2017年已成历史，回首2017年的支付行业，严监管成为市场的主旋律，217号、281号、296号文件等相继发布，支付机构的罚单不断，网联的横空出世……

这注定是不平凡的一年，由金融科技大讲堂公众号和北京信陵神州科技有限公司整理编辑2017支付行业大事记将带您来回顾这一年里，行业所经历的风风雨雨。展望2018年，可以肯定的时为贯彻中央金融工作会议精神和2017年的政策延续效应，2018年更是严监管年，监管套利会越来越难，无证机构面临的挑战越来越大。支付机构运营成本越来越高，须考虑如何破局和发展？

1. 备付金集中存管

1月13日，中国人民银行印发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（银办发〔2017〕10号）（以下简称10号文件）。要求人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整；自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，根据业务类型比例为10-24%，该账户资金暂不计付利息；支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转。

该《通知》也是《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》具体执行文件，履行“人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管，非银行支付机构客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行，人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”等相关要求。

 另，2017年最后一个工作日，《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》（银发办【2017】248号）颁布，要求 2018年1月仍执行现行集中交存比例，2018 年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例。支付机构执行新的集中交存比例后，应确保其日终在备付金存管银行存放的客户备付金，不低于当曰所有未集中交存客户备付金总额的50％。

有数据显示，目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%，其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%，网络支付机构为11.26%。备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕，备付金集中存管的最终落地，对于一些规模较大的预付卡公司和一些面向C端账户的支付巨头而言，不啻于一次行业变革。而对一些的中小支付机构更是雪上加霜，备付金存管银行因无收益，估计合作很难持续。

2. 网联横空出世

酝酿已久的“线上版银联”——网联平台，在2017年终于尘埃落定。

3月31日，网联平台开始试运行。

6月30日，网联平台正式启动业务切量。

7月28日，网联正式确定股东的情况，45家股东正式亮相网联平台。

8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（简称《通知》），要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。野蛮生长的第三方支付终于被央行套上了“紧箍咒”。

8月22日，网联清算有限公司第一次股东会将在北京召开，董事及监事人名单正式出炉。

9月26日凌晨3点至6点，网联清算有限公司成功组织首次多银行及支付机构网络支付交易的联合生产压测。

11月11日，网联平台首秀成功。

网联平台是具有中国特色支付体系下的必然产物，它承载了央行对支付行业“安全、公平和效率”的监管原则，必将深远影响支付行业的格局。

3. 《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文)

近年来聚合支付发展势头迅猛，可是在飞速发展过程中，违规违法问题严重。11月13日，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文)，将加大对无证支付机构的整治和处罚力度。各银行、支付公司等均将按要求开展自查自纠！这是一场全方位的打击，从交易、接口、资金、结算等等涉及支付全流程！无证支付机构，二清机构将遭遇有史以来最严厉的封杀！目前部分市场上火爆的部分无卡支付产品或将被陆续封停！

随着217号文出台，央行将以持证机构为整治切入点，全面检查持证机构为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为，严肃治理行业乱象。在互联网金融整治的大环境下，217号文重拳出击，将对聚合支付业，乃至整个第三方支付行业，都将产生深远的影响。

4. 中国人民银行关于规范支付创新业务的通知（银发[2017]281号）

如果说217号文是针对无证从事支付业务的一贴猛药，那12月13日发布的281号文(即《中国人民银行关于规范支付创新业务通知》)，则是聚焦于整个支付业务流程中所存在的诸多风险点，围绕支付创新、市场秩序、终端管理、小微商户、代收业务、支付接口、跨行清算以及监督管理多个维度展开，并给出了明确的监管要求。这无疑加速了行业洗牌,未来支付行业的集中度将进一步提高。

5. 《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发〔2017〕296号）

酝酿近两年，央行终于发布了有关二维码支付的业务规范。12月27日，中国人民银行发布《关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》，以及配套技术安全规范文件（《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》），自2018年4月1日起实施。这意味着二维码支付这种小额支付的主流方式，终于结束了六年试点，进入统一规范发展阶段。

