在一系列的无资质网贷清退行动之后，正规军银行正式入场。

5月9日，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。

正规军来袭，对于支付行业来说，似乎新的机遇正在来临。

明确支付行业合规参与

《办法》明确了第三方支付机构的合规参与。

《办法》合作机构的定义中，明确指明是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等非金融机构。

对于支付行业来说，银行的互联网贷款业务，一方面是支付结算拥有切入点，另一方面支付行业是金融的入口，能够与商户或者用户更加亲密的接触，自然也就给了银行与支付公司密切合作，进而推广互联网贷款业务的理由。

另外，在风控方面，银行也需要支付企业的参与。

在贷前调查中，《办法》明确要求，商业银行应当在获得授权后查询借款人的征信信息，通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息，包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息，全面了解借款人信用状况。

此外，在合作机构的数据获取上也明确指出，如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，并已获得信息主体本人的明确授权。商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

支付机构作为持牌机构，可以合法合规的获得支付数据，银行场景支持较为薄弱，发展其互联网贷款业务不可获取的合作伙伴。

且从某个角度来看，支付行业或许也需要银行的互联网贷款业务。

薄利化困境与高重叠用户需求

96费改之后，支付业务本身的薄利化困境不断凸显，支付行业纷纷拓展更多增值服务。

以上市公司拉卡拉为例，2019年，其营收为48.99亿元，而其全年收单交易金额为3.25万亿元，如果简单粗暴计算的话，营收与总金额的比例约为0.15%，而费率营收是需要分给下级服务商的。其净利润为8.06亿，净利润和全年收单金额的比例约为0.0248%，近万2.5。

当然，我们不能如此简单粗暴的计算，毕竟拉卡拉拥有“支付、金融、电商、信息”四大板块。其整体的营收构建会比其他支付机构健康很多，但拉卡拉尚如此低的比例，其他支付机构可想而知。

整个支付行业在96费改之后，都在不断的尝试增加利润，特别是在断直连和备付金集中交存之后，支付机构再也不能躺着赚钱，此外，两大支付巨头借助账户优势不断蚕食优质场景。本周一则财付通已经获得税收委托代征资格的新闻，也让支付从业者感觉，巨头再次侵蚀灵活用工行业。

而近几年，基于信用卡的个人信贷业务成为支付机构一个重要发力方向，其接触的是对资金有较高透支需求的群体，这与银行现在所要推行的互联网贷款业务有较大客群重合。所以推行信用卡业务的同时，支付企业如果能够顺势推广银行的相关互联网贷款业务，能够进一步提升盈利能力。

此外，《办法》所给予的最高单户20万个人信用贷款授信额度设定，也可以一定程度上弥补信用卡初期额度较低的缺陷。贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款的规定，也需要支付公司的场景支持。

那些可能的竞合

银行与支付机构的关系是微妙的，自从开放第三方支付机构持牌以来，支付巨头的账户体系让用户与银行逐渐脱媒，而收单机构与商户的密切关系，也让银行与商户产生了距离。在银行的互联网贷款业务推出之后，与支付机构的竞合也可能呈现新的态势。

首先是场景把控方面。银行与支付机构可以进行场景合作，支付机构拥有较为强大的代理商体系，在线下进行POS终端买卖、办卡的同时，可以添加银行互联网贷款业务申请服务。此外，在商户端，支付后页面也可以添加银行网贷引导功能，目前许多聚合支付企业都已经与金融机构合作推出此项服务，可以预见银行大规模进军互联网贷款业务之后，与聚合支付企业的合作会更加密切。

其次是数据合作。缺乏对前端场景的把控，银行的支付数据一直较为缺乏，对消费者的日常消费行为难以形成完整画像，制约了其信贷业务的发展。在与支付企业合作之后，可以获得更多的支付流水数据，更加全面的了解借贷人信用情况。

当然，与支付公司合作始终不是长远之计，银行的互联网贷款业务如果能够获得足够的收益，未来必将反向提高银行对支付业务的重视，继而放下身段，与支付公司争夺支付市场。