“去现金化”是日本现在的流行语。无现金支付的流行在一定程度上反应了政府将于2019年10月开始推行的消费税改革法案，对无现金购买进行退税奖励。大量公司都推出了新的无现金支付系统，和这次消费退税改革不无关系。而推出的支付系统多为通过扫描二维码支付的手机app。

尽管app的名字都非常相似，但是在使用中却存在一些不同。本文区分了它们的分类。

支付app分类

（1）通过支付系统服务商分类

在过去几年几类支付app占据了大量的市场。分别是由银行和信用卡公司发行的支付app（比如Ginko pay,J-Coin pay,Smart Code,Bank Pay）、电信公司发行的app（比如d Pay，PayPay,au Pay）、互联网公司发行的app（Line Pay,AmazonPay)、金融科技初创公司发行的app（比如OrigamiPay）甚至零售商也在发行app（比如7pay，FamiPay）。为了专注讨论的目的，本文将忽视非二维码支付方式，如Apple pay和Google pay。

（2）通过POS支付技术分类

二维码的支付方式被广义的纳入“消费者模式”(consumer-presented mode)或“商户模式”（merchant-presentedmode）支付系统，Payments Japan将二维码支付类型进行标准化划分，分为四类：条形码、二维码、固定式和动态式。一些服务提供商能够提供超越以上四种类型的支付方式，包括无接触的IC卡和塑料卡支付方式。

（3）通过支付渠道分类

尽管有很多种POS支付模式，但是在客户和支付系统提供商之间只有三种主要的支付渠道：（1）预付款；（2）从银行账户即刻支付；（3）后付款。每种支付渠道又有几种方式。

预付款渠道包括预付卡、汇款服务和银行预存三种方式。预付卡被支付服务法案监管认定为提前支付，预付卡方式被给予很大的自由在使用者可以决定有多少资金被放在他们的预付卡中，但是预付款赎回有一定的限制，支付服务提供商也被要求将预付款的50%存入保管账户中。汇款服务被《支付服务法案》监管认定为资金转移，汇款服务通常是从银行账户中将钱转移支付，这种方式下预付款的赎回是没有限制的，支付服务提供商也被要求将预付款的100%存入保管账户中。银行预存服务是完全由银行法案所监管的一种支付转移方式。

银行账户即刻支付也就是从POS银行账户中提取的支付服务类似于直接从持卡人银行账户中扣除的借记卡购买行为。这种支付服务通常由银行直接提供或者由电子支付服务商提供。

后付款包括永续的信用卡模式，后付款手机或者互联网计划和零售的支付账户通常是按月进行一次支付。

很多支付服务通常是以上三种方式的混合，和支付渠道所结合的支付方式也相对复杂。

成功的关键

目前，市场上呈现出多支付服务方式和多种支付服务渠道混合的支付趋势。很多注意力都被放到了二维码支付的这种模式上，如果是“消费者模式”，消费者使用智能手机就不用使用卡或者任何的有型设备，而对于商家来说使用条形码比使用二维码更方便，因为在使用pos机的时代基本上商家都会有一个条形码读码器。固定的“商户模式”使得商家不用不停地去更新支付终端，在众多的技术中是能使商家继续使用现存的无接触IC卡或信用卡的设备。

消费渠道也是同样的情况，市场上也呈现出一种多支付渠道任由消费者选择的趋势。支付服务必须要满足消费者个人的资产配置偏好，无论是预付，即刻支付还是后支付等各种渠道。

但是这样多样的支付模式和支付渠道会提高app的复杂度和注册流程，从而导致第一次使用的客户感到困惑，支付服务提供商们都在努力的提高自己的产品界面，用户体验变成了竞争的关键。

总的来说，支付模式的差异取决于提供的服务、策略和客户群体。许多支付提供商已经不在局限于将产品提供给买他们商品或服务的客户，而是将这种支付服务向外部扩展。针对他们这样向外扩张的商业模式，如果没有大量客户基础以及区域性银行的支付，就需要通过和其他app一起合作的方式扩张自己的领土。

日本是一个去现金化程度较低的国家，对于获取客户和注册商家的竞争还会持续一段时间。通过现金返还和积分奖励吸引用户的竞争正在进行中,而通过app吸引忠实用户的数量以及扩大他们商户网络的程度就能分出胜负。而关键的问题是在达到将支付数据应用于核心业务的最终目标之前，支付服务提供商如何有效地推销其应用。

编译者注释

相对于中国来说，日本的无现金化支付普及还不够，但现在也陷入了多层次的公司提供支付服务系统的混战局面。包括银行和信用卡公司，电信公司，互联网公司和金融科技初创公司这四类公司在内的大部分公司都推出了自己的支付服务系统，既有针对消费者也有针对商户的支付系统，但是更多的是二者的混合。在这样一个充满竞争的市场上，什么才是获得成功的关键呢？获得成功主要取决于以下三个关键因素：

第一，良好的用户体验。由于用户的需求各有不同，为了满足大量用户不同的需求必然导致支付服务系统的复杂化，面对纷繁的注册流程，用户可能会因为不熟悉而拒绝使用，这时一个良好的用户体验就成为了支付系统竞争成功的关键。

第二，app之间的合作。支付系统App通常是由支付系统提供商自己的支付业务出发而被创造的，但是要想获得庞大的市场，只依赖自己原有的客户基础是远远不够的，通过互相之间的合作可以获得更好的客户资源。

第三，增加附加值。事实上在日本，现金返还和积分奖励这样的方式已经被用于几类客户了，但是这种方式更像是恶性竞争，支付系统提供商如果能相处更好的附加值活动就能更好的吸引客户。

无现金支付已经是未来发展的必然趋势，日本政府的税收政策也在鼓励这种政策，通过把握关键因素，是在现在日本支付系统多层次竞争格局下拔得头筹的不二之路。