9月4日，兰州银行在其公众号宣布，其兰州银行的ATM可以支持微信、支付宝提现了！仅支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡、理财通和余额宝，每笔取现将收取0.3%的手续费。具体的流程如下图：

此事掀起了整个支付行业的轩然大波，一方面许多人认可这一创新，在人人都有支付宝、微信的情况下，可以直接取现确实更加方便了。另一方面，许多人也在讨论，居然已经是移动支付时代了，取现只不过是“伪需求”。然而讨论最深度的，还是违规的问题，银行卡体系与支付账户体系的界线问题。

不过舆论尚未进一步发酵，9月5日，兰州银行就因涉嫌违规已经暂停此业务。违规原因是，央行相关管理办法，第三方支付账户不得“取现”。据了解，业务违规的具体原因包括：

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定：支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务。

《支付机构预付卡业务管理办法》第二十九条规定：预付卡不得用于或变相用于提取现金;对于“赎回”，也即终止支付账户，第三十九条规定：预付卡赎回应当使用银行转账方式，由发卡机构将赎回资金原购卡银行账户。

触犯规范，业务终止，事情本已经可以盖棺定论，但仍然有许多事情值得细细玩味。

兰州微/支二维码取现的本质是什么？

首先，我们来了解下什么是ATM机。自动取款机又称ATM，是自动柜员机，因大部分用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。

ATM替代的是银行柜面人员，代表的是银行，是银行账户体系。这里可能又要涉及早期，第三方支付推行业务时，与银联的银行卡账户和银行卡账号的争论了。从这个角度上来说，如果ATM换成银行的员工，用户用微信或支付宝扫银行员工手上的付款码，然后银行换现金给用户，这就变味了，银行取现认可银行卡、存折、支票等具法律效应的凭证，而此时银行也认可了第三方支付账户吗？如果换成商户，你情我愿的情况下，这完全没有任何问题，然而在银行，这就有争议了，这让第三方支付账户拥有了等同于银行卡账户的地位。

而第三方支付又是什么？早期电商崛起之时，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。说白了，第三方支付账户像是高级的理发卡账户，只不过这个账户在各种消费场景都认可。

所以第三方支付账户被认为是消费当中的账户，现在微信和支付宝可以提现，很大程度上是因为没有消费成功，进行退款，退款到银行卡账户之后，方可以提现。

兰州银行用微/支二维码提现的逻辑是什么？是用一张全国人民认可但银行体系不认可的“高级理发卡”账户，在ATM上取钱。

再来看看银联此前的产品，2017年3月，银联推出了二维码支付产品规范，银联二维码其中一个使用场景是——ATM二维码取现。但是这并没有引起争议，因为银联的二维码支付产品是基于银行卡账户体系，与通过Apple Pay进行取现是一样的逻辑，其本质仍然是银行卡账户，只是载体从银行卡变成了手机NFC、二维码。

兰州微/支二维码提现背后的产业尴尬

对于C端用户来说，兰州银行的创新是友好的，是值得肯定的，提升了用户的取现体验。但是对于银行卡体系来说，是颠覆性的，甚至触及了根本。在叫停这件事上，大众舆论会有一定抵触，因为这叫停了一个能够给大多数人带来便利的功能。银行业是国家根本，银行体系是金融命脉，银行需要认可第三方支付账户，并且深入到银行账户体系当中，是非常艰难的。

然而，在全球范围内，中国的支付产业是最为复杂的，且没有之一，这带来了中国移动支付全球第一的优势，也带来监管之难的后遗症。第三方支付的中国特色，带来了网联的世界独有。

在这个变革的时代，银行正在面临管道化的危机，银行账户成为了第三方支付的管道，用户真正享受的金融服务均是第三方支付提供，互联网金融变革之下，用户甚至银行最后的储蓄功能也剔除，直接把钱存在各种“宝”中。银行在焦虑，银行在思考变革，银行在想方设法的与用户接触，把自己的产品推给用户。

而另一方面，支付机构也在焦虑。一次次的创新，都在与监管底线进行博弈。从96费改、备付金上交、网联成立，到近期上海银行持续的罚单发威，支付机构在战战兢兢过日子。在创新与规范的长期博弈中，目前似乎规范处于上风，就连支付巨头财付通与支付宝均被网联“收编”。

而就在这背景之下，银行与互联网企业的合作变的频繁，BATJ与工农中建相继合作，这背后是银行与互联网企业后背的支付机构合作。银行期望获得互联网机构的流量和渠道，而支付机构期望输出金融科技。从另一个角度来说，银行需要流入创新的血液，期望与用户更加直接的接触，而支付机构希望让银行背书，在强监管时代让自己的业务更加正规。

兰州银行一事之后，可以想象，未来银行与支付机构的合作中，必然越来越多的遇到创新与规范之间的博弈，如何在创新的同时符合规范成为了接下来支付产业的重点话题，然而央行的规范也一直在变。

说到底，所谓的规范，不过是利益集团斗争之后利益划分协议。哪有什么一成不变的规范，只有永恒不变的利益争斗。

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