2014年，随着智能手机进一步普及和4G网络正式商用，移动支付进入了高速发展时期。经过6年的高速发展，目前移动支付C端发展红利已逐渐见顶，围绕移动互联网的电商、社交、娱乐、支付、购物等核心领域均产生了独角兽企业，用户都是亿级起算。若要产生新的市场高潜力领域，势必要不断地对现有市场进行细分，这不仅受限于技术和业务的升级，也取决于能否抓住市场机遇。

而在拥有线下实体经营场所的B端市场，因为商户的行业细分更为复杂，同时由于行业类别、经营思维、技术支持的不同需要，无形中为B端服务的发展树立了不少屏障，使得B端业务升级迭代速度相对较慢。

从微信支付、支付宝2014年加大线下B端商户二维码受理拓展开始，商户端服务发生了翻天覆地的变化。微信支付、支付宝线下受理市场的争夺、四方服务商的崛起、三方机构的被动转型、银联加入移动支付战局、美团与支付宝的竞争、网联成立、生物识别（刷脸）支付发展，经历了以上种种变化后，商户已从对满足消费者二维码支付、费率低、有营销活动的初期需求，转变为对财务、进销存、营销、经营管理等多方面支持的需求。与此同时，支付呈现后台化，并与订单高度融合，支付成为了商户服务中的基础环节。但无论B端需求如何变化，商户核心诉求一直是引流获客，在满足商户获客的前提下，提供完善、智能的服务，是B端服务的发展方向。

移动支付背景下，商户端交易模式、服务内容的变化，实际上是后端一系列技术、业务变化发展所致。这些变化，源于商家的需求，同时又和商家的经营模式不断融合，互相促进，交替发展。本文将围绕移动支付背景下B端服务需求，从技术驱动、产品升级、市场主体、监管环境等因素着手，通过案例分析梳理B端综合服务的发展现状，阐明移动支付背景下B端服务发展的动力。

技术发展驱动B端综合服务升级

技术发展让商户从最初的支付对账需求不断扩展，商户服务概念从传统的机械、封闭向高效、全面转变，是B端服务提升的内在驱动力。

根据艾媒咨询数据显示，预计2019年我国移动支付用户为7.33亿人，2020年可达到7.9亿人。随着各互联网金融平台渠道的进一步下沉，未来移动支付用户总量仍将有所提升，但C端红利已经见顶（图1）。

图1国内移动支付用户数量统计（亿人）

海量C端用户是移动支付商户端的目标，同时得益于大数据、云计算等在移动支付B端服务的应用与发展，促进了B端服务向高效引流、全面、智能方向发展。

大数据技术在商户服务应用现状。首先是大数据的发展历程。“大数据”最早1980年由托夫勒提出，我国大数据技术的发展主要经历了萌芽期、成长期、爆发期、高速发展期四个阶段。2019年9月，大数据产业生态联盟联合赛迪顾问发布《2019中国大数据产业发展白皮书》，报告指出2018年中国大数据产业规模为4384.54亿元，预计2021年将达8070.6亿元。我国的金融、政务、电信、物流、互联网等行业中大数据行业应用的价值不断凸显（表1）。

表1我国大数据技术主要发展历程

借助大数据技术，移动互联网公司实现了对C端用户的画像以及对B端商户经营的分析。用户方面，通过掌握使用者的日常生活各方面留下的消费、访问、位置等数据信息并进行分析，得出用户的生活习惯、消费能力、兴趣偏好等情况，实现对个人消费、金融、理财、保险等个性化服务的可能，而通过用户群体的画像分析，可以对行业发展、业务扩充提供准确的信息。商户方面，通过掌握商户经营、收入等数据，分析商户经营情况、营收情况，实现对商户经营建议、金融借贷等服务。而结合B、C端数据数据，通过对C端推荐，实现向B端引流，是B端服务的核心价值。

