1.银行放给支付机构的通道将会全面关停，支付机构转而向银联接通道

2月6日的时候，央行支付工具处处长谭静蕙就在中国支付清算协会举办的“监管政策解读培训班”上对296号文和281号文作了重要解读，我提炼几点关键的内容：

1）“关于互相转接接口。银行与支付机构之间，支付机构反过来给银行提供通道，提供一些所谓的市场反接机构等等，从发文之日起就不能再做了，也不能再有新增。”

2）“银行和银行之间，银行和支付机构之间，或者支付机构跟银行之间不得互相转接支付业务系统接口。还有支付机构和支付机构之间，不能直接开放支付接口。即不管涉及到资金的流转，还是支付指令，还是清算报文的对账标准，都不能互相转接，都不能去再有新增。”

3）“本通知发之日起，各银行、支付机构，不得新增不同法人机构之间直连处理跨行清算。包括银行和支付机构，银行和银行之间，支付机构和支付机构，都属于在跨法人机构清算的范围里，不能新增产品、服务。所谓“存量不得新增商户和业务”，有各种各样的理解，这里明确一下，存量的通道堵上，不能再新增商户和新增其它类型的业务。如果通过这个通道又弄了代扣或是增加了什么对公业务的东西，这是不允许的。而存量业务，按照人民银行的有关规定，要迁移到合法的清算机构里去。”

总结起来基本就是一句话：支付机构不能再使用通过银行间连微信支付宝的通道了，不能再新增扫码收单商户了；结合银联的《方案》，按照谭处的意思，就是改造方案改造完成后，支付机构即可通过银联来转接清算微信支付宝的交易，业务就合规了。前期支付机构改得越早，就可以越早享受政策合规带来的红利。

2.支付宝、微信间连模式是否还会存在？

众所周知，在银行卡刷卡业务领域，存在一种间连银联的模式，比如一些发卡量较大的发卡银行，自己同时又是收单方的银行，这些银行按照银联的收单规则和接口，搭建了一套自己的银行卡收单系统，处理本代本刷卡消费交易时，通过自身内部系统完成转接清算；涉及他代本和本代他交易时，再上送银联。现阶段，微信支付宝已经成为最大的发卡方，某种程度上也拥有一定庞大基数的收单商户，完全可以参考银行卡领域搞一套间连模式，使大部分“本代本”交易变成“体内循环”。

3.支付市场的竞争将会进一步转向场景的争夺

时代不同了，扫啥都一样！以后都走银联网联了，那么消费时，什么会决定C端用户使用哪个App去展示付款码或去“扫一扫”呢？显然是看场景，大家都有的场景，哪个方便打开哪个，微信正聊着，就用支付宝；红包有余额，就用微信；美团有优惠，就用美团；剩下的，就看谁能更多独占这些场景了。

4.四方机构赋能银行在产品层面比肩收单机构

自打支付机构从银行拿到了扫码支付的通道，支付机构就凭借其自身的专业优势将扫码支付的体验不断提升，比如，通过支付机构，实现了扫码支付“D0”（现在已经不让提了）到账、扫码预授权、按终端和交易日期维度个性化清算等支付机构独有特有的一些功能。对于拥有通道的银行来说，本身缺乏业务创新动力和环境，自然跟不上支付机构的迭代速度，但随着以威富通等技术公司的出现，银行通过与这些技术公司的出现，有望通过与之合作迅速迭代自己的扫码支付系统，使之更加灵活并符合更多重要客户的个性化需求。

5.网联对线上场景改造加快

看到银联都开始培训和宣讲了，不知道网联作何感想，还好针对App和H5支付，银联目前还没有“染指”，但随着银联二代无卡支付平台的上线和推广，加上银联积累的多年清算机构的经验，想要将App和H5支付也接入银联，也不是什么太难的事。只是目前过快对App和H5进行规范，难免有干预线上业务的嫌疑。

6.银行卡收单市场迎来收费模式变革新契机

培训课件里并没有提到接入银联后的费用，但依笔者愚见，分蛋糕的多了一个人，同时在交易中的角色和定位进一步明确，那么，等大家都接好了，估计银联就要提收费模式的问题了。比较可行的是参照线下收单四方分润模式，增加一个“应用提供方”角色，变成五方分润，由于脱离了银行卡这个介质本身，但可能会一定程度提高收单机具的成本（静态码换动态码），笔者预计并希望能够进一步提高应用提供方和收单机构的收入，降低发卡方的手续费分润。

本文作者：闪电胖儿，对支付行业保持极高热情和高度好奇心，但思维比较跳跃，喜欢站在商户角度研究支付及相关产品，欢迎圈内朋友多交流。