B2B电商平台中支付和金融模块是十分复杂的，但这两个模块又是电商平台建设过程中不可绕过的，在B2B电商平台发展这么多年中，能够在体验和功能复杂度之间取得平衡的支付金融产品不多。

笔者希望通过对自己产品设计经验的总结，能够寻找到一个比较好的支付和金融产品的设计方案，本篇我们详细聊下如何设计好支付以及金融模块。

一、B2B电商平台支付与金融模块的关键业务场景

B2B电商平台是为实现企业间在线交易而搭建的，在交易的过程中必然会涉及到支付、金融相关的业务，而B2B电商平台中的所有交易又都是以企业的名义进行，在这种背景下我们除了需要满足基本的支付需求外，还需要考虑以下关键的业务场景：

1）在原有线下业务中，在部分公司的中采购负责对交易的价格和条款进行谈判，而最终的支付则是由公司的财务人员来完成，而财务人员往往又会涉及到付款操作和审核付款，那如何在系统中把这种业务流程进行实现？

2）在B2B电商平台中会有多种交易模式，例如：自营、联营、撮合等不同的模式其结算方式也不一样，在自营模式中买家可以直接付款给平台；在联营模式中买家支付款给平台后，平台需要与卖家进行结算，在结算的过程中会涉及开票流程；在撮合交易中有需要买家能够直接付款给卖家，在这种情况下平台可能会提供担保交易服务，以规避一定的风险，但平台也可不参与整个支付过程。

3）在企业间的交易中，赊销是一种常见的模式，平台给买家提供的金融产品是只能用于自营模式还是可以在整个平台中任意店铺进行使用，由于付款和交付之间存在时差，平台还可以为卖家提供一些金融产品（类似于传统的贴现服务）。

4）在企业间的交易过程中，下单、交付、付款这几个环节往往是割裂的，而且一个订单的金额较大，不像2C的电商平台交易金额较小；且有严格的业务逻辑顺序（下单、付款、发货、签收）或者是基本是一次性完成（不会涉及付一部分钱发一部分货的情况）。

以上的一些场景均是我们在设计具体的功能模块时需要解决的，在为场景设计产品方案时，我们还需要从合规性、完整性的层面进行考虑。

二、支付和金融模块整体的业务架构

在对B2B电商平台的支付和金融场景的分析中，我们首先可以从涉及的角色以及每个角色在业务过程中所需要负责的具体内容进行，具体内容如下：

1）平台方（运营、财务、风控等），其业务主要有以下几方面：

• 平台方接入第三方支付渠道，为所有客户提供支付功能；
• 平台能够监测每一笔支付，以确保在风险发生时接入交易进行管控；
• 平台能够对不同的交易模式设置对应的支付方式；
• 平台能够为买家、卖家开通相关的支付功能；
• 平台方能够与第三方支付渠道或金融服务商进行对账；
• 平台方需要建立信用评分模型，并进行授信评估；
• 平台方能够对客户提出的金融需求进行审核，通过信用评分模型的客户需要进行授信；
• 能够通过站内信、短信、电话提醒金融产品的使用者进行还款。

2）资金方主要作为金融产品的资金提供方参与到平台中的业务，其需要对申请使用金融产品的客户的信息进行审核，也需要对需要使用资金的交易进行审核，在两者都通过后可为平台中的交易进行垫资

3）卖家能够自行选择能够为买家提供的支付方式，也可向平台申请使用金融产品；能够对交易所对应的支付信息进行查看，并能够周期性的获得平台中产生的对账单。

4）买家通过平台或卖家开通的支付方式进行付款，或申请使用金融产品，需要提交相关资料；并且能够查看自己在平台的授信额度以及余额情况，也能在平台上对已经使用的金融产品进行还款操作。

根据以上分析，我们在把整个支付和金融业务分为支付前、支付中、支付后三个环节，能够得出如下的整体业务架构：

支付和金融在B2B电商平台中是有较强耦合性的功能，金融产品作为支付方式的一种，而支付方式又是完成金融业务闭环的必不可少的一环。

三、支付及金融功能设计

我们再分开从不同的支付方式的角度聊聊整个功能模块，在B2B电商平台中总体来说可分为如下四种支付方式：线下银行转账、在线支付、自有账期支付、供应链金融支付。

1.线下银行转账

卖家在后台维护好自己的收款账户，买家在下单时能够获取该账户的信息，并在线下通过转账的方式付款给卖家；该支付过程平台只提供了展示收付款信息的功能，并不能核实资金流的真实性，由买卖双方自行把控。

