金融科技(FinTech)的核心本质是依托现代技术推动金融创新，通过技术革新帮助金融企业创新业务模式、优化业务流程、整合系统平台以及开发创新产品，以达到降低成本、提高效率、增加利润的目的。

从国家层面上看，我国对金融科技创新的支持力度不断加大。2017年5月，人民银行成立金融科技委员会，旨在切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引，引导新技术在金融领域的正确应用;2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，提出要大力发展“智能金融”，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态，鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等先进技术;十九大报告强调“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”，明确提出要建设现代化经济体系，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，足见党和国家对金融科技创新的支持力度之大。

我国的金融科技虽然起步较晚，但进步非常迅速，已经历了1.0银行系统和业务信息化改造、2.0金融业务线上化发展阶段。如今，金融科技已进入3.0发展阶段，全面覆盖银行的支付清算、借贷融资、财富管理、信用评估等领域，从根本上改变了传统金融的基础框架和生态体系。

我认为，金融科技的关键概念是依托技术为金融赋能。一方面，传统的银行业事实上也非常重视对科技的运用，但更多的还是用于内部管理和满足监管需要，也就是说，主要从银行自身的角度出发去思考问题。另一方面，金融科技的关注点是客户，目标是解决客户的痛点，满足客户需求，将服务客户的理念发挥到极致，这是传统银行科技与金融科技的本质区别。商业银行只有认识到这一底层逻辑关系的不同，坚持以客户为中心的经营理念，从细微处入手，贴近客户生活工作需求，依托场景提供人性化的个人金融服务，才能在激烈的市场竞争占有一席之地。

作为一家主要服务于安徽市场的城市商业银行，徽商银行与大型银行相比，在客户拓展的广度上有一定的天然劣势，同时随着经济增速放缓、息差收窄、监管日益趋紧以及金融科技企业的跨界竞争，徽商银行更迫切地需要抓住金融科技带来的发展机遇挖掘业务的深度，依托金融科技提升徽商银行的核心竞争力。

近年来，徽商银行将发展智慧金融作为基本战略之一，主动作为，嫁接最先进的金融科技理念，按照“线上化、移动化、智能化”的路径思维以及“扩大业务覆盖面、提升客户体验、提高服务效率、降低交易成本、有效控制风险”的业务创新模式，不断提升智慧化服务水平，为全行零售业务发展注入了新动力，树立了具有徽商银行特色的线上线下一体化零售智慧金融品牌。

一、助力小微，积极开发智慧城市金融平台

为适应市场需求，徽商银行以智慧化城市建设为契机、以外部大数据为支撑，通过建立徽商银行自有的风险评价及决策模型，为小微客户提供多项线上功能为一体的自助式微贷服务。徽商银行启动了智慧城市金融平台微网贷项目建设，并于2017年3月实现主体功能顺利上线，此平台上的微网贷产品是徽商银行自主研发的第一款真正意义上的全流程自助式线上经营贷款产品，主要面向小微企业主、个体工商户等小微客户群体，在充分融合内部数据的基础上，跨界融合智慧城市、工商、税务、征信等外部数据，实现贷款业务全流程线上办理，自动化模型审批，高效快捷地满足小微企业融资需求。该产品从贷款申请到投放仅需几分钟。截至2017年底，徽商银行全行微网贷业务累计发起申请1.35万笔，累计授信额度7734.5万元，累计支用756笔，支用金额4467.4万元。

二、精准发力，创新发展传统消费金融产品

为积极应对互联网消费金融市场，徽商银行积极与成熟的第三方机构合作开展消费金额产品创新：一是2017年与微众银行合作推出“微联贷”纯在线贷款产品，客户通过微信客户端可自助申请消费贷款，截至2017年底，累计发放“微联贷”22.23亿元;二是研发本行自主手机银行贷款产品“快e贷”，通过自主研发评分模型，制定自动审批策略，实现了手机银行贷款全流程在线完成，截至2017年底，累计发放“快e贷”1252万元;三是成功上线“信e贷”，该产品依托大数据技术和互联网思维，实现客户在线融资申请、自动审批、贷款发放与归还的全流程操作，极大提升了客户体验与服务效率。

