8月14日，中国人民银行杭州中心支行发布了杭州金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）。其中杭州银行申报的金融科技创新应用为：基于可信身份认证的智能银行服务。该项应用的创新重点在于建立了多层次身份核验体系与实时风险预警体系。

多层次身份核验体系

杭州银行申报的“基于可信身份认证的智能银行服务”中的可信身份认证并不是指某种身份凭证，而是更广义的技术应用，即通过种种手段保证所认证的身份信息的可信。

通过相关应用说明书可知，这里的可信身份认证是指运用活体检测、图像识别技术等技术，在自助机具、手机银行App进行事前客户身份核验，再结合专职座席进行事中客户二次身份核验。

结合事前客户身份核验与事中客户二次身份核验构建的多层次身份核验体系是该项金融创新应用的亮点。通过多层次身份核验体系在提升非柜面业务身份核验强度的同时，可以缓解银行网点工作人员进行客户身份人工核验的工作压力。

同时，通过基于手机银行App的远程视频技术，结合专职人工座席进行商户核验，可以提升银行开展收单商户年检、巡检工作效率。

商户年检、巡检是银行日常工作中重要的一环，是防范收单业务违规套现、洗钱等风险的重要保障，人民银行曾多次强调加强商户年检、巡检的重要性。

值得注意的是，在今年6月发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》中，明确提出“同步视频”这样的商户信息核验方式和特约商户巡检要求。

实时风险预警体系

如果说身份认证是保证安全的第一道保护，那么风控预警体系就是银行看不见的保护。在“基于可信身份认证的智能银行服务”中，杭州银行使用了大数据和流式计算技术，构建了实时批量风险预警体系。

通过该套体系的风控模型分析和风险监测可以实现业务风险识别，发送预警信息通知渠道业务系统进行在线业务拦截。

风控模型的建立脱离不开数据采集，杭州银行通过采集业务结构数据和特征数据完成风控模型搭建。在应用说明中特别指出，所有的数据采集均符合杭州银行用户隐私协议。

通过视频双录、电子签名、区块链存证技术，可以完整保存业务过程录像及相关电子数据文件。其中，视频文件经过防篡改处理后在云端存储，电子数据文件使用加密存储，文件摘要进行区块链上链存储，可以有效保证数据真实性、完整性、可回溯性，增强客户信任度。

自主研发、自主运维

从技术上来说，“基于可信身份认证的智能银行服务”涉及到的技术非常多，除了身份证读取、活体检测、图像识别、远程实时视频和区块链技术之外，还涉及到了TEE、电子签证、SSL通讯加密和大数据技术。

从应用说明书可知，该应用全部由杭州银行自主研发、自主运维，没有任何第三方参与，也就是说在该应用的使用过程中，杭州银行不会出现受制于第三方而导致项目落地出现问题的情况。

该应用可以有效解决远程身份认证问题，提高非柜面业务身份核验的强度。但是在企业法人通过手机App进行身份核验过后，企业经办人仍然要携带相关资料前往银行网点办理业务，并不能直接实现远程开户，这不免为一个遗憾。

目前，多家银行已经落地了类似项目。

去年10月，农行宁波市分行已经落地首笔远程视频核实对公开户意愿业务；去年11月，中国银行沧州分行推出通过企业手机银行视频核实企业法人开户意愿，为客户开立人民币结算账户服务；今年4月，光大银行推出了企业开户意愿远程视频核实。

可以预见，线上远程开户是未来银行的发展方向。与传统开户方式相比，线上开户大大提升了客户体验，加速了银行全流程服务线上化的进程。

但是银行业务线上化产生的风险也不可忽略。今年5月人民银行杭州中心支行通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户倒查及问责情况，对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评。

去年3月，人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，也就是常说的85号文，要求银行与支付机构加强对账户的审核和管理。

对于银行来说，如果在创新的同时把握便捷和安全合适的尺度非常重要，“基于可信身份认证的智能银行服务”就是杭州银行在这方面做出的探索。