具体步骤说明：

• 客户提交订单，进入收银台页面；
• 选择线下支付，能够查看卖家的收款账户（系统也可生成唯一编号，用于客户打款时录入到摘要中，方便进行资金流和订单流的匹配）；
• 客户在线下打款到卖家银行账户；
• 客户自主在系统中提交打款凭证（也可由业务人员在后台上传）；
• 卖家审核打款凭证，确认客户已经打款（若有银企直连则可以通过客户名称、订单金额和唯一编码进行自动审核）；
• 确认后更新订单状态为已支付。

2.在线支付

在线支付由于会涉及到二清问题，如没有支付牌照，一般都需要借助银行或第三方支付渠道完成。

在线支付是在平台有对资金流进行监管的需求下所必须的一种支付方式，通过这种支付方式平台除了可以监管资金流，还可以在交易的过程中收取佣金或为交易提供担保支付。

在线支付整体的信息流如下：

• 平台需要能够提供开通账户的功能，该功能只需要对接第三方支付渠道即可，开通账户时需要进行实名认证，对公账户实名认证当前最优的方式还是对公账户打款确认，除开通账户外还需提供绑定银行卡功能，只有绑定的银行卡才能往虚拟账户中充值（部分第三方渠道也支持异名充值）；在平台中所有商家均应该在入驻时即开通虚拟账户，而买家则需在支付场景下引导开通；
• 需要提供充值、提现、支付等相关功能，而在设计这些功能时则需要考虑前文所述的多人参与的问题，解决这个问题的办法在两个方面：功能权限控制、审批和通知；在B2B电商平台中由于交易金额一般较大，那么客户充值到虚拟账户的金额也会较大，所以一般的第三方均会提供一定的理财产品让闲余资金产生收益，收益如何分配则可由平台把控。
• 关于担保交易和分销结算问题，担保交易是以平台为背书解决买卖双方不信任的问题，而平台则是借用第三方虚拟账户体系的功能完成该种业务模式；分销结算则是由平台参与交易过程，一般货物为平台提供，卖家进行分销，平台需要对交易过程进行监管，在客户进行签收后平台才会与卖家针对交易金额、优惠、佣金或其他服务费进行结算。

为满足平台对这种支付方式的需求，我们需要银行或第三方支付渠道能够提供如下功能的虚拟账户体系：

在以上的虚拟账户体系中我们需要对几点内容进行强调：

• 允许部分客户异名入金，在B2B电商平台中不同规模的客户或强弱势地位不同的客户需要区别对待，对于头部KA客户规模较大、较强势电商平台很难要求其改变原有的业务流程，那在该场景下客户是不会配合开通虚拟账户，此时则需要为该类KA客户提供便捷功能，能够让其在原有的网银支付中直接给卖家虚拟账户入金。
• 需要提供平台待清分子账户，只有开通了该账户我们才能开展分销业务
• 平台能对子账号中的资金进行冻结、解冻操作，只有在有了该功能后才能开展担保支付业务
• 虚拟账户绑定的实体卡可以是任意银行，且充值时是不需要进行收费，而提现则要求在工作日时间内是及时到账，非工作日则在工作日到账
• 通过虚拟账户进行支付时，要能够提供市场认可的银行回单，且回单中需要注明收付款方即是买卖双方（有些虚拟账户体系的回单是以平台主体进行展示），在企业间交易是需要四流合一，该回单即是资金流的真实凭证。

3.自有账期支付

在国内70%以上的企业级交易都是有赊销行为的，赊销是供应链金融的初级形态，在产业链中生产企业由于其拥有货权，一般较为强势，对回款的要求比较严格；而产业链中的某些企业能够提供有价值的服务但资金较为短缺，由于这种资金上面的供需不平衡自然产生了赊销的需求。

而在产业链中，核心企业往往作为整个产业中资金配置最重要的参与方。

在为核心企业设计这种信用支付产品时，我们需要考虑一些特殊性：这种信用支付产品是核心企业线下赊销业务的线上化，核心企业对整个产业链的影响力能够使得其对客户基本不需要做基于大数据的风险评估，而其对不同客户的授信也是相对灵活的。

上图为大多数传统企业进行授信的完整过程，更多是基于过往经验以及企业的静态数据进行评估授信，由于授信的使用还是在核心企业影响力覆盖范围内的业务链条，在不发生系统性风险时违约基本可控。

该过程中信用评估部分的模型如下（详细规则做脱敏处理）：

我们基于以上的需求描述，我们可整理如下的业务流程：

其对应的功能结构如下图：

以上是对账期支付的整体设计，账期支付作为供应链金融业务的初级形态，在解决产业链中资金供需矛盾问题的同时，也能够使部分核心企业在风险可控的情况下让资产产生额外收益，还能够为平台实现更大规模的供应链金融业务积累宝贵经验并打下坚实基础。

四、供应链金融

B2B电商平台若要从信息平台向正真的交易平台出发，那么供应链金融是其不可绕过的关键业务，大部分的供应链金融业务在线下也是可以开展的；例如前文所描述的大部分企业均能够提供的赊销服务。

