融机构进行合作。我们和银联签署了MOU合作谅解备忘录，包括共同制订一个创新的、共同的标准，这里涉及令牌技术，我们要推动的这个标准是安全的，并可在全球范围内操作。我们要同小型、创新的公司进行合作，来提供解决方案。同时我们也同大的创新公司进行合作，包括像苹果和谷歌。这些合作主要是放在移动支付方面的。我们还有一个平台叫做VISA发展平台，是几周之前我们在旧金山宣布建立的。

　　现在我们的重点还是要推动四方模式，四方指的是发行支付卡的发卡行、与特约商户关联的金融机构(收单行)、接受这些支付的特约商户和持卡人。现在其他的一些公司也开始积极地参与，比如说像苹果、腾讯、支付宝等，只要它们能够遵循这个四方模式，我们也愿意同它们加强合作。以四方模式进行创新，资源整合，目的是为本地提供更好的服务。

　　记者：随着互联网金融的创新，支付是不是变得越来越重要，会不会有一天，支付成为金融业当中最核心的一块?

　　艾睿琪：虽然Visa的一项研究显示，电子支付的增长对于GDP的增长是非常有作用的，特别是对于那些电子支付不断普及的国家而言。我们要建立一个支持创新的平台，刚才我们一直在说，现在支付行业正在进行革命，从卡片走向手机，有很多解决方案都是由一些小型创新公司提出来的。我们支持本地的创新方案，Visa是一家全球性的公司，我们愿意把我们在世界各地的经验带到中国，同时也从中国了解相关的解决方案并乐意把这些介绍到世界。我们愿意同本地的公司进行合作，从而提供更多的解决方案。

　　不过对支付万能说，我还是持怀疑态度，虽然有一些国家比如说像是肯尼亚和阿联酋推出了这种数字城市和数字国家的概念。美国航空公司也实现了支付的数字化。当然，它的优势是使得交易更加有效，减少损失，同时也使得很多公司走出灰色经济地带。作为一个社会趋势我认为它是很重要的，但是作为商业的趋势，我认为它还将继续成为金融行业的一个重要的部分。但是，并不是一个核心的部分，它仍然将会和银行信贷、证券等这些业务并行发展的。

　　记者：中美旅游年对金融机构会带来什么，您对企业社会责任与培育市场您怎么看?

　　艾睿琪：旅游业一直是推动经济增长和发展的重要驱动力。有数字显示，去年中美双边游客总数是450万，今年国家旅游局预测，人数将达到500万。因此这一计划不仅对我们的业务及中国的商业银行来讲是个好消息，能够推动整个经济的发展，同时也给农村创造了很多机遇，因为很多文化遗产都是位于远离城市的乡村，这个计划也可以积极地推动农村可持续发展。支持文化的交流，推动人民之间相互的了解。这样才有助于建设一个更加稳定的全球环境。当听到习近平主席在西雅图宣布这个中美旅游年的消息时，我就感到非常兴奋。Visa的业务就是一直在积极推动国际商务，帮助人们在不同的国家都能够通过使用我们的金融产品实现价值的交换。所以中美旅游年的计划将有助于中美两国的经济发展以及这个行业的发展，我们决定全力支持。

　　今年1月份，我们的CEO来华同中国发展教育基金会以及中国扶贫办共同签署了一个协议。旨在推动东北地区更多的人进入支付的领域，并开展金融普及教育。这个项目将涵盖500万人，我们将会通过向他们提供银行卡账户，来帮助把他们纳入支付的领域。这是一个全球银行计划当中的一部分，这个计划将在2020年之前帮助5亿人进入支付领域，从而推动农村的可持续发展以及中国整体的经济增长。