关于电子支付技术带来的洗钱和恐怖主义融资风险
人大金融科技研究所2020/7/10 15:54:36

研究表明,目前最受欢迎的支付工具是银行卡,网上银行和PayPal。《电子支付技术带来的洗钱和恐怖主义融资风险》认为,在数字化时代,这些支付工具特别容易遭受与包括恐怖主义活动在内的犯罪活动有关的风险。该领域的立法已由来已久,旨在应对已识别的威胁。但因为立法程序时间较长,刚生效的法规往往就面临着不适应现实的问题。中国人民大学金融科技研究所对文章核心内容进行了编译。

作者|Dariusz Gradzi

编译|钱家彦

金融机构中的反洗钱(AML)和恐怖分子融资(TF)受第四反洗钱指令(AMLD4)的监管。它将AML/CTF(反恐怖主义融资)系统与国际洗钱(ML)整合在一起)以及金融行动工作组(FATF)通过的恐怖主义融资标准。根据这些标准,AMLD4假设ML/TF风险因国家而异,因此各国当局(CA)和交易者必须根据AMLD4标准识别并管理风险,采取适当和充分的法律措施。2018年5月30日,第五AML指令(AMLD5)通过,欧洲进行了洗钱和恐怖主义融资风险评估,确定了数十种风险较高的的产品和服务,其中包括:私人银行业务,众筹平台,虚拟货币,具有类现金特征的财产(黄金,钻石等)。

与金融服务业有关的一般风险

欧洲监管机构关于影响欧洲联盟金融部门的洗钱和恐怖主义融资风险的联合意见将风险划分为:

1)金融服务所有部门共有的风险;

2)各部门相关的特定风险。

欧盟所有金融部门共有的风险包括:

•英国退出欧盟引起的风险(英国脱欧风险);

•与开发新技术有关的风险;

•与虚拟货币有关的风险;

•与欧盟国家的立法分歧和监管实践分歧有关的风险;

•与欧盟有关的风险内部控制薄弱;

•降低风险的操作过程带来的风险;

•恐怖主义融资风险。

英国退出欧盟所带来的风险

英国脱欧带来了不确定性的挑战。脱欧之后,从法律上来讲,英国将不再被视为欧盟成员国,相关的金融协议将失效。即欧盟成员国的监管机构在将金融机构从英国迁至欧盟成员国领土后,是否能够对金融机构进行适当和有效的监管。

与新技术开发有关的风险

金融科技解决方案主要用于网上银行、在线服务或在线保理的安全移动应用程序,整个过程中,类似于客户信用评估等功能通过电子方式和远程方式进行,这些服务的供应商可以使用经济信息办公室,Facebook,LinkedIn或Instagram等社交网站的数据库。在这个过程中隐含着信息泄露的风险。

与虚拟货币有关的风险

欧盟并未将虚拟货币纳入并非监管的金融产品之列,这使客户面临经常无法预测的风险。

虚拟货币最著名的例子是比特币,比特币旨在允许电子商务中的直接和匿名交易,该系统应独立于传统金融机构,并且运营与全球金融系统和中央清算系统完全分开。

在虚拟货币的发展中,也不能忽视所谓的“密码朋克”运动。隐私是现代数字社会的基础,人们不相信政府会确保这一点,只能通过加密工具和分散的通信系统来保证隐私。

与欧盟国家的立法分歧和监管做法分歧有关的风险

这种风险归因于欧盟法规中包含的最低协调原则。AMLD指令以不同的实施方式出现在会员国的法律命令中,这种实施中的灵活性也使得监管风险有所增加。反洗钱立法的差异进一步加剧了会员国监督机构在同一问题上的分歧做法。

这些做法的差异可能是由于:

•对同一风险不同的应对方法;

•监管机构对ML/TF风险的不同理解;

•各个会员国对于ML/TF监管采取不同的措施。

监管不力造成的风险

资金管理委员会和金融行动特别组织一直以来就对于某些国家的反洗钱/反恐怖主义融资的监管做法抱有质疑。欧洲银行业监管局曾对一位监管人员因未遵守反洗钱规定而违反欧盟法律提出指控。

与内部控制弱点有关的风险

这种风险是由银行系统对客户进行识别和验证的手段实施不当造成的。

不当降低风险带来的风险

不当降低风险的做法包括监管机构制定了不合适的ML/TF风险管理方法不当所致、拒绝与从政策角度被评估为构成风险的客户建立业务关系。后者导致这些组织在ML/TF领域中不受任何控制,反过来,这会使金融部门面临ML/TF风险。总而言之,部分组织无法访问金融系统本身会导致其交易在AML/CFT控制系统之外,而他们将使用非正规支付渠道来满足他们的需求(主要是通过现金交易,这使得跟踪交易变得十分困难)

资助恐怖主义的风险

与资助恐怖主义风险有关的最大问题是与交易监控相关的控制系统的部分环节较为薄弱。并且,资助恐怖主义的人不一定要隐瞒自己的身份,他们还可以使用合法来源的资金和合法渠道(例如众筹)。

与金融服务业有关的特定风险

信贷、支付和电子货币机构是最容易受到ML/TF威胁影响的机构,具体而言:

信贷机构和银行

ML/TF风险客户使用信贷机构(CIs)和银行作为进入金融系统的通道的过程中隐含着客户识别不力的风险,当通过验证转账开设银行帐户时,这一点尤为明显。此外,现金存取交易也是风险较大的业务。

电子货币发行机构,EMI

与发行电子货币相关的风险级别主要取决于:电子货币产品的访问方法(例如,远程注册客户),电子货币产品的功能,使用其他实体汇出和使用电子货币的行为。这些过程应当加以更严厉的监管。

付款机构,PI

付款机构有关洗钱和恐怖分子融资的风险主要与所提供服务的类型和客户类型有关。最大的风险来自汇款,尤其是现金结算。

总结

在将新的电子支付相关的法规纳入到国家法律体系中时,电子支付数量及其数字化程度的几何级增长,使得现行法律法规不足以适应现实。这使人们更容易受到洗钱和恐怖主义融资的威胁。

整个电子支付市场以及监管机构面临的挑战是适应与金融科技发展相关的挑战和影响,跟踪虚拟货币领域的趋势和挑战,支持信息交流和合作,在金融机构和监管机构之间建立联系,并及时应对风险。


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