兰州银行信息科技部副总经理 王蔚民

在当前经济下行、新一轮技术革命不断突破和产业转型升级的背景下，社会数字化转型空前加速。特别是今年以来，受新冠肺炎疫情的影响，金融机构数字化转型升级之声不绝于耳。国有大行和股份制商业银行纷纷将数字化转型作为突破发展的重要战略，加强金融科技手段与应用场景的创新融合，通过再造客户服务流程和重塑开放共享的商业模式，打造数字经济新的竞争优势。

兰州银行秉持“开放、合作”的发展理念，对标学习同业以及金融互联网公司的先进经验，结合自身在发展金融科技的积累，优化金融科技生态，在“夯实基础，整合中台，开放生态”三个方面进行科技布局，通过开放银行服务，对接外部生态圈，快速融入生态场景，推动全行数字化转型升级，打造幸福银行。

金融科技生态体系构建

2012年以来，兰州银行将发展互联网金融业务确定为重要的战略目标，加快推动新技术的创新应用，优化业务流程，改善客户体验，提升业务办理的效率。大力实施平台战略，围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，建设以行业应用、电子商务、互联网、大数据为一体的场景化金融应用平台，打造集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的金融科技生态体系。但在运营过程中，由于技术与业务融合深度不够、数据中台体系不完善、服务同质化等因素也阻碍了我行数字化转型的进程。同时移动互联网日益渗透，应用创新层出不穷，长尾垄断效应显著，银行自建平台的流量均不乐观。为此，兰州银行通过细分服务场景和行业，构建用户画像，搭建场景化开放平台和智能风控平台，融合金融科技手段等措施，着力打造开放银行，重构金融科技生态体系，将我行前中后台的能力、资源全面开放，与生态伙伴在能力、模式上共创共建，产生强网络协同效应，着力解决客户痛点问题，实现批量获客，使数据、渠道、体验的价值最大化，加速金融数字化转型。

开放银行转型实践

金融场景化开放平台是兰州银行向开放银行转型的具体实践。平台依托大数据、云计算和人工智能技术以及兰州银行特色金融服务，把兰州银行账户、支付、收单、电子商务、信用卡、资金存管、理财、信贷、便民服务等领域的资源和能力通过API/SDK技术向第三方互联网场景开放，成为银行金融服务与互联网场景创新模式的连接器。

平台在运营实践过程中结合行业前景、自身优势以及场景参与者需求，分析客户群体，制定入口构建策略，细分场景和行业特点，降维定位，围绕客户、产品切入场景，提供“B+C”“G+C”“B+G+C”的数字化综合解决方案；深度融合技术、业务和数据，对接数据中台，提供智能风控、智能服务、智能运维、智能分析和智能安全为一体的开放服务智能化引擎，提升服务体验的同时加强信息安全；通过API/SDK等方式向第三方生态场景APP输出，积极推进零售业务移动化、情景化升级，用高频场景带动低频金融服务，实现数字化运营和批量获客，持续推动互联网金融业务规模化、生态化发展。

金融场景化开放平台创新亮点

1.整合互联网平台，提升金融服务能力

开放的能力更多体现在面而不是点，整合能力的多少代表着开放能力的大小。兰州银行始终秉持“开放、共享”的发展理念，有效整合资源。金融场景化开放平台整合升级兰州银行多年来耕耘发展的，具有显著竞争优势的百合生活网电商平台、直销银行、e融e贷投融资平台、e住e行房车交易平台、三权流转平台、百合e付互联网统一支付平台等互联网场景化金融平台的金融能力,充分发挥兰州银行在账户管理、支付、结算、融资、理财以及中间业务等方面的金融服务优势，延展银行金融生态圈，拓展更多客户、提高客户质量、增加在客户日常生活中的相关性以及扩大数据积累，增加客户黏性。

2.创新业务模式，提高场景服务延伸能力

业务模式的多寡决定于客户选择余地的大小和服务延伸的半径大小。兰州银行摒弃单一业务模式，通过与企业业务场景融合，将银行金融服务能力拓展嵌入到用户使用的如第三方APP、微信公众号等各种互联网应用中，实现传统业务数字化转型，挖掘新的利润增长点。产品销售不再完全依赖自身渠道，与其他企业合作，将金融产品“悄声”融入合作机构服务过程，不再是银行主动推销自己的金融产品，而是客户在享受服务过程中自主选择金融产品，变被动接受为主动获取。利用场景金融开放平台与各行各业跨界融合，推动各行业优化、增长、创新、新生。

3.金融服务API/SDK快速接入，有效降低对接成本

API及SDK等技术的发展为开放银行的发展奠定了技术基础。综合金融服务API/SDK包含多种金融产品原型，串联金融服务接口间逻辑关系，设计业务流程页面。企业通过简单的几行代码即可完成金融服务对接,让企业极速切入场景，无缝对接银行金融服务。有效解决对接过程中开发周期长，集成复杂度高，接入流程繁琐等痛点，实现标准化运营和个性化服务，同时运用OCR、人脸识别、声纹等人工智能技术提升用户的操作体验和安全体验。

4.接入全行数据中台，提升业务运营能力

业务场景的构建和拓展只是开放银行的第一步，重要的是如何有效跟踪客户轨迹，获取客户行为数据，建立客户全景画像，才能激活客户有效诉求，直中客户“命脉”。金融场景化开放平台通过SDK融入到业务场景，通过个人基本信息，信贷记录，消费行为信息，资产信息，社交信息等维度对数据进行积累、分析和挖掘，直接触达和满足客户的真实金融诉求，有效跟踪真实资金流向，在客户授权的情况下掌握第一手的信息资源，合法合规地利用这类信息，保障金融信息安全与客户资金安全。同时，兰州银行更全面而立体地掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据，为后续绘制客户全景画像、实时风控、客户KYC分析、精准营销与服务奠定基础。

5.构建多维度防护体系，保障平台对接安全

安全是金融服务过程中永恒的话题，特别是开放银行，更少不了安全防护体系的搭建。兰州银行从用户安全、服务授权、故障隔离、安全沙箱、流量控制、通讯安全、数据脱敏、交易监控和应用安全等维度综合考虑，打造全方位安全防护体系。在数据安全方面，平台进一步扩展了数字信封的加解密方式，保证了互联网信息交换的保密性、防篡改及不可抵赖性，安全算法统一采用国密算法。除此之外，进一步采用了标记化等手段以保证客户信息安全。

金融场景化开放平台的实践效果

平台通过API链接技术、业务和数据，在内打造核心竞争力，在外构建数字生态圈。平台建设以客户需求为导向、以生态场景为触点、以API/SDK为手段，以服务碎片化、数据商业化为特征，以体系化转型为方法。平台自上线试运行以来，整体运行良好，目前已接入场景化平台10余家，推出了8大类产品和90项标准服务，累计交易笔数20.23万笔，累计交易金额超过40亿元，场景覆盖支付、收单、电子商务、资金存管、消费贷等。通过平台输出我行金融服务能力，大幅度降低了合作双方的技术集成成本，增强了我行获客能力，拓宽了我行业务渠道或流量，助推我行践行数字普惠金融的新理念。

开放银行转型之路任重道远，兰州银行将以战略的眼光推进、开放的心态建设、场景化的形态切入和审慎的原则经营，将开放银行从“能力开放，场景应用”的初级阶段迈向“服务融合，体验创新”的高级阶段。通过集合自身资源和能力，并紧密伙伴间的合作关系，在服务融合层面实现创新，达成业务拓展；提升用户体验，拉动用户黏性，与用户形成信赖关系，增进伙伴与自身的收益，实现共赢。