为进一步规范互联网金融的健康发展，央行启动个人银行账户分类管理制度改革，开启了金融机构向互联网创新发展的新篇章，其中获客模式的网络化、场景应用的广泛化，为银行业务拓展打开了广阔的市场空间。然而在这场求变创新的过程中，各银行之间缺乏信息互通共享、部分银行与支付机构无法调通等问题，在账户开立、使用方面均限制了金融机构向线上延伸，中小银行对于Ⅱ、Ⅲ类户的运用远不如大行。

日前，移动支付网就银行账户分类管理制度的实施，与北京农商银行网络金融部副总经理徐家琨进行了一场对话式访谈。他主要从三大类账户的不同属性和优劣势，分析了银行Ⅱ、Ⅲ类户的发展与前景。徐家琨认为，银行拥有了Ⅱ、Ⅲ类账户实际上是在账户功能层面上与支付机构站在了同一起跑线，自建互联网场景、与预付卡业务的迁移，都将是Ⅱ、Ⅲ类账户新的商机。

以下为本次访谈的实录：

一、个人银行账户分类的落地情况

移动支付网：根据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，个人银行账户分类政策实施已半年有余，目前各银行落实情况如何?新规对防范电信的作用如何?

徐家琨：《通知》发布以后，各家银行的响应速度还是很快的，到目前为止绝大多数的金融机构都已经完成了通知所要求的规则调整。《通知》对防范电信诈骗的主要措施包括自助设备转账次日到账、对于涉及电信诈骗的可疑账户进行功能限制并进行报送；尤其是第一点措施实施后，各家金融机构均有受骗群众向银行投诉将冻结资金找回的情况，说明对电信诈骗的防范起到了积极有效的作用。

截止目前，各银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户数量应该已经超过三亿户，数量增长明显。但这个数量相比较于银行在几十年间积累的Ⅰ类账户相比几乎可以忽略不计，以工行为例所拥有的Ⅰ类账户就超过了二十亿户。

二、Ⅱ、Ⅲ类账户的发展瓶颈

移动支付网：对于银行Ⅱ类户设置10000元单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额的规定，您觉得这是否会对该类账户的场景拓展有所影响?对于Ⅱ、Ⅲ类账户银行的机会在哪?与第三方支付账户对比劣势又在哪?

徐家琨：Ⅱ、Ⅲ类账户的支付限额对场景拓展是有一定的影响，但影响应该不大，毕竟大额支付场景在目前的业务模式中占比较低。银行拥有了Ⅱ、Ⅲ类账户实际上是在账户功能层面上与支付机构站在了同一起跑线，银行可以充分利用自己在信用、系统稳定性和产品方面的优势，通过直销银行提升自己电子渠道的客户体验和服务半径，通过和互联网平台合作提供各类金融服务，有条件的银行也可以利用Ⅱ、Ⅲ类账户自建互联网场景获客。

与第三方支付账户相比，银行的劣势主要是在开户环节，银行Ⅱ、Ⅲ类账户需要上传身份证影像并进行联网核查，相比较而言这个操作用时较长，且存在一定的失败率，如果采用失败后落地处理也会大大降低用户体验。另外在开户环节绑定银行Ⅰ类账户时，需要Ⅰ类账户开户行返回账户是否为Ⅰ类的判断，目前各家银行在这一功能上还不能做到相互认证。

移动支付网：相对于传统的开户方式，Ⅱ、Ⅲ类账户除柜面开户外，只需提供五要素即可开户，会不会进一步方便了他人非法开户?针对账户安全，应如何从源头保障账户的安全?

徐家琨：目前电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户，除去进行五要素鉴权，还需要上传用户身份证正反面影像、进行身份证信息联网核查。有条件的银行还会比对身份证影像或者用户自拍影像和公安部查询返回的影像一致性。另外，客户开户还需要签署电子开户协议，银行会对电子协议内容进行留存，并进行电子签名防止抵赖。这些步骤会有效的对用户实名开户进行检查，并确保开户动作符合用户意愿。

在账户安全方面，除去在开户环节进行的各项检查，银行还会利用自身安全的信息系统对账户和用户信息进行保存，避免出现信息泄露的情况。

移动支付网：302号特急文件《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》中，规定了“个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用”，实际应用起来会有哪些困难或者哪些需要特别注意的地方?

