近日，微信钱包入口上线新功能——银行储蓄功能。据悉该功能目仅对部分用户开放，用户只要同意“工商银行定存相关协议”可免费开通工商银行存款账户，选择存入存款，三年期利率3.85%，随时可取，并且不需要跳转到工商银行就可以操作。分析人士认为，本次微信和工行的“牵手”表明传统银行也在向互联网流量巨头获取流量，甚至可以帮助其揽储。从产品结构来看，其优势明显将来或者能成“爆款”。

1.揽储与获取流量“一箭双雕”

据了解，此前已有银行在互联网平台上上线存款产品，不过主要是以中小银行为主。分析人士认为，本次微信和工行的强强联合，主要目的是在于银行的揽储和进一步获取更多的流量。

相关人士对记者指出，该产品目前是深圳地区牵头在做，预计还会开放几个城市的试点，但目前广州还没上线。腾讯科技金融公关负责人接受记者采访时称，目前微信确实与银行有新合作，但暂时还没对外，“目前据我了解到，该合作还在灰度测试阶段。网上有报社使用‘银行储蓄’这一说法，其实是不准确的，应该是‘银行储蓄服务’。”该负责人表示。

融360大数据研究院分析师刘银平对信息时报记者表示，目前工行的这款存款产品还在小范围测试阶段，何时、能否正式全面上线还不确定，但是以微信的用户量，此款产品正式上线的话，应该会有更多的银行接入，毕竟银行揽储压力较大，拓展第三方的流量渠道是开放银行大势所趋。而微信选择与工行合作推出存款类产品，意味着银行与互联网平台在理财业务方面的合作更进一步，以前都是民营银行、城商行之类的小银行会选择与互联网理财平台合作，现在国有大行也加入合作行列，而互联网理财平台的用户中年轻人占比较高，说明银行开始重视开拓年轻客户群体。此外，微信理财用户年龄层偏低，而工行储蓄客户年龄层偏高，微信推出这款智能存款不仅能为工行带来一定的存款增量，更重要的是可以为工行吸引年轻用户，优化工行客群结构。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出，吸收存款是各大商业银行的核心业务，中小银行不断提高存款利率，特别是民营银行。这导致传统大银行存款流失严重，与互联网巨头合作主要目的是吸收更多存款。

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为，之前已经有一些互金平台上线此类存款产品，但主要以一些中小银行为主。本次微信与工行的合作，一方是微信海量的客户和流量，另一方就是工行专业的资产管理能力以及品牌背书。

“现在小型银行普遍与京东金融、度小满理财这样的在存款产品布局较早的互联网理财平台合作，部分产品经常售罄，用户需要在凌晨抢购；而微信属于一线超级流量平台，普通小银行的存款产品利率太高，如果接入到微信，则很容易爆掉，用户体验感就会很差。所以，这或许也是微信在选择合作机构时，首家选择体量较大的工行的原因。”刘银平说道。

2.三年期利率高达3.85%

刘银平分析，工行在微信上推出的这款储蓄产品为智能存款，特点是不设具体存款期限，靠档计息，储户存多久就能拿相应期限的利率，各期限利率的上浮比例均为40%，高于工行实体网点的存款利率，低于大额存单利率。如果对标工行的定期存款，这款智能存款的优势还是非常明显的，利率更高，流动性也更强。同时，银行定期存款的最大优势在于安全性极高，保本保息，在存款保障范围内，即使银行破产，单个账户50万元以内的存款也能得到100%赔付，且长期存款利率要高于零钱通和余额宝的收益率。

陈嘉宁表示，从渠道、期限和收益率来看，该产品有一定竞争力，因为属于工行的存款，大品牌背书，风险相对较低，流动性与货币基金相当，但是收益率高于货币基金，不排除会引起市场的追捧。

“三年期3.85%，随存随取，又是全国最大的商业银行发行，与银行存款或者活期存款相比，有很大吸引力，预估可以吸引很多保守型投资人申购。”王诗强表示。

3.互联网平台产品转向银行理财

此前蚂蚁金服通过与基金公司合作推出余额宝，导致大量银行存款资金从银行搬到各种“宝宝”类理财产品中。而近段时间，各大互联网公司App则通过与中小银行合作，推出更高息、且安全系数更高的理财产品。

据信息时报记者向蚂蚁金服方面了解到，目前蚂蚁金服没有特别留意腾讯与工商银行合作的信息。而据记者在支付宝App的理财项目了解到，类似的“银行理财”产品在支付宝中已经有不少。比如其中一款“廊坊银行”的保本存单产品利息为4%，而支付宝App内的一款上海银行保本182天产品利息为3.8%，另一款江苏银行专区保本产品为91天收3.7%。

而据记者在阿里系网商银行App中了解到，里面最高的年化利率为2.85%。虽然表面上看利率远远低于微众银行的4.05到4.262%的大额存单产品，但微众银行利率超过4%的大额存单产品几乎都是3年期或者5年期的，而如果一年期整存整取产品则只有1.8%的年利率，反而不如网商银行。

另外据记者了解，此前不少主打网贷的App，几乎也全面转型银行理财产品，比如陆金所App的“银行精选”，囊括了营口沿海银行、新网银行、振兴银行、天津滨海农商行等小型银行的存单产品，30天内的年化利率可以突破4.3%以上，360天以上的产品最高可以到5.8%以上。

除了陆金所App，小赢理财App内的“银行理财”，也推出4.25%的30天定存产品。小赢理财还推出可以随存随取，年化利息达到3.9%的“赢利宝”，同样是三湘银行的银行存单产品。而玖富钱包也同样大面积推出银行理财产品，比如平安银行的现金宝，利率为3.2997%；北京中关村银行的5年期产品年利率4.71%，滨海银行的结构性存款仅需60天，利率为5%。