12月10日，2019年网络和移动支付创新发展研讨会在深圳举办。会上，中国银联企划部/总经理室助理总经理彭程向参会者介绍了银联刷脸付服务，并就刷脸付产品的关键问题和展望提出了看法。

彭程强调，刷脸支付的高价值模式是四方模式，四方模式的开放性有望为产业各方带来新的发展机会。

刷脸识别技术是当下生物特征识别中发展最快的技术，被广泛应用于安防、公安、金融领域等。彭程指出，中国刷脸识别已经非常先进，国内主要的金融机构和科技机构事实上基本都参与了刷脸识别能力的建设和应用，比如百度、京东也有自己的刷脸算法。

具体到支付上，中国人民银行总行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中重点提及了以刷脸支付为代表的技术应用，同时提出“由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与便捷的统一”。

银联刷脸付产品特点

2019年10月，在浙江乌镇举行的第六届世界互联网大会“金融科技——深度融合?多项赋能”论坛上，银联联合60余家机构发布刷脸付产品。在具体操作上，用户注册刷脸付产品后，支付使用无需介质，用户刷脸之后在密码键盘上输入6位支付口令即可。

彭程指出，与业界前期交流中提出的“密码键盘会失去便捷性”相反，银联刷脸付产品添加输入六位支付口令的流程在保留了便利性同时，增加了安全性。

彭程介绍，银联刷脸付产品满足用户授权、最小够用、用而不留、分散存储的要求，以实现对用户个人信息的全流程的信息保护，并通过多种手段保证用户资金安全。此外，银联刷脸付产品可以提供多种服务，可以通过支付产生流量入口，也可以为商户提供会员管理和广告等增值服务。

与第三方支付推出的刷脸付相比，银联的刷脸付是开放模式下的平台性产品，产品参与方多，包括银联、商业银行、收单机构、商户、服务厂商和安全评估机构。银联致力于联合产业各方，构建互利共赢的支付新生态。

目前，刷脸付产品已经在宁波、杭州、广州、嘉兴（乌镇）、长沙、武汉、合肥等地区进行商业试点，覆盖连锁商超、零售、企业园区、政府部门、自助零售、要点、酒店等场景，并且正在研发手机POS支持刷脸支付功能。

刷脸支付关键问题和工作展望

随后，彭程就刷脸支付的关键问题提出了看法，主要有以下几个方面。

第一，刷脸支付与二维码、非接等其他支付手段是共存关系。这主要是因为手机不会被立刻代替，因此，刷脸支付会长期与其他支付手段共存。

第二，刷脸支付依托于智能设备，这意味着由硬到软对商户服务能力的升级，这一影响是超越支付本身的。进入刷脸时代之后，刷脸支付对硬件的要求较高，在硬件革命的基础上，智能收银机上会运行大量的软件，会影响商户的进销存、营销、会员管理等多方面内容，软件革命成为可能，为智能商业奠定基础。这才是对商业影响的真正的革命之所在，在这一过程中，设备承载的不仅仅是支付。

上述行业变革会影响各机构对商户的影响力，尤其是下沉市场或中小商户，这一轮收单市场重新分割后，下一个有较大影响的变革的出现时间相对遥远。对于支付机构来说，终端固化完成之后，要增强的是基于终端软件系统及软件的服务。

第三，刷脸支付的高价值模式是四方模式。

由于刷脸支付的场景适用性、消费者接受度的风险等原因存在，单独机构建设独立模式的刷脸使用环境在风险和收益上存在一定隐忧，基于开放的四方模式更有保障。这包括支付受理环境的开放性使用和基于智能终端非支付功能的开放性使用，在此基础上，行业可以有新的玩法、新的机会，产业、商户服务会更加蓬勃发展起来。

收单硬件、软件应用在开放模式下会更强的轻耦合特征，可以各自在自己的优势硬件和软件领域发力，认真做每个环节，都会有非常大的发展空间。

在上述特征条件下，在同一刷脸终端上的盲刷是有望快速开展的。

第四，严格落实监管要求，推进相关标准、验证路由落地，有利于保障各方利益。一方面，严格执行中国人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》及刷脸工作相关文件中的规范性要求，有利于各方利益的实现，另一方面，有利于金融科技的整体发展，有利于市场的公平竞争，有利于产业生态中各方的良性发展。

第五，重视多模态发展。

现在讨论比较多的是刷脸，但是，单纯依靠刷脸进行支付和身份验证，还不能在技术上满足当下和未来一段时间全场景的需求，多模态有利于解决这一问题。

另外，脸部特征是弱隐私的特征，这是需要考虑的一个很重要的因素，因此，其他基于强隐私生物特征信息的支付方式值得更多关注。过去二十年中国发展最关注的一般是技术，而在生物识别中，社会心理、文化等因素也是很重要的。

最后，彭程就刷脸付后续的工作展望进行了介绍。

主要有三个方面：

第一，落实监管前期工作要求，将人民银行关于刷脸支付的标准、规范工作迅速执行到位。

第二，继续基于开放性的四方模式，参与、协调、组织产业各方联合共建基于生物特征识别的基础设施，为账户机构和受理机构业务发展构建商业模式基础和能力基础。银联努力通过能力基础建设和模式基础建设搭建商业措施，希望使大家都在此有存活发展空间。

第三，发展适应未来智能商业服务和智能支付服务发展需要的能力系统，为生态机构的业务发展提供公众物品。在刷脸建设中银联主要考虑终端的建设、连接以及后面对软性服务的系统。银联希望能够联动产业各方共同为有需要的机构提供更基础的一些服务，使大家在基础能力建设方面能够更快为商户提供高品质的专业服务。