第三方支付客户备付金的作用到底是什么?
卡神小组2016/11/22 9:17:24

现在第三方支付公司发展迅速,从原先的POS支付到现在的扫码支付,整个市场的支付品牌不少于3000家。那么多的第三方支付公司,拥有许可牌照的也就那么几家。所以朋友们在选择支付品牌的时候,还是要慎重选择,千万不要因为什么分润高或者手续费低而去选择,重要的是尽量选择一些时间久,口碑好,资金到账稳定的支付品牌才是首选。卡神小组今天要说的就是第三方支付客户备付金到底是什么?

我们先来说会所什么是客户备付金?

你在网上购买商品或服务时,在确认收货前,你支付的货款,在你收到货并且做出确认之前,一直放在支付公司的账上,就是我们常说的“客户备付金”。《支付机构客户备付金存管办法》是这样解释的:客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

我们继续说说备付金银行:说到客户备付金,就不能不提备付金银行。备付金银行是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构,包括备付金存管银行和备付金合作银行。

备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务,并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。存管银行只能有一家。

备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务,并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。合作银行可以有多家。

那么支付机构在备付金银行的账户体系有哪些?

备付金专用存款账户是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户,包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。

支付机构通常在备付金银行会开立此三种专用存款账户用于客户备付金管理:

1、存管账户:

开立限制:支付公司在一个省,直辖市,自治区范围内,只能在其合作的备付金存管银行开立一个存管账户。卡神小组举例:A银行是B支付的备付金存管银行,那么B支付在A银行四川分行、北京分行、上海分行都可以开一个存管账户。

功能限制:不管是收款退款还是对外付款存管账户都可以做。所以三类账户中有且仅有存管账户有资格进行跨行付款。

2、收付账户:

开立限制:支付公司在同一备付金合作银行只能开立一个收付账户。

功能限制:相比汇缴账户,收付账户的能力要相对强一些。收付账户不仅具备汇缴账户的收款退款功能,更可以根据客户需求从该账户进行同行划转。

3、汇缴账户:

开立限制:要求相对其他账户较低,基本上在备付金银行(不论是否备付金存管银行)都可以开立。

功能限制:汇缴账户只能用于本行收款及原路退回。

一张图看懂三个账户的区别

备付金的使用方式有哪些?

缴存:支付机构通过银行转账方式接收的客户备付金,应当直接缴存备付金专用存款账户;按规定可以现金形式接收的客户备付金,应当在收讫日起2个工作日内全额缴存备付金专用存款账户。

收款:现金形式、本行转账方式、跨行转账方式。

付款:支付机构只能通过备付金存管银行办理客户委托的跨行付款业务,以及调整不同备付金合作银行的备付金银行账户头寸。支付机构在备付金合作银行存放的客户备付金,不得跨行划转至备付金存管银行之外的商业银行。

赎回:支付机构按规定为客户办理备付金赎回的,应当通过备付金专用存款账户划转资金,不得使用现金;按规定可以现金形式为客户办理备付金赎回的,应当先通过自有资金账户办理,再从其备付金存管账户将相应额度的客户备付金划转至自有资金账户。

手续费结转:支付机构的支付业务手续费收入划转至客户备付金专用存款账户的,支付机构应当通过备付金存管银行或其授权分支机构结转至自有资金账户。支付机构因办理客户备付金划转产生的手续费费用,不得使用客户备付金支付。

存放:在满足日常支付结算需求的前提下,允许支付公司以协定存款,单位通知存款,单位定期存款(最长为12个月)等方式进行资金存放。支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数,不得低于上月所有备付金银行账户日终余额合计数的50%。

风险准备金的计提

支付机构应当按季计提风险准备金,存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户,用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途。风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。支付机构开立备付金收付账户的合作银行少于4家(含)时,计提比例为10%。支付机构增加开立备付金收付账户的合作银行的,计提比例动态提高。

卡神小组总结:卡神小组特地把这个资料拿出来分享朋友们,目前支付市场中的二维码扫码支付品牌数量实在太多,用鱼龙混杂形容也是轻的。很多无卡支付品牌都是打着某某银行为我们的结算通道为旗号,然后大肆的开拓市场。比原先POS机市场中的二清都凶猛。而作为使用者的我们,我们更加要把心放平,选择口碑好,有实力的支付公司才是上选。毕竟POS机二清市场的混乱过去没多久无卡支付的市场未来如何还有待观望。希望这个资料对朋友们有所帮助。


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