文/中国民生银行党委委员 林云山

周密部署，扎实推进支付结算新规落地

中国人民银行261号文件的发布为商业银行和支付机构防范打击信息诈骗、最大限度保护客户账户资金安全提供了强有力的政策支持。民生银行经营管理层高度重视，把落实261号、170号文件纳入全行重点工作事项。

9月29日人民银行会议结束后，民生银行立即召集运营、信息科技、网络金融、个金、信用卡等十多个部门专题研究实施方案，成立了以我为组长的领导小组，制订了细致周密的工作计划，并在9月30日召开全行视频会议，传达人民银行会议精神，安排部署实施工作，全力推进支付结算新规落地。实施工作主要涉及两个方面。

一是对核心银行业务系统进行改造，确保261号文件要求的各项功能如期上线。我们组织了10多个部门，近30名业务人员、90多名技术人员，安排专项预算500万元，对照261号文件的要求对核心系统业务规则进行全面梳理改造，要求项目组克服时间紧、改造情况复杂、工作量巨大的困难，确保在人民银行规定的12月1日、2017年1月1日、2017年3月1日三个重要时点实现261号文件相关要求。

二是广泛宣传，引导舆论导向。我们通过新闻媒体、服务渠道、微博微信等自媒体开展了“支付安全系民生”为主题的系列宣传活动，全面解读政策文件，普及支付安全知识，培养安全支付习惯。共发布宣传文章、微信H5文档十多篇，转发量超过百万次，为支付新规的正式实施营造良好的社会氛围。

履行社会责任，全力防控信息诈骗犯罪

面对信息诈骗案件高发，客户资金频频受损，民生银行以保障客户资金安全为已任，主动作为，多方入手，努力打造多维防控体系。

首先，从源头治理，用“安全账户”保护客户资金安全。支付结算的高度便利必然带来安全隐患，便捷快速的支付通道在给公众提供高度信息化支付服务时，也给银行卡盗刷和诈骗资金转移提供了便利。据媒体报道，2015年全国公安机关受理银行卡盗刷案件总计31.7万起，涉案金额近100亿元。面对这一严峻形势，为了保护银行卡支付安全，民生银行抽调精兵强将成立项目组，分析研究了近两年来几千个银行卡盗刷和信息诈骗案例，针对案例的交易特征开发了“安全账户”产品。历经3个多月的紧张开发，8月末行内推广内测，于10月初正式上线推出，个人客户签约后既可免费获得账户安全防护。安全账户产品提供“账户安全锁”、“高危交易防护”、“账户安全险”三重保护机制。

第一重是“账户安全锁”，针对犯罪份子利用ATM机、POS机具进行伪卡盗刷、利用三方支付恶意绑定盗用客户资金、磁条卡跨境盗刷等交易特征，设计客户主动建模思路。客户根据自身交易习惯，通过夜间锁、快捷支付锁、限额锁、跨境锁、常用地锁5把安全锁的设置，有效保障账户资金安全。账户安全锁解决了大数据监控技术应用中普遍存在的开发成本高、模型精度低、对正常交易误伤率高、客户体验差的问题。当账户交易触碰安全锁时，交易将被实时阻断，客户会收到信息提示。针对被阻断的正常支付交易，可在限定时间内通过多种渠道进行授权“开锁”。

第二重安全保护机制是“高危交易防护”，无需客户设置，由民生银行主动提供。客户交易发生时，系统会对可疑收款人和可疑商户名单进行自动筛查。针对不同判断结果，采取交易阻断或向客户发送风险提示等不同处置手段。

第三重安全保护机制是“账户安全险”。我们引入第三方保险公司定制账户安全险，费率优惠。购买保险的账户发生伪卡交易、网络支付盗用、胁迫盗取盗用、网银及手机银行盗转盗用等损失后，可通过手机银行一键理赔，民生银行客服专员代理索赔，一站式服务，彻底解决客户的后顾之忧。

安全账户的设计谋划已久，推出之时适逢261号文件发布，全社会关注支付安全，上线20天签约账户突破30万，保护存款120多亿。20天来各种媒体的广泛传播报道，截至目前没有一例负面投诉，碰锁阻断交易7.5万笔，其中有6万笔交易阻断后客户没有再次发起，经评估高度疑似盗刷和欺诈交易占比在0.05%左右，安全账户对客户账户资金的保护功能已初见成效。

在利用“安全账户”保障客户资金安全的同时，民生银行多措并举，全面防堵违法犯罪行为，主要开展了以下几个方面工作。

针对冒名开户猖獗的问题，我们从2015年起全面使用人脸识别技术进行客户身份识别，有效堵截冒用他人名义办理业务17000多笔。针对老年人等弱势群体易受信息诈骗的问题，我们通过细致的服务与持续的风险提醒，前三季度阻止客户向骗子转账150多笔、250多万元。今年以来，网点服务人员还配合公安机关现场抓捕来我行办理业务、在身份证件联网核查时触发报警的犯罪分子59人。

对于有证据表明非法开立或者从事非法资金交易的账户，在公安机关尚未介入或者未予处置的情况下，我们在向人民银行反洗钱监测中心报送可疑交易报告的同时，建立了“有害账户主动退出”机制，对此类账户经过严格的核查、甄别、审批流程，主动中止服务，快速止损，坚决不给犯罪分子可乘之机。截至目前已经主动关闭账户500多户。

与此同时，我行与公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心以及各地公安机关密切合作，建立了诈骗资金快速查询、止付机制，在第一时间切断资金流动。总分行两级运营管理部门指定专人配合公安机关开展查控，客服中心7×24小时受理分支机构、公安机关对诈骗资金查询、止付。今年以来共受理紧急止付3.2万户，金额1.6亿元。我们还按照公安机关的要求开发了生产系统涉案账户警方布控功能，对4850户涉案账户布控，账户交易时短信通知公安机关。今年7月1日，我行率先接入人民银行与公安部联合建设的电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台，公安机关对信息诈骗资金可通过网络直联方式快速查询、止付。上线4个月查询1.8万笔，止付900多户，止付金额1.29亿元。线上线下紧急止付共计为受骗群众挽回损失2.89亿元。

风起青萍之末，浪成微澜之间，面对日益严峻的防范电信网络新型违法犯罪形势，监管部门果断决策，出台管理要求。作为支付结算主体的商业银行更是责无旁贷。民生银行将谨记客户的信任和托付，严格落实央行各项要求，和同业兄弟银行加强沟通协作，多方发力，打造安全便捷支付环境，保护客户利益，服务广大客户金融需求。