关于本文作者：朱沛庆供职于中国人民银行赤峰市中心支行；高文龙供职于建设银行巴林右旗支行

移动支付是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种支付方式，所谓近场支付就是使用手机或刷卡方式坐车、买东西等等，使用便利；远程支付是指通过发送支付指令或借助支付工具进行的支付方式。移动支付已经成为现代社会支付新常态。为了了解牧业地区移动支付的现状、存在问题，笔者进行了实地调查，并对牧业地区发展移动支付提出几点建议。

移动支付发展未来可期

巴林右旗是一个以牧业为主的半农半牧旗（旗，内蒙古地区特有的县级行政区）。其位于内蒙古自治区东南部，是科尔沁草原的重要组成部分，具有明显的牧业地区特征。全旗总面积10256平方公里，管辖16个苏木乡镇，总人口约19万人，其中，蒙古族人口占总人口的48.69%。

资源禀赋使巴林右旗具有显著的牧业地区特征。巴林右旗自然条件差，土地沙化严重，农牧业结构不优，种植业结构单一，养殖业低质低效，农牧业服务体系建设滞后，商品经济欠发达，但发展态势良好，大型的农牧业加工企业如北大荒集团、内蒙古宏发巴林牧业有限公司、赤峰市巴林红食品有限公司等企业相继建成投产，地市级以上产业化龙头企业和农民专业合作社示范社达到48家。2017年，巴林右旗全旗地区生产总值达到90亿元，增长8%，城镇和农村牧区常住居民人均可支配收入分别约为24,900元和9,590元，可以看到，巴林右旗的牧区人均可支配收入仅为城镇居民人均可支配收入的五分之二，说明牧区的生活水平有待提高。从人口方面来看，巴林右旗有着地广人稀的自然条件，各苏木乡镇交通工具主要以机动车为主，各苏木乡镇之间的交通往来时间从半小时到两个小时不等，如果商户或者个人之间进行跨乡镇的面对面进行交易，不仅浪费了交通成本，比如燃油费、过路费等，还浪费了时间成本，而偏远牧区由于语言差别、信息传导限制和传统文化思维影响，与外界交流略显滞缓，需要一个平台与外界无阻碍的交流。从金融机构网点结构布局上来看，牧业地区存在网点少、业务低端等问题，无法满足偏远苏木的需求。因此，这就加大了农牧民以及偏远乡镇企业对银行以及信用社移动支付的需求。

第一，巴林右旗的个体工商户及企业的移动支付线上支付发展空间很大。截至到2017年底，在巴林右旗注册的个体工商户约有1500户，规模以上工业企业19户，规模以上固定资产投资累计实现334亿元，企事业行政单位135户，公共财政预算收入达到4.7亿元。其中大约有1300户的企业或者个体工商户已经开通各种形式的移动支付，开通第三方移动支付收单的商户达到90%。截至2017年12月31日，巴林右旗各家银行单位结算账户总数为4094户，对公网上银行（以下简称“网银”）总数35324户，其中单位结算账户新增626户，对公网银新增562户。各家银行的网银开户数基本与单位结算账户增长数同步，但由于企业网上交易占比并不高，使得很多企业网银成为待激活状态或者睡眠状态，造成网银大面积的重复开销户，网银的开户数远大于单位注册的结算账户，这种情况说明牧区企业级客户在线支付的意识有待加强。2017年全年，巴林右旗成立苏木镇级电商分中心5个，嘎查村级电商服务站124个。电商服务站线上线下累计收款8,127万，其中线上收款217万元，可以看到，作为牧区移动支付平台的重要组成部分，电子商务在牧区累计收款额很大，但是线上占比并不高，说明线上支付发展空间很大。

第二，巴林右旗个人移动支付偏爱第三方支付平台，银行业的支付占比不高。从2012年至2016年，巴林右旗的社会零售品消费总额连年保持高速增长。2017年，巴林右旗的社会消费品零售总额实现27.3亿元，是2012年的1.7倍。线上支付占比不断增加，经过多方在资本和人力上的积极投入，用户的移动支付习惯已经较为牢固，移动支付已经成为线下收单的新常态。巴林右旗的线上支付增速达到了6%，巴林右旗的个人近场支付增长率虽不及全国平均增长率，但是发展态势良好。截至到2017年12月31日，巴林右旗个人结算账户数为58.3万户，2017年新增48314户，在2017年开通网上支付功能的账户，包括商业银行开立的电子银行、开通第三方支付平台形式的客户数，合计11.81万户，商业银行个人网银新增23654户，个人网银总数76968户。可以看出，第三方支付平台是巴林右旗的移动支付的主要组成部分，银行业在巴林右旗内的移动支付占比并不高。

第三，巴林右旗餐饮业和运输服务业移动支付多选用第三方支付平台。当前支付宝以及微信支付二维码摆牌覆盖率合计已经达到了95%，两大第三方移动支付因为其操作简单、运行时间长等特点成为消费者进行移动支付时的首选目标。笔者使用抽样法进行统计，随机选定了二十辆出租车样本，有十九辆出租车样本配备了微信支付二维码功能，这说明了巴林右旗的运输服务业在近场支付方面已经实现普及。而伴随着“美团”“饿了么”等线上网购公司将外卖新模式带到巴林右旗，因为其有深厚的资金背景，给予商家以及消费者大量的优惠，镇内的餐饮服务业也就此实现了增速超过20%线上订单的发展，而这些餐饮外卖巨头又与支付宝等第三方支付平台进行深层次的合作，使得他们的技术支持成本得到均摊，收益得到保障，形成良性循环。

