日本政府为鼓励国民使用无现金支付推出的返积分活动于今年6月底落下帷幕。历时9个月的活动效果明显，加上新冠肺炎带来的货币接触感染的隐患，日本的无现金支付普及率从活动前的27%一路攀升到活动结束的36%，实现日本政府提出的40%的目标貌似指日可待。在无现金支付之路上推进缓慢的日本是否已步入追赶中国的快速通道？这也是试图打开日本电子支付市场的中国IT企业热议的话题。

返积分活动初显成效

日本政府为了积极推动“第四次工业革命”和金融科技，决心大力普及无现金支付。2017年，日本经济产业省在“无现金愿景”报告中提出“到2025年无现金支付比例达到40%，将来达到80%”的目标。同时跨界成立了“无现金推进协议会”，并于2019年10月至2020年6月期间，使用信用卡、二维码、Ｓｕｉｃａ等电子货币、借记卡支付可享受返还消费金额5％积分的优惠(便利店连锁返还率为２%)。如图所示，政府补贴的推进效果明显，初次利用者接近2成。现金支付返积分活动结束后，日本经济产业省对27000名消费者进行的问卷调查结果显示，80%的被访者表示今后还会继续使用无现金支付。但是和中国不同的是日本以信用卡支付为主，消费者使用二维码支付的频度仅为信用卡支付频度的一半。

以Suica和PASMO为代表的交通卡，电商平台和实体店铺支持的ID和Edy是日本最早的无现金电子支付。不过这些支付方式没有支付宝或者微信的无现金转账功能，必须要用现金充值才能在终端实现无现金电子支付。日本民众虽然已经使用电子支付方式，但是更多还是带着装有各种会员卡和现金的卡包出行。另外，日本的便利店门店密集分布，许多店铺中都设置了ATM机让存取更加便利，消费者使用现金的频度依然很高。这也使金融机关负担巨大的现金运输和ATM维护成本。上述政府补贴结束后，无现金结算，特别是电子支付的普及面临的不确定性依然存在。

电子支付推进缓慢的原因有三

首先，日本的商业环境已经非常成熟，电商和实体店对信用卡的支持都很完备。截至2019年底，日本252家信用卡发卡机构累计发行2亿8千万张信用卡（日本信用卡协会统计）。信用卡公司JCB针对日本20岁以上消费者的信用卡使用情况调查显示：人均持有3.2张，普及率达到84%，主要利用目的是用于线上和实体店铺购物；电子货币的利用率为70%，主要用于便利店购物和交通卡。

其次，在日本的银行业务中，手续费收入占比很高，不同银行间转账是同银行转账手续费的数倍，即使在同一银行转账中，由于金额和利用时间不同也会收取不同的手续费。若以电子支付取消转账费用势必会直接或间接侵害到银行乃至金融财团的利益。目前，日本一般的银行现金卡仅限于存取款，只有信用卡和利用余额直接支付的Debit卡（类似借记卡，不能在ATM存取款）可以和各类支付平台绑定。

另外，日本在电子支付以及移动支付领域既有国际品牌的Apple Pay、Amazon Pay，也有国内品牌的LINE Pay，PayPay等。据笔者不完全统计，截至2019年底，日本提供无现金支付的“某某Pay”有28个，品牌林立给商家收款和消费者选择支付方式带来不便。并且日本老龄化严重，60岁以上的就业人口已占到总劳动人口的20%，加上引入电子支付系统需要给结算公司支付较高的手续费，目前许多个体或私人店铺仅限于现金和信用卡支付。

综上所述，利用信用卡加上电子货币的消费者目前在日本基本可以满足许多支付场景的需求，无现金支付在日本推进缓慢，返积分活动结束后政府需要出台新的推进政策。

新消费模式将会改变日本的消费观念

IT技术的快速发展使无现金化逐渐成为全球性结算手段的标准，而日本在这个领域相对滞后。在日本总务省和经济产业省的推动下，无现金推进协议会”推出了二维码标准“JPQR”，统一了二维码结算服务。消费者无论使用哪家公司的支付服务都可以扫JPQR来完成。2020年5月底开始，“JPQR”将面向日本全国接受商家和二维结算码服务商的申请。今年加入的银联是唯一一家外国公司，今后中国赴日旅游商务者可以利用银联完成支付服务。

软银旗下的日本雅虎和日本最大的社交应用平台LINE宣布于2021年3月合并，新公司将横跨电商、社交、资讯和金融服务等业务，成为日本将拥有1亿用户的新互联网巨头。在无现金支付领域，LINE的“LINE Pay”的注册用户3690万人，软银和雅虎的“PayPay”注册用户2000万人，两者合在一起的日本市场份额预计达到70%。新公司的市值和中国的BAT、美国的GAFA虽然相差甚远，也可以看出软银欲在日本打造新的一个“阿里巴巴”的决心。

日本是对个人信息高度隐私化的社会，也有一部分人担心利用二维码支付会有个人信息泄露的风险。盗用他人卡片支付的PayPay事件，刚推出就出现个人信息泄漏问题的7pay事件上也反映出该领域尚未成熟。目前仅凭ID和密码已无法完成身份验证，需要手机验证码的“双重验证”来保证安全。另外，NEC与7-11在2018年底开设了人脸识别支付的无人店铺，东芝科技联合日立研发手指认证的电子支付，避免手机和信息被盗用的风险。

中国的电子支付普及率在2019年达到86%，远高与全球平均水平（PwC报告），中国电商和IT企业在该领域也积累了丰富的商业经验。笔者认为，今后日本移动支付的普及和SNS生态圈的完善会促进社交电商的成长，新的消费模式的出现也会逐渐改变消费理念，这也给中日两国的金融科技企业创造新的发展空间。

（本文作者系日本瑞穗银行法人推进部主任研究员）