近年来，头部互联网公司高速发展并不断向金融市场渗透，利用大数据技术、海量的用户数据及平台优势，在一定程度上提供了优于传统金融机构的服务效率和用户体验。

信贷业务突出问题

信贷业务作为金融科技的重要应用场景之一，互联网公司大力开展小额信贷业务，下沉服务重心，覆盖了商业银行未触达的大量长尾用户，但风险和问题也随之而来，突出问题涵盖以下两点。

一是数据泄露和隐私保护问题。在数据的采集、流转、使用等过程中，部分金融科技公司未建立健全的隐私保护机制，可能存在数据未经用户授权使用、数据泄露导致的风险事件，侵犯用户的个人权益。

二是消费者权益保护问题。部分金融科技公司凭借其平台优势，收取较高的贷款利率，增加金融消费者成本；且基于互联网数据的授信模式，缺乏对还款能力的多方面评估，存在过度授信、诱导超前消费等问题，进而屡屡出现年轻人深陷网贷陷阱等现象，侵犯金融消费者权益，违背普惠金融价值观。

与此同时，传统金融机构也不断向数字化与智能化转型，在信贷风控环节，面临传统风控依赖业务人员经验、缺乏规范化标准、参考数据维度单一、征信白户信用评估难等问题。

在银行的小微企业信贷业务上，由于企业规模小、可参考信息较少，银行尽职调查环节的信息不对称问题较严重，成为小微企业融资难的重要因素之一。引入外部数据，丰富风控模型维度，有助于提升评估准确率和融资效率，实际应用中，大型商业银行通常具备较好的科技能力和资源，在对公业务上倾向于与税务、公积金等高可信数据源直联，但由于其用户群体基数大、精细化运营要求较高等，对其他行业的个人用户数据有更广泛的需求；中小银行客户群体规模和价值与大型银行存在差距，在获客、风控环节有较大的数据需求，但往往缺乏获取有效外部数据能力的途径和对接能力。

数据是个人和企业的核心资产，据IDC Research数据显示，2019年大数据和分析市场的销售收入约为1870亿美元，跨行业的数据共享与应用需求日趋增加。如何在符合国家监管要求、充分保障消费者权益和个人隐私的基础上，利用科技手段开展金融场景下的数据应用，是监管层面、行业各方都值得研究、探讨的方向。

政策导向加持消费者权益保护

金融是国家的核心竞争力，而金融消费者作为金融服务需求侧的重要主体，保护其合法权益是推动经济社会可持续发展的重要基础。而金融服务的供给方，不论是传统持牌机构还是金融科技公司，均有责任保护消费者的合法权益。2020年9月15日，人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号，以下简称《新办法》），《新办法》加强金融消费者权利保护，指出金融机构应当及时、真实、准确、全面的披露影响金融消费者权益的信息；同时加强金融信息处理规范约束，强调处理消费者金融信息时应该经其明示同意、使用时符合授权范围和目的、严格落实分级授权相关规定。

2020年11月3日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确小额贷款公司不得跨省开展网络小额贷款业务，对单户贷款额度上限、联合贷款出资比例等作出严格要求。监管部门此举进一步规范网络小贷公司的网络小额贷款业务，降低了互联网贷款的风险集中度。

征信作为信贷类金融服务中的重要环节，征信体系建设的目标即是通过全面共享债务人的信息来保护债权，因此需要大量数据加以支撑。2002年11月6日，人民银行副行长陈雨露在第三届进博会举行的“普惠金融建设和数字化发展”主题论坛上指出，“充分利用好大数据、区块链等新技术，加快推动非信贷类征信信息充分共享；运用数字化手段，探索创新征信服务新模式，满足‘白户’‘准白户’的切实金融需求；完善征信业法律法规和相关的配套机制，特别是加强消费者权益保护，确保征信服务体系普惠公平。”

此外，数据已成为国家新型生产要素，加强个人信息保护、建立数据资源确权流通规范十分重要，参与数据的采集、使用的机构也应当充分保护用户个人隐私。中国人民银行于2020年2月发布《个人金融信息保护技术规范》（JR/T 0171—2020），规定了个人金融信息在收集、传输、存储、使用、删除、销毁等生命周期各环节的安全防护要求，规范个人金融信息保护，进一步明确金融消费者权益保护的重要性。

金融科技产品助力隐私保护

中国银联高度重视消费者权益与隐私保护问题，并一直积极探索，推出“基于区块链的金融与政务数据融合产品”为小微企业信贷场景下的数据安全共享提供了思路。该产品已申报人民银行上海总部开展的金融科技创新监管试点项目，并纳入首批8个试点项目中。

搭建开放式科技金融服务平台，建立网格型科技金融服务网络，该产品一方面利用区块链技术构建分布式数字身份管理系统，用户可便利的进行身份验证、数据授权；另一方面搭建基于隐私计算技术的数据可信融合平台，将政府多部门数据与金融机构数据进行融合应用。当前，银联正与上海、广西、湖南、四川、河南、安徽等多地政府相关委办局探讨政务+金融数据融合共享应用方案。

技术方面该产品主要基于区块链和多方安全计算（MPC）。通过MPC进行金融模型训练，参与计算的原始数据均不出域，只在自己节点内部进行计算，模型训练交互的只是中间计算结果，从而实现数据不出门，价值可被共享。区块链技术保证用户授权与数据使用记录存证，从数据资源管理、权限控制、加密脱敏、合作授权、多方虚拟融合、分析建模、模型部署调用等全流程实现管控（图1）。

图1项目整体架构图

在小微企业信贷场景，联合政府部门与商业银行，打造小微企业贷前风控和贷后管理产品。在业务办理过程中，将数据使用的用户授权进行链上存证，利用智能合约保证数据使用不超出用户授权范围；基于隐私查询向第三方查询企业信息，可以保护企业客户名单不泄露；通过多维度数据联合建模分析，在贷前风控环节可减少客户经理尽调等环节的工作量，提高评估结果准确度，在贷后管理环节可监控客户经营状况，评估其还款能力等，做好风险预警，保护银行资金安全；整个数据融合过程相关记录在区块链上进行存证，保证全流程的透明可审计。

探索与展望

中国银联作为银行卡转接清算机构、国家重要金融基础设施，积极落实国办和中国人民银行关于深化“放管服”改革优化营商环境的相关要求，在不断拓展受理网络的同时高度重视并顺应金融科技发展趋势，积极响应普惠金融建设和数字化发展理念。同时，将在保障消费者权益与隐私安全的前提下，积极利用大数据、区块链、云计算等新型技术手段，紧密围绕“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的指导方针，联合商业银行创新对中小微企业的信贷服务模式，让企业特别是中小微企业融资更加便利、更加优惠，利用大数据等技术解决“首贷难”“续贷难”等问题，不断完善水电气、纳税、社保等领域信用评价标准和指标体系，充分运用各类信用信息平台，加强相关信用信息共享以及在信贷发放方面的应用，支持普惠金融更好发展。

（本文作者供职于中国银联金融与民生事业部）