由此可见，巴林右旗的移动支付业务具有发展迅速、发展空间大、社会认可度高的特点。

第三方移动支付平台或损伤利益

监管难。有些第三方移动支付平台不能像银行系统那样可以实时监测客户的账户安全，上文提到偏远牧区的群众生活水平和文化水平大都不高，这样的群体成为了一些不法分子的“肥肉”，尤其是留守的老人更是成为电信诈骗分子的“盘中餐”。电信诈骗分子常用的伎俩通常是亲人遭受困难或者以高额利润为诱饵，这样的诈骗案件屡见不鲜。客户的信息在支付中很容易泄露，一旦泄露，客户的账户安全无法保证，数据会流失，手机很容易在刷单的时候感染木马。第三方移动支付已经绕过中国银联监管直接进行交易，从而造成反洗钱危险，而第三方支付平台在巴林右旗以及农村牧区的支付占比较高，这就增加了监管难度。

对账难。第三方支付平台绑定银行账户只需要卡号和一个手机验证码，这不仅加大消费者使用第三方支付平台的安全隐患，而且消费者容易忘记绑定过消费平台。经常会有客户跑到银行去问“某某天我的钱在银行卡中有消费记录，但是我不记得了”，对账时会发现，他们的钱有的是通过某第三方支付平台消费了，客户想了半天，才想起来确实是自己消费的，只是自己忘记了。不仅是消费者对账难，商家在日终营业结束计算盈利时对账也很头痛，现在商户经营销售较多，收单平台有多家因为各家支付平台无法整合，分别独立，造成对账遗漏。

商家利润率下降。由于线上消费趋势大增，致使实体店和购物网站的关系越来越密切。现在购物平台百花齐放，纷纷打起了价格战，购物网站在自己补贴价格优惠的同时也会要求商家降低价格。购物网站在线上销售时会和商家会签立合同，消费者从购物网站平台下单会被购物网站抽调提成，虽然商户总体上的收入会随着销售量而增加，但是商户的边际成本也会增加，商户的收益率被压缩，面对市场多样化的竞争，商户又不得不在市场趋势下低头，继续与购物网络平台合作。

移动支付供给商发展不平衡。移动支付供给侧主要由第三方支付平台和银行业构成。上文提到，移动支付供给侧由支付宝以及微信支付占主导地位。虽然近场支付已经流行起来，但是银行业移动支付在其中的占比并不大，银行体系的移动支付二维码相较于微信以及支付宝第三方平台二维码，其摆牌率的比例较小。移动支付的供给侧价格，即手续费，主要由生产者决定，这就会让商户和个人消费者利益受损。

监管与创新双管齐下整肃移动支付市场

完善对第三方支付企业的反洗钱监管以及加强对金融机构的反洗钱监管。因为第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别，因此有必要尽快的将其纳入反洗钱监管范围。第一，是要明确第三方支付企业作为反洗钱义务主体的权利和义务；第二，是对第三方支付公司企业设立前置性审批条件，以防范洗钱风险；第三，是建立第三方支付公司企业大额和可疑交易资金监测系统，农村牧区是偏远地区，也是洗钱风险的重灾区，各家金融机构一定要保持反洗钱的意识，各家金融机构要加强与中国人民银行之间的联系，发现可疑交易立即向人民银行汇报。

加强对互联网金融消费者权益保护。近几年手机木马、钓鱼网站、伪基站诈骗事件在全国都有发生，移动支付风险有渐增趋势。有必要通过金融机构、第三方支付平台、公安部门等各方共同努力，加强对互联网金融消费者的权益保护，并提高其自身安全防范意识，以推动建设健康、共赢的支付安全新生态。人民银行以及中国银行业监督管理委员会双管齐下，对金融机构反洗钱反诈骗宣传工作进行监督，让农村牧区的支付生态更加健康。

加强对网络安全的宣传力度。身处周边牧区较多的金融机构要定期到人流量较大的地段进行网络安全宣传，扩大支付安全的影响力，同时要定时下乡进行电信防诈骗安全宣传工作，加强牧区人民的反电信诈骗的意识。银行人员在办理业务的过程中教育客户不点不明链接，不信陌生汇款短信等网络诈骗常用手段，提高消费者的识别能力。

充分发挥银行风险控制优势以及创新机制。由于银行的支付结算系统起步早、发展成熟、兼具安全性和便捷性，资金的绝对安全更能够得到保证。银行在防范市场风险和信用风险外，还有着完善的内控机制，银行资金安全保障较高。在充分发挥传统金融业的优势的基础上，大力发展创新支付体制，例如中国建设银行的“慧兜圈”业务，将支付宝、微信、银行云支付等支付平台整合到一起，方便了商户以及消费者，并且手续费优惠。银行移动支付创新有利于移动支付市场的健康发展。

综上所述，农村牧区移动支付有广阔的发展空间，各个金融机构要加快开发农村牧区移动支付的步伐，帮助贫困农村牧区人民脱贫致富，在保证移动支付平稳发展的同时，打好扶贫攻坚战。