云计算在商户服务应用现状。首先是云计算的发展历程。云计算指通过网络“云”将巨大的数据计算处理程序分解成无数个小程序，然后通过多部服务器组成的系统进行处理和分析这些小程序得到结果并返回给用户。

事实上云计算技术和大数据技术的发展密不可分，大数据虽然提出较早，但二者的发展几乎同时兴起，两者的概念在发展早期甚至一度有所混淆。而另一个层面，推动互联网科技高速发展的因素中，云计算和大数据技术是结合发展，共同促进的。而伴随着发展，二者已明显区别开来。云计算多指提供各类云端服务与组件的软硬一体化技术资源平台，是一个带有明确商业模式的综合性载体；而大数据则是技术上处理大体量数据的方法论和实现，主要是一种技术体系。两者各自独立又可互相依存，比如各云计算厂商都陆续推出了云上大数据分析服务，如阿里云的E-MapReduce，本质上是开源大数据技术在云上的实现和适配。

总的来看云计算发展十余年大致经历了萌芽期、探索期、发展期、繁荣期四个阶段。2019年以来，云计算发展进入了繁荣期。来自Gartner的分析报告显示，2019年的全球公有云市场规模将超越2千亿美元，并将继续保持稳定增速。而国内由于起步相对较晚，市场渗透率还不高，将拥有更高的增速。

其次是云计算在移动支付领域的应用。云计算和大数据的发展紧密相关，二者相互促进，独立又相互依存。从某种意义上来说，云计算为移动互联网低成本、高速发展提供了可能性，而正是移动互联网的发展促进了云计算的发展。目前有大量的App都部署在云计算平台上，各种类型的App可以说成为了支撑云计算平台发展的重要力量。推动移动互联网产业高速发展。

具体到移动支付领域，无论是线上还是线下，消费者在购物、支付以及各种商务交易等环节，会产生巨大的流量。特别是遇到打折营销等节点时，如果没有强大的技术基础，服务器会出现系统堵塞崩溃的现象。传统情况下，存在着系统效率低下、维护成本高、资料内部共享性能低下的缺点。而云计算拥有高效快捷、安全可靠、低成本的优点，云计算在移动支付领域的应用，使得移动支付更加可靠、稳定。

同样是由于云计算的发展，使得B端服务迅速提升。商户系统流量较大时，系统就会自动扩展出服务器为其提供流量支持，满足用户交易高效、快捷进行商务交易的需求。将数据存储在多台存储服务器上，不仅分担了存储负荷同时保证了数据的可靠性。云计算对于商户端软硬件要求大大降低，收银厂商、软件服务商无需花费大量的人力、物力对商户进行系统维护升级，大大降低了维护成本。

再次是技术发展对B端服务影响。总体而言，大数据、云计算、人工智能等技术的发展，大大促进了移动支付的发展和变迁，使得为商户端、用户端提供稳定、便捷、安全、智能的服务成为可能。用户端、商户端海量的数据可以云端储存，通过云计算进行筛选和分析，再服务于商户和用户。

以阿里巴巴为例，在淘宝电商发展的初期阶段，根据线上C2C、B2C的交易及评价记录，对用户、商户进行评级，并根据不同的评级提供与之匹配的服务。随着数据的积累及B2C模式发展，2012年11月11日当天，天猫和淘宝总销售额达到191亿元，其中天猫132亿元。

随后阿里巴巴逐渐将电脑端的支付向手机端引流，2014年前后，支付宝、微信支付先后开展线下商户二维码拓展，依托服务商激励、营销带动和C端大量用户引流，快速完成了线下商户的受理拓展，实现了线上、线下消费的融合。出于对用户数据的分析，也借以进一步完善用户画像，支付宝在交通出行、政务、公用缴费等日常支付领域全面进行拓展。随着生态版图的扩大、支付渠道的输出和线下受理的完善，支付宝可以完成一个用户衣食住行出行方方面面的画像。同时依托于商户端的交易数据，实现对商户经营情况的掌握。进一步基于对B、C端的深度掌握和理解，实现支付宝自身战略决策的支撑、商户和用户业务的发展。2020年3月支付宝从金融支付平台升级为数字生活开放平台，标志着支付宝生态建设的进一步扩充，也意味着其与美团的竞争将进一步加剧。

