近日，全球顶级尖金融峰会Money20/20在美国拉斯维加斯落幕，尘埃落定之后人们开始将目光转向了大趋势和重点话题，作为一场专注于未来金融支付趋势的行业盛会，本届关于支付的讨论也不例外，历届Money20/20都吸引了众多优秀的支付企业、金融机构以及科技公司参展。

未来支付的趋势是什么呢?在如今看来零售商在支付领域的动作是让人刮目相看的，显而易见，支付正在发生着前所未有的改变。那么，是什么在推动着零售商的改变?未来的零售商会变成什么样呢?

店内支付即将灭亡？

无论从哪个角度考虑，传统实体店的“生存”都已受到威胁。

从支付角度而言，店内支付的体验已经越来越不符合现代社会的生活方式和期望。据相关调研数据显示，86%的消费者拒绝店内排长队等候买单，而每年因为排长队零售商而损失的收入就高达数十亿美元。许多零售商投入巨额的花费打造店铺的外观和情调，但是它们忽略了可以简化消费者支付体验的实际因素。

此外，许多零售商仍然需要更多的去适应消费者的行为和需求。比如说，我们生活在一个数字时代，尽管英国有世界上最多最先进的非接触式的基础设施，然而有一半的英国中小商户只接受现金。但这并不能阻止人们追求便捷的生活方式，据了解超过50%的英国年轻人随身只携带不超过5英镑的现金，54%的欧洲人在2016年使用移动设备完成支付。正是这种商户固有保守主义和消费者支付习惯的分歧，让很多消费者远离了大街。

APP内支付如何发展？

不仅仅是店内支付的体验，付款方式的变化也给零售商们带来了挑战。

尽管消费者使用他们移动设备的时间远远超过使用PC的时间，但是实际上他们使用电脑进行网上购物支付却占85%的比例。另外，23%的消费者在使用一次移动APP之后就选择放弃，并且令人惊讶的是，86%的消费者由于繁琐的支付体验而放弃了在移动网络市场购物的选择，且仅有4%的小型零售商推出了移动APP用于接受支付。

很显然，因此零售商们需要重新思考一些方法来抓住移动电子商务的机会。

尽管店内支付和APP内支付存在区别，但是需要改善的措施是一样的。一是尽可能地消除在支付过程中的一些阻碍和摩擦，这样才能消除消费者的失望感，让应用更加有粘性。另一方面是提高支付体验，让支付不仅仅是成功付款那么简单。这一点上，中国的移动支付显然走在了世界的前列。

非接支付的兴起

非接触支付的改革毫无疑问已经推行了很长一段时间，这对于减少支付生态链的摩擦和缩短排队时间是有重大利好的。非接基础设施的完善，带有NFC功能非接设备的增长以及大型支付平台的推出推动了整个移动支付产业链爆炸式的增长。

但是这仅仅只是一个开始，支付功能的更广泛应用(如集成到可穿戴设备中)，将进一步简化支付的流程，提升支付体验。这一方面的发展空间还有很多，比如加上蓝牙技术的可穿戴设备增加了和手机的交互，这意味着只需要消费者“伸手”这样一个简单的互动就能完成支付。

同时，手机厂商们推出的支付应用平台极大地简化了APP内支付的流程，优化了线上支付的体验。在Money20/20上，也看到了许多能够优化支付体验的一些重要的方案。EMVCo也宣布，其EMV 3DS 2.0规范实现了智能风控的协议，让消费者拥有更简单和无阻碍的身份认证体验。FIDO联盟也证实，他们正在和EMVCo合作致力于让消费者能够简单地在设备上进行身份认证，比如指纹等生物识别技术，以此来作为消费者支付时的安全验证。

因此，在非接触基础设施完善的情况下，零售商们必须主动拥抱和接受这些创新的技术和应用，以此来优化消费者的支付体验和减少店内、APP内的支付时间。

支付，不仅仅是支付

对于支付而言，使用简单，仅仅只成功了一半。提高支付过程中的体验不仅仅是新时代下的一个营销口号而已，而是一个具体的营销手段，将增值服务添加到支付流程的方式已经数见不鲜。

手机厂商的支付平台和银行在提升支付体验的营销活动上就显得得心应手。例如，Android Pay就自然而然地推出了忠诚度积分，并且设立了“Android Pay Day”来提供月度奖励。加拿大皇家银行则整合了150个忠诚度计划加入其HCE钱包。

此外，Samsung Pay利用Money20/20作为平台推出了“支付+”的战略。该平台目前有超过4百万忠诚度和奖励卡等优惠，同时利用地理位置数据提供个性化的体验，使消费者能够第一时间在附近的商店和餐厅享受折扣。

零售商支付的未来

那么，零售商的支付该如何转变?Money20/20上得出的一个关键结论就是，我们可以预见，店内支付和APP内支付的概念会越来越模糊。

比如，在店内使用移动应用进行支付，这样的方式即是将店内支付和APP内支付进行了结合。这样不用在结账时排起长队等候，消费者只需要通过他们的移动APP扫描商品，通过应用程序完成支付就能在离开时获得消费的电子账单，非常简单方便。

大数据预测分析和机器学习管理则是零售商们用来改善消费者支付体验的另一条途径，利用移动应用APP数据了解消费者过去的消费习惯，这样就能精准地推送服务和产品，作出明智的选择。

此外，在未来随着增强现实技术的发展，消费者在家里就能实时分析产品信息和阅读产品评价，足不出户就能享受购物的乐趣。

如今的支付产业正在经历前所未有的转型时期，零售商乃至银行都经常被指责过于保守、拒绝改变。但是，如今他们面临着一个简单的选择，适应还是落后。

Money20/20则显示了在未来支付不再是一件苦差事，而是一个值得投入的、有回报的体验。随着移动网络的发展，拥抱变化的同时，升级其在店内和APP内的支付体验，零售商们毫无疑问能够在这个全新的环境里找到合适的位置。

作者：André Stoorvogel，Rambus Bell ID销售主管 移动支付网 佘云峰 编译