徐家琨：支付机构的过去十年的黄金增长期中，通过支付账户和银行的Ⅰ类账户进行了大量的绑定，目前虽然已经允许支付账户绑定Ⅱ、Ⅲ类账户，但也存在一些实际问题：

1、银行Ⅱ、Ⅲ类账户主要运用于自己的直销银行，但相当一部分银行并没有告知用户Ⅱ、Ⅲ类账户的账号或者卡号，用户在实际业务操作中也并不关心直销银行的账号或者卡号。

2、目前部分银行和支付机构之间对于Ⅱ、Ⅲ类账户和支付账户的绑定还存在系统没有调通的情况。

3、由于Ⅱ、Ⅲ类账户的每日支付限额限制，对于一些消费能力较强的用户仍然会选择Ⅰ类账户绑定支付账户。

综上，虽然央行出台这条规定是希望通过Ⅱ、Ⅲ类账户的支付限额控制降低用户潜在的支付损失，也是对防范电信诈骗提供一个辅助措施，但从实际执行情况看和预期还存在不小的差距。

三、账户分类与互联网金融的输出

移动支付网：目前银行多青睐于与电商合作推出II类银行卡账户，最典型的例子是“白条闪付”“美团闪付”这种“下线”应用，您如何看待这一合作模式?对于Ⅱ类账户的合作模式与场景打造方面，您有什么建议?目前II、III类户和互联网支付平台除此之外，未来还有哪些可能的应用?

徐家琨：我个人非常赞同，这也是目前银行Ⅱ、Ⅲ类账户“功能输出”的典型模式。中小银行和区域性银行和互联网场景方的合作，目前优先可以考虑“功能输出”模式，而且尽量采用接口模式合作，形成所谓的API经济。此外资金存管也是一种可以考虑的合作方式，典型的合作案例就是银行和P2P公司的资金存管合作。未来，Ⅱ、Ⅲ类账户还有比较广阔的应用前景，当然也需要监管政策的创新和松动，比如现在大量的商业企业预付费卡业务还属于自由发展，如果能够和银行Ⅱ、Ⅲ类账户进行迁移将会形成新的商机。

移动支付网：目前北京农商行在Ⅱ、Ⅲ类户方面有哪些案例?

徐家琨：北京农商银行于2013年即推出了基于电子账户(II类账户)的互联网金融产品—凤凰e账户(直销银行雏形产品，目前品牌叫做：凤凰直销)，通过丰富的金融产品、开放式的交互体验为互联网用户提供线上金融服务。2014年—2017年，在互联网金融飞速发展的浪潮下，又相继推出了社区e服务、凤凰e托管等互联网创新产品。

社区e服务是北京农商银行发展普惠金融一重要举措，为惠及社区小微商户和便利百姓生活，将金融服务下沉到社区居民生活的一款创新型互联网金融产品，通过II类账户将线上支付与线下服务相结合，让客户足不出户即可享受周边便捷的社区生活服务及日常金融服务。凤凰e托管是北京农商银行对B2C、B2B、P2P、众筹等平台客户推出的资金存管产品，基于II类账户账户体系，买卖双方、投资人与借款人、平台方之间形成系统及资金闭环，有利于确保各方利益，规避资金风险。

同时，北京农商银行亦推出了II类账户对外合作解决方案，向电商等平台类客户输出II类账户，通过银行提供的账户体系结合自身的业务场景，电商平台可为其用户提供账户管理、投资理财、支付消费等金融服务。

四、Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的机遇

移动支付网：今年5月，中国银联组织各银行代表召开了“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，拟建立账户互联互通合作机制，请您谈谈该合作机制对产业各方的影响?谁受益最大?

徐家琨：Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通是人民银行302号文件中的一项要求，目前各家银行之间尚未实现互联互通存在多方面原因。工农中建交以及邮政储蓄六家大型国有银行率先实现了各自的互联互通，由中信银行、招商银行等12家股份制银行组成的联盟随后也实现了互联互通，两千多家农信机构正在农信银清算中心的积极推动下进行互联互通的对接。市场的这些“朋友圈”对内实现了互联互通，但对外还是信息孤岛。

相对于和支付机构敞开怀抱比较，银行之间的合作反倒显得谨慎拘谨，这种现象一方面体现了银行业长久以来的同业竞争心态作祟，另一方面无偿的互联互通对于Ⅰ类账户的大户(比如六大行)确实造成了客户和存款的流失。我认为通过有效的价格杠杆应该可以逐步消除这种隔阂，乐观估计，在中国银联等组织的努力下，年内应该会达成银行间互联互通的协议。

从目前各家直销银行公布的数据看，六大行由于自身客户资源丰富，对直销银行的建立并不是非常热衷，股份制银行的直销银行中开立的Ⅱ、Ⅲ类账户所绑定的Ⅰ类账户，大多数来源于六大行，因此可以比较肯定的讲，互联互通肯定对中小银行的受益最大。