但线下的供应链金融效率较低，且可服务的规模也有瓶颈，而通过互联网的方式提供供应链金融无疑是能够解决以上问题。

从业务的角度看供应链金融主要分为三大类型：预付款融资（又可细分为：保兑仓融资、代理采购）、仓单或货权质押融资、应收账融资，具体内容可见公众号内另一篇文章《B2B电商平台中供应链金融业务分析》。

三种类型各有其特点，当前在B2B电商平台中最为常见的是应收帐融资模式，以下功能模块设计也主要基于该模式进行。

供应链金融的本质是对风险进行定价，其核心是对有需求的客户通过信用评分模型评估其风险决定其可获得的信用额度、账期、利率。

1.细分场景说明

在B2B电商平台中应收帐融资的主要业务流程如下：

整个流程中主要包括客户、商家、平台、资金方四类角色，具体步骤如下：

1）客户相关业务

1. 客户申请使用白条，需要满足一定的资质，并签署相关协议，例如：已完成认证、交易满三个月、交易额满XX元等；
2. 通过信用评分模型进行客户评分，下面会重点介绍信用评估模型；
3. 根据评分进行授信，包括可用额度、账期天数和利率；
4. 特别说明：第2、3步可由平台统一完成也可由各个商家独立完成，由平台统一完成则风险可控较强、业务简单清晰商家无需进行负责业务处理，但该模式不够灵活；由商家完成则会出现同一个客户多重授信，风险较大，且业务较为复杂，需要商家自主进行资质审核及相关配置，该模式灵活；
5. 在下单时使用白条进行支付，在订单的履约过程中逐步增强应收账款的效用，能够更好的进行融资；
6. 到期进行还款，若资金周转暂时困难还可申请分期还款，分期还款需要重新进行信用评估，分期还款不是所有客户都能开通，客户使用分期还款时由资金方点资，应收账款转移至资金方（一般为保理公司）；
7. 分期还款到期后还款。

2）商家相关业务

1. 申请店铺开通白条支付，需符合一定条件，并签收相关协议；
2. 在客户使用白条支付时，生成应收账款；
3. 对于已经开通白条支付的商家可申请开通白条贴现（在应收账款未到期之前提前结付）；
4. 由平台对商家进行信用评估（结合线上、线下评估）；
5. 评估通过后授予一定的额度、利率；
6. 对应收账款发起白条贴现；
7. 资金方收取贴现利息后放款给商家；
8. 应收账款到期时客户还款给资金方。

2.功能设计说明

对不同种类的供应链金融业务进行分析后可抽象如下的功能结构：

整个系统可分为：申请管理、信用评分模型、授信管理、应收管理几大模块。

1）申请管理

主要处理买家发起的白条申请、分期申请，卖家发起的贴现申请等。

包括用户发起申请的相关功能和业务审核人员对申请单进行审核的相关功能，这个环节需要确认客户的真实意向、完成资质的初步审核，保障申请的正式性为下一步进行信用评分提供基础的资料和业务保障。

2）信用评分模型

在不同类型的供应链金融模式中总体来说其业务模式相近，整个供应链金融系统中最为之核心的模块就是信用评分模型。

信用评分模型一般可用三张卡来表示：A卡（申请者评级模型）、B卡（信用评级模型）、C卡（催收评级模型），有些模型中可能还有一张F卡（欺诈评级模型），三个模型的具体介绍如下：

• A卡（申请者评级模型），主要是对有金融需求的新客户进行评级，通过客户提交的资料、从第三获取的客户资料以及通过征信机构获取的客户资料进行综合评分，该卡确定了客户的初始额度、账期、利率。
• B卡（信用评级模型），主要对融资业务中存量客户在续存期内可能发生的逾期、延期等行为进行预测，能提前发现风险。
• C卡（催收评级模型）们主要是在客户已经逾期的情况下，预测未来该笔贷款变为坏账的概率

