中国银保监会数据显示，近两年来已有6275家银行网点（统计不含港澳台及国际地区网点，下同）退出，平均每年超过3100家。与此同时，近一年新增银行网点（按发证日期算）只有1234家。也就是说，近年来银行网点退出数为新增数的2.5倍。若继续按此速度，全国20万家银行网点最快将在10年后全部“消失”。

“特殊情况”包商银行

数据显示，2020年（截止至7月10日，下同）已有1483家银行网点机构退出。

地区分布上，内蒙古以240家位列榜首，广东（134家）、浙江（97家）、山东（87家）、四川（78家）、河南（74家）、湖南（74家）、辽宁（68家）、江西（61家）、江苏（51家）分列2-10位，西藏2020年暂无退出网点。

截至目前全国共有银行网点存量超过20万家，广东、山东、江苏、浙江、四川分列前五位，退出的网点数量与所在地区存量数成正比。当然内蒙古是个例外，因为那里有包商银行！

2019年5月24日，中国人民银行、中国银保监会联合发布公告，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年，原因是包商银行出现了严重信用风险。

到了2020年4月，中国银保监会发布《中国银保监会关于筹建蒙商银行股份有限公司的批复》，同意在内蒙古包头市筹建蒙商银行，银行类别为城市商业银行。据了解，蒙商银行将收购承接原包商银行在内蒙古内资产负债、业务和人员。这也就意味着，包商银行的风险处置和改革重组工作正在推进。

从今年3月底开始，包商银行在内蒙古的分/支行网点退出超过200家。数据显示，包商银行全国范围内仅剩下35家网点。

网点“扛把子”邮储银行

从2020年退出的网点来看，有“特殊情况”的包商银行以294家退出数量位居第一；六大行合计退出545家，其中农业银行（139家）最多，工商银行（55家）最少；12家全国股份制行合计退出数量为272家，依次分别为民生银行（74家）、平安银行（36家）、兴业银行（32家）、招商银行（26家）、光大银行（25家）、浦发银行（23家）、广发银行（15家）、中信银行（14家）、恒丰银行（12家）、华夏银行（10家）、渤海银行（5家）、浙商银行（0家）。

现存网点来看，邮储银行以接近4万家位居榜首，农业银行（23032家）、工商银行（16033家）、建设银行（14817家）、中国银行（10531家）、交通银行（3071家）分列其后。“数量越多，关得越多”的规律在国有大行这里似乎并不适用。

邮储银行是在改革邮政储蓄管理体制的基础上成立的国有商业银行，继承了中国邮政集团公司和原国家邮政局经营的邮政金融业务，其前身可追溯到1919年便成立的邮政储金局。成立于2007年的邮储银行虽然相当“年轻”，但毫无疑问它本来就站在了巨人的肩膀上。借助于邮政服务，邮储银行自然成为全国网点数量最多、覆盖范围最广、服务客户数量最多的商业银行（号称6亿）。

不过需要指出的是，邮储银行近4万个网点中有超过3万个是委托中国邮政代理运营，自营网点不足1万个。根据委托代理银行业务框架协议，邮政集团向邮储银行提供代理吸收人民币个人存款业务及外币个人存款业务。大量代理运营网点的存在，为邮储银行带来更广阔、下沉的市场同时，也对其网点专业性、内控管理、成本、转型等方面提出了挑战。财报数据显示，2019年中国邮政储蓄代理费及其他合计金额为761.53亿元。而大量分布在县、乡区域的代理网点，盈利能力不足是个大问题。

只不过身背“邮政”二字，定义了其成色和任务，邮储银行注定不能仅凭利益得失来衡量是否应该大规模关闭网点。如果未来商业银行服务网点终将消失，那邮储银行很大可能也是坚持到最后的那个。

被社区拖累的民生银行

股份行方面，民生银行以2501家网点位居榜首，但它在2020年关闭的网点也是众股份行之最，甚至比工商银行以后还要多出19家。

2013年前后，社区银行概念引入到国内后，各商业银行在全国掀起了轰轰烈烈打造社区银行活动。民生银行是其中佼者，网点数量众多与其曾经风风火火的社区银行战略不无关系。正是从2013年开始，时任董事长董文标加大了对民生银行分支行的压力，要求各地加快开设社区银行步伐，并给出了“3年开10000家社区银行”的宏伟目标。

社区银行源于美国，是指在一定区域内，以存贷汇业务等传统业务为主，促进中小企业和中小个人客户的中小商业银行。社区银行在美国有多年的发展历史，运行相对成熟。彼时站在风口上的社区银行，被认为是银行服务的“最后一公里”，是未来银行网点发展的重要方向。

原中国银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（银监办发〔2013〕277号）鼓励银行网点下沉的同时，也明确了社区支行和小微支行的审批流程、牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容。社区银行分“有人”和“无人”两种，而“有人”网点必须持证。这就意味着民生银行前期“自助+咨询”模式被叫停，民生银行需要重新梳理社区银行规划、招聘员工、改善硬件，并出台内控标准，以及向各地银监局报批。

根据审批流程，民生银行“3年开10000家社区银行”的目标基本破灭。

只是在总行由上至下的推动下，彼时民生社区银行开设依然领跑全行业。但过快的速度，以及过程中出现的成本控制、人员管理、网点规划问题，也为日后关闭社区银行埋下了伏笔。数据显示，最近两年时间里，民生银行共关闭473家网点，其中大部分为社区支行。关闭数量上仅次于农业银行，高于中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、邮储银行等国有大行，也高于其他所有股份制银行。其余11家股份行依次为浦发银行（210家）、兴业银行（179家）、光大银行（143家）、平安银行（130家）、招商银行（130家）、中信银行（75家）、华夏银行（47家）、渤海银行（33家）、广发银行（30家）、恒丰银行（22家）以及浙商银行（0家）。

值得注意的是，2020年退出的1483家银行网点中，其中382家为社区支行，约占1/4。

后记

中国银行业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，不少银行柜面交易替代率更是在90%以上。即便不考虑“情况特殊”的包商银行以及“政治正确”的邮储银行，商业银行的网点萎缩是不争的事实，并且这也并非2020年才开始的情况。

移动支付时代的到来，互联网金融的兴起，电子银行、开放银行的自我革命，人工智能等新兴技术的崛起，上涨的租金，林林总总的因素交织在一起，想给银行网点来一首《凉凉》，至少也是《夕阳无限好》。这部分可展开的内容太多，而且我也不会，推荐一下移动支付网专栏作者乐天老师【银行“网”事】降维攻击银行触“网”——银行网点面临的七大挑战。