阿里巴巴作为国内最早发展并应用大数据、云计算技术的移动互联网公司，可以看出，其在移动支付领域中的异军突起，与技术发展有着密切联系。

聚合支付实现B端综合服务质的提升

聚合支付产品在满足用户统一支付接口的同时，满足商户归口收银渠道、简单资金对账的需求，实现B端综合服务质的提升。根据不同商户规模的实际需求，聚合支付产品提供B端收银、入账、盘点、营销等优化B端综合服务，极大地减少人力投入和运营成本。因此，无论是采用收银系统收银的大型商户，还是采用静态二维码或智能终端收款的中小商户，聚合支付都是移动支付的发展趋势。

根据艾瑞数据显示，从用户增长数据看，2019年聚合支付覆盖的商户数量为2307万家，商户渗透率达到46.1%；从交易规模数据看2019年聚合支付市场交易规模约为8.8万亿元，同比增速为59.8%。2018年聚合支付交易规模约占线下扫码支付总规模的25.9%，以个人收钱码为代表的直连模式占据目前市场大部分份额。但随着市场的需求，聚合支付服务的不断下沉，个人收钱码所占的份额将会被聚合支付模式快速转换。

1、聚合支付的发展历程。

移动支付尚未发展前，商户的收款方式主要为现金和银行卡。这一传统银行卡收单时期，由各收单机构向商户提供支付相关服务。根据商户的类型和规模，一般依托于传统POS终端或收银系统。商户除了满足可以受理银行卡的需求外，核心的关注点是刷卡费率和营销优惠。随着竞争的逐渐激烈，普遍存在一个商户有多个POS机的“一户多机”现象。

2014年开始，随着微信支付、支付宝二维码线下业务的快速拓展，针对C端的海量资源投入推动用户二维码支付习惯养成，移动支付业务开始快速增长。这一阶段，C端数量的爆发式增长，形成了倒逼B端商户支持移动支付的发展模式。商户需要分别受理微信支付、支付宝，一时间商户同时有两个收款码的情况大范围出现，商户出现聚合支付的需求。

随着微信支付、支付宝对服务商和商户手续费的补贴力度的不断加码与博弈下，移动支付竞争不断加剧。同时，中国银联推动银行业统一标准的二维码支付，加入线下二维码竞争之中。配合移动支付快速发展，收银机具不断更新迭代，智能POS、扫码枪、扫码盒子等用户被扫机具被广泛使用和推广，聚合支付方案和产品随之不断升级完善。

2、聚合支付的商户端现状。

随着线下移动支付的发展，支付方式逐渐多样化和零散化，给商户的对账带来了很大的麻烦。可以为商户提供支付方式一体化整合服务的聚合支付迎来发展机遇，急剧增长的C端用户需求也倒逼整体支付行业向互联互通的聚合支付模式转变，满足多元化用户、商户、收付款方式，解决支付各种碎片化问题（图2）。

图2聚合支付行业的商业模式

聚合支付整合了各种支付渠道。

一是方便消费者使用。无论消费者使用哪种方式进行支付，商户均可以通过唯一的渠道（静态聚合码、扫码盒子、扫码枪等）进行受理，减少了收银员引导顾客的需求。

二是方便了商户查账对账的需求，解决了B端的最大痛点。以一个中小型商户举例，老板需要掌握每天的销售金额，聚合支付可以在后台一目了然得出各种渠道消费的总额。

三是大型商户和连锁商户存在多个门店，聚合支付满足了门店管理的需要。

（作者供职于中国银联重庆分公司）