尼日利亚央行实施GSI政策 银行可从借款人的任何账户收回贷款
2020/10/10 10:57:19

8月1日起,尼日利亚中央银行(CBN)实施了GSI政策(Global Standing Instruction)。在这项政策下,银行可以从借款人的任何账户收回拖欠的贷款。

若一名尼日利亚人想从银行借10000奈拉,他必须签署同意书,授权银行可以自动将其与银行验证号(BVN)相连的其他银行或金融机构的任何账户记入借方。

这意味着,若借款人逾期还款,银行可以从其BVN认证的其他银行账户或是OPay、Kuda、Barter等金融机构处直接收回贷款,而无需经过借款人同意或通知借款人。

这项GSI授权也包括借款人的联名账户。若一对夫妻共同拥有一个联名账户,丈夫向银行借贷款逾期后,银行将有权利直接从联名账户中收回贷款。

根据CBN的规定,GSI只能用于收回贷款,而不能用于收取借款人拖欠贷款时可能产生的任何罚款。

这一举措的主要受益者将是向个人提供贷款的银行和金融科技公司。CBN表示,执行这一政策的主要目的是促进改善信贷偿还文化,减少不良贷款,并将长期违约者列入观察名单。

GSI政策得以实行,依赖于尼日利亚银行的银行验证号码(Bank Verification Number,下文简称BVN)系统。

BVN是基于生物识别的11位数字ID,由尼日利亚银行间结算计划(Nigeria Inter-Bank Settlement Scheme,下文简称NIBSS)管理,对于每个尼日利亚的银行账户持有人而言,BVN都是唯一的。

于是,通过NIBSS,银行可以查到借款人BVN所关联的其他银行账户及账户余额。

对于金融科技公司而言,不论是支付、转账、储蓄还是贷款也都需要BVN作为KYC认证的一部分。

在《尼日利亚银行与金融科技公司的角力》中提到,由于缺乏全国性的信用评级系统,大多数银行不愿向个人发放贷款。有分析者认为,GSI的推出是CBN逐步建立信用文化的一环,使银行更有信心向个人客户提供贷款。

新政下,2020年8月1日以后,每一笔新的贷款申请,向个人提供信贷的银行都有义务通知借款人GSI的要求。银行必须清楚表明,如果借款人延迟偿还贷款本金及利息,银行将不经同意划走借款人的其他银行帐户的钱。

根据CBN的指导方针,该协议可以以纸质或电子形式执行。

GSI的出台也引发了许多的质疑与争论。高级律师Kemi Pinheiro就认为,这些指导方针在某些方面超出了CBN的权力范围,CBN无权监管银行与其客户之间的合同协议(如贷款)。

也有人提出,GSI的范围也包括借款人的联合账户这一点,对其联合账户的另一共同持有人是不公平的。

目前,尚不清楚金融科技公司在这则新政中占多大比重。在整个文件中,CBN主要将银行称为出借方,并未明确像Carbon,,FairMoney等数字借贷平台是否能够执行GSI授权。

“我们仍在研究这份文件,了解它的所有波及面。我们所知道的并不比媒体的多。”金融科技贷款公司Carbon的联合创始人Chijioke Dozie说。

值得注意的是,截至今年7月份,在NIBSS数据库中记录了4270万个BVN号码。对于尼日利亚的2亿人口,这相当于约21%的银行渗透率。

GSI很可能有助于培养一种还款文化。然而,它对BVN的依赖意味着许多没有银行账户的成年人仍处于这个金融体系之外。

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