大家好！我主要负责运营清算部相关的系统需求、方案、系统规划与建设，包括清结算系统、账务系统、资金系统、账单中心、结算中心等。下面我来介绍下我正在负责建设的系统：《资金系统2.0》。

系统功能

根据央行要求，1月14日前，各支付公司所有业务都要切到银联、网联通道，备付金100%缴存到集中存管账户，原备付金账户只保留预付费卡业务、基金、跨境使用的最多三个账户，其他账户全部注销），为了适应新形势的变化，加强公司资金管理，决定升级资金系统。

下面介绍的是我正在负责的《资金系统2.0》项目，目前处在需求方案评审和修订阶段。

系统功能图

资金稽核模块暂时借用了群里一位仁兄的图（感谢），一期功能先上必要的稽核功能，二期、三期再完成其他稽核部分。

一、新资金系统要解决的问题

1、解决央行备付金账户、备付金账户、自有资金账户资金调拨问题。包括手动调拨、自动调拨（可以按定时、阈值，按固定金额、按归不固定金额，可预留金额，可根据收款货付款账户余额阈值调拨，可按每日、每周、每月、特定日期调拨）

2、实时监控头寸和额度，解决银联、网联映射额度的手动、自动调配。

3、所有出款交易（提现、代发、结算打款等）通过资金系统进行，解决额度、头寸自动调配；按业务、商户优先级出款，分配额度，熔断，以及熔断恢复。如队列积压，测算付款队列中对通道付款额度或头寸的需求自动调整或预警。

4、收集备付金账户、自有资金账户的余额和网银明细，收集央行备付金账户、网联和银联映射额度变动信息，变动明细信息，打标、识别记账。做资金稽核。

5、作为账户信息的统一入口，自动与账务系统内部账户联动（创建、修改、注销）。

二、内部账户建立

以往账务系统为每个银行账户建立一个影子账户，为每个通道建立的应收账款、应付账款科目，用作出款控制和稽核。今后，留下来的银行账户的内部账户还会有，但不作为出款判断条件。同时还会为网联、银联的映射额度，以及银联的虚拟记账ID建立内部账户，用来做稽核。

三、资金稽核变化

以往资金的稽核，除了账务系统内部的平衡检查之外，还有备付金账户余额和以通道为单位的应收账款科目余额的核对。今后银联、网联的结算打款是所有通道的出、入金扎差结算，所以，不会再按通道核销通道应收账款，会建上级科目，将银联、网联应收和应付一并核销。央行ACS账户余额的检查方式变，网联或银联接口会提供央行账户变动明细。

四、资金调拨手段

央行账户、备付金账户、自有资金三类账户之间的调拨手段：

1、备付金、自有资金向央行账户上划：转账，或通过银联“备款”、“回款”接口上划。

2、央行账户向备付金、自有资金账户下拨：通过网联代付通道，或通过银联的商户资金结算接口下拨。

3、备付金与自有资金账户间调动：通过转账，或先备款至银联虚拟记账ID（备付金/自有资金账户），再通过银联“调账”接口调整，再通过“回款”接口回款。使用银联备款、回款接口，可以完成在没有开通银企直连的情况下资金调拨，条件是，要将相应账号在银联报备，银联为每个需要调拨的账号分配“头寸序号”，备款的时候直接使用头寸序号当付款账号使用。

五、头寸管理策略

1、尽量选择银联或网联一个机构的付款通道做主付款通道，初始映射额度上有所倾斜。

2、当央行账户余额够用，但某一方额度不够用时，不用做过多限制，原则上可自由调控（从一方减，另一方增），在付款队列里做限制，有按业务、用户、路由的熔断机制。

3、央行账户余额预留一定额度机动，不完全分配。

六、接口管理

按银行、机构（银联、网联、微信、支付宝等）维度建立接口类型，以接口类型为单位，建模配置各自相关接口信息，配置定时、非定时任务。每个账户在资金系统登记时勾选一个接口类型，实现余额自动更新，明细自动采集，付款、额度调整等操作的灵活配置能力。需求书内容很多，就不便分享了

其中一个原型：

七、其他

另外，央行、银联、网联的方案还在变，还有一些不确定因素，比如银联结算打款到ACS账户还是虚拟记账ID，不确定。各余额、额度变化时间不确定。央行ACS账户接受转账、结算款后，会通过网联或银联（只能二选一）主动把通知PUSH出来，还可以通过接口查询汇总和明细，接口规范也未定。随着方案明确，资金系统个别需求还会调整

Q&A

Q1:啥是ACS?

A1:地位相当于备付金存管户，以后支付公司以前在商业银行的备付金账户基本都要注销，要使用支付公司申请的这个央行集中存管账户

Q2:备付金上收后支付公司相当于损失了一部分利息收入，有没有什么变通应对的方案呢

A2:呵呵，这个没办法。不过有些支付公司会用银行托管方案，合作银行给利息。一般都是商户主动提的要求，我们没做.就是对于结算周期长，沉淀时间长的确认交易，提前结算到托管银行，托管银行给商户利息

Q3:银行托管的话，资金没办法集中存管，不好算利息

A3:结算打款，不算咱们的备付金了，所以不用集中缴存。托管行是商户自己指定的，他们自己结算利息去

Q4:那这部分利息能算到支付公司头上么…

A4:看怎么谈吧，其他公司有做的，我只是听说，细节不是特别清楚

Q5：应该有很多支付公司在想打这个备付金的主意

A5：集中存管后就难了

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