3月26日，支付宝信用卡还款也开始收费了！在备付金集中交存、断直连、代扣整顿之后，巨头也扛不住信用卡还款成本，纷纷开始收费。在此之前，微信信用卡还款收费执行时，坚持8个月给予用户每人每月5000元的免费还款额度，但迫于成本压力最后也选择了全面收费。

信用卡还款收费不仅仅影响着巨头，对于支付行业也影响深远，成本压力之下，支付行业逆袭机会也将越来越小，移动支付品牌的阶级固化将更加严重。

巨头信用卡还款收费背后的苦

根据支付宝此前发布的消息，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款超过免费额度后将收取0.1%的服务费，每人每个月的免费额度是2000元。值得一提的是，支付宝之前多次表明其信用卡还款免费，而今收费，可见其成本压力之大。

在此之前，微信信用卡还款就已经开始收费。自2018年8月1日起，微信信用卡还款对每笔还款按还款金额的0.1%进行收费，手续费的金额计算到小数点后2位，最低0.1元。手续费在用户进行还款操作时，与还款金额一并支付。在此之前，2017年12月1日-2018年7月31日间，微信信用卡还款每月免费额度仍然有5000元，坚持了8个月后才开始全面收费。较之微信信用卡还款之前的5000元免费额度，支付宝免费额度只有2000元，微信信用卡还款坚持了8个月，那么成本压力之下，支付宝这一免费额度措施又能坚持多久呢？

而在微信宣布信用卡还款收费时也表示，“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”

另外，应监管要求，在2019年年初，各支付机构都公布了2018年度风险事件及客户投诉处理情况，其中就有支付宝和财付通的数据。从投诉数量、投诉的总交易占比可以逆推出，财付通的交易笔数是支付宝的2.36倍。在腾讯最新发布的财报也显示，其日均总支付交易量已经超过10亿次。这也从侧面反映出，交易笔数比支付宝更高的微信支付，更早实行收费制度，是其快速成长带来了不堪重负的成本压力。

此外，腾讯支付业务成长速度有多惊人，在2013年Q3艾瑞发布的报告显示，财付通的交易规模市场份额仅为18.7%，而今据益索普2018年Q3报告显示，财付通交易金额已经上升到46%，且据最新公布的数据表明，微信支付用户已经超过8亿。由此可见，快速成长所带来的各方面成本上升速度也是明显的。

来自益普索《2018第三季度第三方移动支付用户研究报告》

在2016年全国两会上，马化腾在回答记者提问时也表示，腾讯此前一个月要为微信与银行间手续费支付3亿元。而今随着强监管带来的通道成本上升，这一数字会更高。即使巨头，也扛不住如此大的成本压力。

此外，根据国际惯例，金融服务本身就不存在免费一说，银行可以免费为用户办理储蓄卡，与此同时还提供存款服务，是希望借此吸储，进而给其他企业或个人提供贷款服务，借助金融杠杆赚取利润。银行免费为用户办理信用卡，并赠送积分，也是希望赚取滞纳金以及分期还款费用。无论是过去的线下金融服务，还是现在的线上金融服务，其本质仍然是付费的，只是支付的形式不一样。

微信支付、支付宝目前都是中国的国民级支付应用，亿级用户的背后，丝毫的成本提升，都会被无限放大。

然而这不仅仅是针对巨头，各方面成本的提高是支付行业所共同需要面对的，这也意味着壁垒正在形成，头部机构的阶级固化导致难有异军突起的可能。

巨头砌起来的堡垒，支付逆袭几无可能

“微信支付、支付宝慌了，XX反击！”

“颠覆微信支付、支付宝，XX产品将逆袭移动支付！”

……

当一个个“震惊体”吸引着读者眼球时，支付行业却正在经历着阶级固化的过程，特别是在强监管之后，所谓的支付逆袭几无可能，微信支付与支付宝的头部地位难以颠覆。

益普索《2018第三季度第三方移动支付用户研究报告》显示：财付通和支付宝的共同渗透率达到87.4%，非常接近于移动支付用户的整体渗透率（92.0%），在两者之外留给其它移动支付品牌的空间很小。

以信用卡还款收费为例，其实信用卡还款一直都是机构在补贴通道，没有所谓真正的免费。只是相关机构希望通过免费这一举措，吸引更多用户使用其产品，通过其他付费产品来弥补成本。

但是随着备付金集中交存、断直连、代扣整治等一系列监管措施的落地，相关机构的盈利能力削弱，同时通道成本提升。这就意味着，如果一个支付应用的用户数不断增加，其成本也在不断增加。已经拥有成熟产品矩阵，且国内用户量到顶的巨头都尚无法承受。那从0开始逆袭，代价多高可想而知。

不仅仅是合规成本与通道成本。

合理的产品矩阵也是必要的生存和发展条件。支付只是入口，在支付行业长时间的试错之后，从业者已经普遍认可此道理，那么入口背后该有怎样的服务呢？用户“进来”之后，才是如何实现商业转化的开始。目前，“云闪付”APP在强势的补贴之下，用户增长较快，但支付之后的增值服务能力较弱，用户“用不来”。在2019年春晚上大放异彩的百度钱包，即使耗资10亿，市场回响也不大，究其根本原因是缺乏支付场景。此二者，前者拥有较好的线下支付场景，后者拥有较好的互联网生态，但与微信支付和支付宝的市场情况相比，仍然相差甚远。

此外，重要的还是支付场景的搭建。这不仅仅涉及到个人支付，还涉及到了这几年两大巨头都不断加码的商业支付。据腾讯最新财报显示，其商业支付收入同比增长逾一倍，并且占据了腾讯总支付交易量的50%以上。商业支付最为典型的应用场景就是交通，在2018年，微信支付与支付宝都重金投入交通这一高频支付场景，这便是巨头构建的商业支付壁垒。

而今，在近期微信支付公布的服务商“纵”“横”策略中，“支付”已转变为“经营”，并深入到36行中。这从某种意义上来说，微信支付的商户拓展战争已经结束，从“能不能用”到“能怎么用”，接下来是看商户如何结合微信支付的生态能力，以提供更有价值的增值服务来增加市场竞争力。

虽然提现收费、信用卡还款收费等支付相关服务的收费，是支付行业正在共同面对的成本提高事实。但在此背景下，拥有强大产品矩阵，商业支付足够发达的巨头，更有能力降低成本压力，这就成为了中小支付应用进阶的阻碍，所谓的支付逆袭几无可能。