296号文主要从业务资质、清算管理、维护市场公平竞争秩序、条码生成和受理规范、加强商户管理和风险管理等方面对支付机构做出了规范，明确要求支付机构提供条码付款服务时须取得相应许可。此外，296号文还从技术方面对机构进行了规范，以保证和强化机构在使用条码支付时的安全性，保障消费者的财产安全和合法权益。

6. 国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》

9月29日，《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》（以下简称《意见》）正式印发。《意见》按照问题导向、防控为本、立足国情、依法行政的基本原则，从健全工作机制、完善法律制度、健全预防措施、严惩违法犯罪活动、深化国际合作、创造良好社会氛围六个方面提出二十余项具体措施，目标是到2020年逐步健全适应社会主义市场经济要求、适合中国国情、符合国际标准的“三反”法律法规体系，建立职责清晰、权责对等、配合有力的“三反”监管协调合作机制，有效防控洗钱、恐怖融资和逃税风险。

7. 乐富续展失败

6月26日，中国人民银行官网发布了第四批93家非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定，1家支付机构的支付业务有所调整，1家支付机构牌照的部分许可不予续展，9家支付机构牌照不予续展。其中，知名第三方支付机构乐富支付续展失败，令整个行业大跌眼镜。相关数据显示，乐富支付终端布放量在300万台左右，签约商户数260万家，4000多家合作伙伴，年清算规模超过1.2万亿，如此规模的一家旗舰级支付公司未通过续展，还被央行果断给予注销支付牌照，足以看出央行严肃整顿支付行业的决心。此外，该事件也打破了“续展一般都能过”的“行业潜规则”，让更多的支付机构开始更加重视支付牌照的续展工作。

8. 监管力度加强：处罚

近年来，第三方支付机构为了抢占支付市场野蛮扩张，违法、违规等乱象频现。与此同时，央行对第三方支付机构的处罚频率和力度明显加强。随着监管升级，大浪淘沙，支付牌照数量逐渐收紧。数据显示，目前央行合计注销了24张第三方支付牌照，其中有19张是在2017年注销的。其中，9家第三方支付公司因为违规不予续展，10家则是由于业务合并被注销。

据不完全统计，截至12月20日，央行今年已经开出百余张罚单，约为去年罚单数量34张的3倍。其中共包含67家支付公司，累计罚款金额约2468万元。据不完全统计主要是备付金、反洗钱、客户权益及业务合规等层面。

9. 加大支付产业对外开放，“走出去”、“引进来”

范一飞副行长出席第六届中国支付清算论坛发言强调：希望市场机构高点定位，抢抓机遇，继续坚定不移深化改革、扩大开放，推动支付产业在新一轮对外开放中赢得先机。一是对内对外同频共振，监管部门、自律组织和市场主体都要结合实际，把全面对外开放列入工作日程，支持支付服务、技术、标准和网点的对外输出，抢占全球支付产业发展的更多“制高点”；欢迎更多的境外机构以资金、技术和智力形式参与国内支付产业。

该内容进一步明确了我国加大支付产业开发力度，希望引入国际上先进的标准、技术及有实力机构参与中国支付产业，同时，鼓励更多的中国支付机构走出去，而不仅仅是银联、支付宝、微信支付等机构。

10. 银行卡收单外包服务机构进行评级

10月17日，中国支付清算协会印发《银行卡收单外包服务机构评级指引》（以下简称《指引》），协会成立评级工作办公室，负责组织协调外包服务机构评级工作。并于11月01印发了《关于开展2017年度银行卡收单外包服务机构评级工作的通知》，通知要求根据《银行卡收单外包服务机构评级指引》在2017年11月1日-2017年11月30日限定时间内完成本机构合作外包服务机构的评分工作。

这是首次引入针对银行卡收单外包服务机构的评级体系，堪称史上最严的收单外包管理措施，监管力度空前。可以预见，收单市场将逐步走向规范，而这也会加速服务商的分化。

11. 《关于进一步明确营改增有关征管问题的公告》(国家税务总局公告2017年第11号)