不同的评分卡，对数据的要求和应用的建模方法会不一样，我们在做评分模型的建设时需要考虑模型与业务的匹配程度，下面我们详细了解下信用评分模型的建设流程。

信用评分模型的主要开发流程如下：

• 数据获取：包括获取存量客户及潜在客户的数据。存量客户是指已经在证券公司开展相关融资类业务的客户，包括个人客户和机构客户；潜在客户是指未来拟在证券公司开展相关融资类业务的客户，主要包括机构客户；这也是解决证券业样本较少的常用方法，这些潜在机构客户包括上市公司、公开发行债券的发债主体、新三板上市公司、区域股权交易中心挂牌公司、非标融资机构等。
• EDA（探索性数据分析）与数据描述：该步骤主要是获取样本总体的大概情况，以便制定样本总体的数据预处理方法；描述样本总体情况的指标主要有缺失值情况、异常值情况、平均值、中位数、最大值、最小值、分布情况等。
• 数据预处理：主要工作包括数据清洗、缺失值处理、异常值处理，主要是为了将获取的原始数据转化为可用作模型开发的格式化数据。
• 变量选择：该步骤主要是通过统计学的方法，筛选出对违约状态影响最显著的指标。
• 模型开发：现在我们已经拥有了一些非常“优秀”的变量，那我们怎么利用这些变量得到我们所需要的答案呢？这是一个已知X求Y的问题，我们需要选择一个合适的模型方法去解决和预测；常见的模型方法有线性回归、非线性回归分析、决策树等等；其中，逻辑回归是在信用评分卡开发中非常有代表性的模型方法；在这个模型中，经过上述筛选的每一个变量会进行证据权重转换（WOE即Weight of Evidence），逻辑回归可以将我们所熟知的借款人特征转化为一个标准的评分卡，当我们输入这些变量的具体值的时候，可以得到相应的分数。
• 主标尺与模型验证：该步骤主要是开发某类主体的主标尺并进行模型的验证与校准。
• 模型评估：该步骤主要是根据模型验证和主标尺设计的结果，评估模型的区分能力、预测能力、稳定性，并形成模型评估报告，得出模型是否可以使用的结论。模型评估中常用指标：ROC/AUC
• 模型实施：即模型的部署和应用。
• 监测与报告：该步骤主要工作是定期检测模型的使用情况，并关注和定期检验模型的区分能力与预测能力的变化及模型稳定性的变化，在出现模型可能不能满足业务需求的情况时，反馈至模型开发团队，及时进行模型更新或重新开发。

3）授信管理

根据信用评分模型评定的客户信用分，可对其进行额度、账期、利率的设置，相关的业务需要以与客户签订的协议进行保障，故在系统中能够随时查阅协议内容。

授信的三个组成部分额度、账期、利率一般是周期性进行调整，例如：在客户评分发生较大变化时会对其进行动态调整，而这种评分发生变化则是由于客户的行为而产生的影响（可以是正面的，也可以是负面的）。

三个组成部分中的额度我们需要以账户的功能进行承载，在客户下单时我们能够冻结部分额度，在发货后或约定的状态下我们能够扣减额度；而在订单取消或其它约定情况下我们则可把冻结的额度进行返还，在客户进行还款时我们也能恢复其对应的额度。

我们能够非常清晰的给客户展示其额度的使用情况，同时也能够给商家或者平台快速查看其所有客户的额度使用情况。

4）应收管理

应收管理在应收帐融资模式中是一个核心模块，通过该模块能够把相关角色串联起来，形成一个完整的业务链条，以应收账款作为核心资产在各方之间进行定价流通。

其核心逻辑如下：

客户通过使用白条产生应收账款，在应收账款产生之时通过客户所拥有的额度、账期、利率便能够计算该笔应收的定价；

应收账款到期时客户需要还款，还款后资金支付给商家；若客户资金困难，则还可对原应收账款进行分期支付额外的分期费用形成新的应收账款；而这部分的费用收益由资金方获取，资金方为客户垫付资金；

商家若出现资金周转困难，可对该笔应收申请进行贴现处理，商家放弃应收账款带来的一部分收益提前申请结付资金，该部分收益转移给资金方，资金方则代客户支付款项给商家，应收账款到期后客户还款给资金方；

在整个过程中系统会根据客户/商家的账期、利率计算利息和逾期时间，在逾期发生时能够提醒业务人员进行催收，在还款到期日前能够对相关方发出必要的还款提醒。

本节内容主要是对近期自己对这部分业务思考的总结，希望能够对小伙伴们有一定的参考价值。

供应链金融除了应收账款融资还有其它更多的模式，后续在业务发生时笔者也会一一进行总结分享，小伙伴也可在评论区留言一起探讨更多的供应链金融的业务模式。

五、总结

B2B电商平台其本质还是把企业间交易的线上化过程，在把线下业务往线上转化的过程中我们既要吸收传统业务模式的经验和优势，也要结合互联网的特性进行一些细微创新；企业级平台的建设不可能是通过完全颠覆的模式完成的，也不可能是完全的照搬线下业务；最有可能的方式是对传统业务进行深入研究以后，能够理清利益链条上的关系，且能够对链条中的环节进行合理切分后的有节奏的实施建设。

B2B电商平台的发展从1.0的信息平台，到2.0的交易平台已经极大的解决了交易场景中的交易流、物流上的问题；但若想迈上3.0的产业互联网平台笔者认为则必须要解决资金流和票流的问题，支付、金融、票据在产业互联网中属于基础设施；若能在某一个产业内解决则很有可能形成一个业务上的壁垒，成为业务快速发展的强有力支撑。