巴基斯坦的小微企业超过300万家，对它们而言，日常的金融管理是一项艰巨的任务。

巴基斯坦的金融普及率仅为13%，以致于金融自由度不足，一直以来高度依赖现金支付。

然而，据外媒最新消息，巴基斯坦正在举全国之力迎头赶上，越来越多的人开始使用数字支付服务，拥抱数字化潮流。

巴基斯坦的金融包容性处于全球最低水平。目前，全国仅21%的人口能够使用传统的银行服务，其中女性仅占7%。这一比例看似不算太低，但是一旦与其他国家相比就相形见绌了。据世界银行（World Bank）巴基斯坦国家局局长帕查姆图·伊兰戈万（Patchamuthu Illangovan）表示，每名巴基斯坦公民每年仅完成1笔数字交易，印度是5笔，而印度尼西亚是7笔。

世界银行认为，巴基斯坦数字交易的发展前景非常广阔。作为“2015年金融包容性国家战略”（2015 National Financial Inclusion Strategy）中的一部分，巴基斯坦已经在数字支付领域投入了1.3亿美元（约合人民币9.05亿元）。

据麦肯锡咨询公司（McKinsey Consulting）的数据，巴基斯坦数字金融的市场潜力接近360亿美元（约合人民币2504.3亿元）。数字支付的广泛应用将使GDP提高7%、创造400万份工作、并将2500亿美元（约合人民币17391亿元）的储蓄资金带入流通领域。巴基斯坦正拥抱数字支付带来的极速变革。

政府、公共和私人部门的组织机构纷纷发力支付业务，致力于扩大金融支付服务的覆盖面。巴基斯坦国家银行（State Bank of Pakistan，SBP）日前发布了国家支付系统战略，其中提到引入新的数字框架，鼓励人民使用非现金渠道进行支付。

巴基斯坦国家银行也在开发小额支付网关，旨在降低准入门槛，推动数字支付民主化。该银行计划在2025年实现世界银行强调的目标。

巴基斯坦金融市场现状

2019年7月-11月，流入巴基斯坦的外国直接投资总额上涨至8.5亿美元（约合人民币59.14亿元），同比增长了78.1%，提振了外界对巴基斯坦经济发展的信心。来自中国的投资额增长至1.41亿美元（约合人民币9.8亿元），其中7000万美元（约合人民币4.87亿元）流入了微型金融（microfinance）领域。

巴基斯坦政府还出台了“数字巴基斯坦（Digital Pakistan）”计划，旨在实现政府核心功能的数字化，为建设稳定的国民经济奠定基础。通过该项目，政府计划实现可达性和联通性、数字基础设施建设、数字政府、数字技能和素养以及创新和创业等5大目标。

随着上层政策环境的积极向好，许多私人部门的企业也开始在巴基斯坦推广自己的数字支付模式。银行和移动钱包服务商发挥了重要作用，帮助消费者、商户、分销商甚至是大型企业参与并融入无现金经济。

数字化进程不仅覆盖了支付转账等一般金融交易。账单支付、移动充值、电子商务支付以及其他一些贷款渠道也在逐步触及更大范围的人群。

最初，只有银行的应用程序提供这些服务。如今凡是拥有功能或是智能手机的消费者，都能享受到所有的服务项目。

不仅如此，中小微企业客户还通过这些服务获得了支撑业务发展的小额贷款。数字支付平台为个人和中小企业开拓了安全而稳健的贷款渠道，贷款最低额度低至1000卢比（约合人民币60.17元），最高可达10万卢比（约合人民币6017元）。

与传统银行业不同，这些贷款给付的前提条件是商户通过移动银行渠道进行定期金融交易。业内专家认为，目前看到的只是巴基斯坦未来几年中数字支付革命的冰山一角。

巴基斯坦的经济转型已露端倪，政府和大型企业频频释放鼓励信号，数字支付常态化的势头需要继续保持。

目前，金融资源的匮乏和金融素养的缺失是阻碍大众接受无现金支付系统的重要因素，各级机构和组织需要做出更多努力来解决这些问题。只有采取包容的态度，巴基斯坦才能实现“愿景2025”。青年人口占比达到64%的巴基斯坦有实现经济数字化的潜力。