三、聚焦智能，不断提升财富管理智能水平

徽商银行以创新为驱动，积极布局智能投顾领域，开展了卓有成效的探索和实践。2017年7月，徽商银行直销银行“天机智投”正式对外发布，系国内首家推出智能投顾的直销银行，标志着徽商银行财务管理业务迈入了人工智能时代。“天机智投”基于大数据和机器算法，实现客户的精准画像、组合配置和动态再平衡，一键跟投、一键调仓、一键定投及个性化的收益分析，颠覆了传统的客户体验。“天机智投”上线不到半年，就已服务客户2万余人次，实现交易量3.42亿元。

四、体系重构，精心打造账户云管家平台

近年来，徽商银行因势而动，围绕账户管理和支付结算两大核心需求，引入用户场景概念，以金融科技重构手机银行体系，打造账户云管家平台;通过运用大数据和人工智能技术，将传统转账、还款、缴费、支付、查询等业务重构为集账户管理和智能理财为一体的“智慧账户”产品体系，实现智能还款、智能账单、家庭账户圈等多样化功能，更方便、快捷、高效地为用户个人及家庭提供资金管理服务。截至2017年底，个人移动金融门户开户存量数达到221万户，动户存量数达到125万户，动户率达57.07%。

五、融合创新，着力构建移动化支付终端

徽商银行瞄准个人移动支付需求，从消费者和商户多客群需求出发，推出“徽银e付”聚合收单产品和二维码移动支付产品，通过推广二维码支付，拓展移动支付商圈，着力提升支付体验和客户活跃度，进一步拓宽支付场景覆盖范围。徽商银行以移动支付作为主要流量入口，利用移动支付和客户生活场景广泛覆盖、紧密联系的特点，提高持卡人活跃度，提高产品知名度。截至2017年底，徽商银行推出的“徽银e付”产品拓展商户超过1万户，累计交易19.95万笔，交易额突破5000万元。

六、流程再造，创新建设科技金融智能网点

为加快营造全新网点环境，创新网点服务功能、业务流程和经营模式，构建综合化、多渠道、智能化的金融服务体系，徽商银行通过引入新型零售理念，对网点布局、流程、管理及IT系统等进行全面转型，综合运用金融超市、人脸识别、互动桌面、智能机器人、VR实景体验、厅堂展业、TCR、STM等智能设备和终端，大幅提高零售业务效率与客户满意度，构建“科技+金融”智能化网点，从而实现了客户营销精准化、减高增低轻柜台化、营销宣传电子化、服务渠道协同化、服务终端移动化的“五化”战略目标，以“金融+科技”的方式，实现网点服务方式的转型和业务流程的再造，真正建设客户愿意交往的智慧型银行。

七、双重防护，持续完善移动端安全体系

为保障客户权益，提高交易风险防范透明度，徽商银行个人移动金融门户平台引入互联网身份识别、互联网反欺诈产品，推出账户安全险及“安全锁”，加强在线客户识别，推进安全防护体系升级，在业内率先开展了移动端数字证书安全应用的探索实践，实现“安全+无感”的用户体验，实现移动支付产品便捷性与安全性的“双赢”。

在金融科技3.0时代，商业银行的零售业务发展呈现出新趋势和新特征，移动互联的发展改变了个人客户的行为偏好，改变了银行提供产品服务的模式，丰富了与客户接触的渠道触点，进而改变了零售业务发展的整个生态。下一步，徽商银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧跟金融科技发展趋势，提高主动获客能力，真正把“以客户为中心”落到实处，在坚持创新的同时，提高产品创新与组合服务能力，转变传统金融作业思维，以数据挖掘分析作为营销管理转型的突破口，以“移动化、线上化、智能化”为思路促进线上线下有机融合，以大数据技术为依托发展普惠金融，深入推进零售业务转型和发展，持续提升服务实体经济质效，为全面提升“五大发展”美好安徽现代化建设水平作出新贡献。