国家税务总局于4月份颁布了《关于进一步明确营改增有关征管问题的公告》要求发卡机构、清算机构和收单机构提供银行卡跨机构资金清算服务，按照以下规定执行：

（一）发卡机构以其向收单机构收取的发卡行服务费为销售额，并按照此销售额向清算机构开具增值税发票。

（二）清算机构以其向发卡机构、收单机构收取的网络服务费为销售额，并按照发卡机构支付的网络服务费向发卡机构开具增值税发票，按照收单机构支付的网络服务费向收单机构开具增值税发票。清算机构从发卡机构取得的增值税发票上记载的发卡行服务费，一并计入清算机构的销售额，并由清算机构按照此销售额向收单机构开具增值税发票。

（三）收单机构以其向商户收取的收单服务费为销售额，并按照此销售额向商户开具增值税发票。该公告实施解决了各个机构发票及税收问题，更利于机构健康发展。

12. 银联APP

面对支付宝、微信支付已经抢占先机的移动支付市场，中国银联没有坐以待毙，再次联合多家银行展开反击。12月，银联联手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，共同打造移动端统一入口，银联就这样解锁了拥抱互联网的正确姿势。此举被业内视为银联为在移动支付市场翻身而重磅出击的大招。

13. 兼并重组

2016年的发生的投资并购事件多过了以往任何年份。不少企业继申牌无望后，纷纷通过投资并购支付公司完成“曲线救国”。参与投资并购的企业涉及地产、电器、金融、电商等诸多领域。但2017年，牌照收购的热潮减退，究其原因，关键在于真正有需求、能达成的交易基本完成，可供交易的支付牌照也所剩无几，预计未来成交量将明显下降。

盘点2017年新的并购案例，有滴滴收购一九付、新国都收购嘉联支付、51信用卡收购雅酷、国美收购银盈通、易联汇华收购广东信汇、中国创新支付收购有赞等。

14. 刷脸支付

苹果最新产品 iPhone X彻底抛弃了指纹识别技术，推出人脸识别功能，使得刷脸科技再次受到关注和热议。

9月1日，支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线“刷脸支付”，正式将“刷脸支付”推向了商用。8月底，京东线下的京东之家体验店已经开始内测“刷脸支付”功能。而百度早在5月就把刷脸支付搬进了自家食堂。此外，农行总行已下发通知，要求全国推广，将为全国24064家分支机构、30089台柜员机、10万个ATM机安装人脸识别系统!刷脸支付的时代已然来临！

15. 无现金支付

中国“无现金社会”的概念，最早可以追溯到2015年8月8日，当时微信支付首次提出“无现金日”活动。2017年2月28日支付宝宣布，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会， “无现金社会是未来，而未来正在到来”。

“无现金社会”概念正式提出以后，包括微信支付、支付宝在内的中国移动支付企业加速布局线下支付场景，均为“无现金社会”的建成发力。这其中，尤以今年8月份微信支付“无现金日”和支付宝“无现金周”的活动最为火热。

“无现金社会”建设如火如荼，相关的争议也随之而来，尤其是部分商家公开“拒收现金”等情况被权威媒体曝出后，更是在社会上引发了对“无现金社会”合理与否的全民讨论。在众多舆论压力下，微信支付和支付宝纷纷将无现金日、无现金周、无现金城市、无现金社会等词语隐去。

此后，两家改口称“建设移动智慧城市”。不过，不同的称呼，一样的目的，微信支付、支付宝在内的中国移动支付平台继续发力线下场景支付。

16. 京东APP

7月19日，京东闪付上线，这款支付产品由银联北京分公司与京东金融合作开发，业务流程并不复杂，用户在京东APP中开通京东闪付功能，并将生成的京东闪付虚拟卡添加到苹果钱包、华为钱包、小米钱包等钱包APP，便可以在支持银联云闪付的POS机上使用该功能完成支付。但在支付圈引发了一场大论辩。论辩的焦点在于，银联有没有通过这款产品向京东违规发放银行卡？

这场论辩的实际意义有多大，尚且不谈。在移动支付时代，第三方支付机构发展迅猛，市场数据显示，支付宝、财付通双寡头市场格局初定，二者市场份额合计达94.1%。相比之下，京东金融的市场份额少得可怜，以银行和银联为代表的传统支付体系几近被挤出这一市场。

京东闪付的真正意义，是银联与京东金融借助NFC支付在移动支付市场分一杯羹的战略企图。尤其是对于银联，在网联平台即将上线的当下，留给它的时间已经不多。

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