农行副行长徐瀚:数字化金融创新下的“多、快、好、省”
移动支付网2021/12/15 17:05:38

12月13日,在“第14届金麒麟金融峰会暨2021中国银行业发展论坛”上,农行副行长徐瀚介绍了在数字化金融创新中,农行在对客服务上的“多、快、好、省”策略,以及对未来发展的看法。

徐瀚指出,在数字化浪潮席卷社会各行各业的大背景下,聚焦金融科技的服务属性,探讨“数字驱动智慧为民”具有很强的现实意义。在“智慧为民”上,“智慧”是手段,“为民”才是最终目的,而“为民”最终落脚到“多、快、好、省”四个字上。

深度解析数字化金融的“多、快、好、省”

“多”即多渠道协同,提供多元化金融产品为客户服务。

渠道协同方面,农行历来具有线下渠道优势,拥有2.3万个物理网点,覆盖全国所有县域,高原、盆地、边疆都有农行的网点,农行在边境线2公里以内有60个网点,在西藏4800米海拔以上“生命禁区”有21个网点;与此同时,农行依托掌银,不断拓展线上服务渠道,截至11月,掌银注册客户4.06亿,MAU达到1.39亿,前不久,掌银的日活超过了2900万,相当于当天每个网点接待了1260个客户。

此外,对于三农客户、对公客户、零售客户,农行都有完整的产品线,可以提供覆盖银行、证券、理财、保险、投资、租赁等各领域的全功能金融服务。在推进数字化转型的过程中,大量的产品服务功能又加载到了掌银等线上渠道,私人银行等复杂的金融需求也越来越多地可以通过掌银解决。

特别在“三农”领域,农行实施数字乡村工程,构建“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网线上渠道+流动服务”的渠道体系,把金融服务的触角向着广大县域和农村下沉、延伸,努力做到全覆盖。在县域,农行有1.26万个机构,19.3万个惠农通服务点,再加上掌银等线上金融服务,可以把更多的金融活水引向县域“三农”领域。

“快”即为客户提供快捷高效的服务。

一方面,响应客户需求要“快”,科技赋能显著提升了金融服务的效率。

办贷速度大大加快。农行推出的“农银e贷”系列网络融资产品,很大程度上实现了贷款申请、审批、发放、还款的线上化运作,有的产品甚至实现了秒批秒贷,完成申请后,实时放款进账。截至11月,“农银e贷”余额已经达到了20712亿元。

产品升级大大加快。比如,掌银基本做到了“一周一小改、两周一大改”,今年,掌银大的版本升级就有8次。

能力输出大大加快。农行建设了开放银行平台,提供了40个产品,支持外部开发者快速灵活地调用农行的金融服务。目前,外部合作项目已达1453个。

另一方面,服务百姓日常生活要“捷”。

农行加速拓展智慧医疗、智慧政务、智慧教育、智慧出行等高频场景,推动金融服务与各类场景深度融合。目前,已经建成智慧政务场景5400个、智慧食堂场景12702个、智慧校园场景29217个、智慧党建场景16002个。

“好”即全方位、多维度提升客户服务体验。

在数字化大潮中,每一个群体都不应该被忘记。在掌银建设中,农行推出了服务老年客户的大字版、乡村客户的乡村版、少数民族客户的维语版、藏语版等多种版本;同时,上线惠农理财、惠农e贷等“三农”专属产品,让数字金融服务更多人。

同时,农行提升服务的精度、宽度。

在智慧农业方面,运用物联网等技术,帮助农户实时掌握农业生产信息数据,提供精准的贷款服务。比如,在青海省,农行支持农民给活牛打耳标,依据精准实时的畜牧业养殖数据,推广了乡村振兴活畜贷,初步破解了活体抵押的难题,目前,试点贷款的余额已经突破1亿元。此外,在陕西、福建、山东等地也开展了苹果、茶叶和肉牛的试点项目,明年智慧农业将在全行大范围推开。

过去,由于信息不对称、风控难度大等因素,小微客户“贷款难”、商业银行“难贷款”的问题比较突出,金融科技的出现在很大程度上缓解了这个难题。农行基于大数据技术,推出了列微捷贷、链捷贷、首户e贷、抵押e贷等一系列数字普惠金融产品,构建了完整的小微产品矩阵。当前,全行普惠小微贷款达1.3万亿元,惠及小微企业超过180万户,很多此前难以获得信贷支持的客户现在可以从农行获得贷款。

“省”即尽可能降低客户金融服务成本,做到既省钱又省心。

农行面向三农和小微客户,提供优惠利率贷款,小微企业贷款利率最低可至3.85%。同时,免去小微企业贷款相关的所有服务费用,对其他费用也是能免尽免、能惠则惠。在各类免费线上服务之外,掌银也开展多样化的优惠活动。

而通过积极推广线上预约预填、预约取款、特殊群体预约上门等服务,农行让客户办理业务更轻松;此外,打造功能齐备的营销PAD,让客户经理变成移动的网点,把服务送到客户身边。基于此,客户获得了更加省心的金融服务。

在创新、开放、安全、机制改革4个方面的看法

最后,徐瀚介绍,农行在近些年的数字化转型实践中,逐步认识到,要做到“多、快、好、省”的数字金融服务,需要把握好四点。

一是以务实的创新贴近客户实际需求。数字化金融创新不能搞噱头、玩概念、做盆景,要走进服务现场,找准客户痛点,扎扎实实地推进问题导向型和体验驱动型创新,运用金融科技赋能解决客户的实际问题,为客户带来实实在在的获得感、幸福感、满足感。“以人民为中心”是发展数字金融的根本原则,在这方面,来不得半点的投机取巧,要靠过硬的科技实力。比如,去年农行独家承接了“武夷山”纪念币预约发行工作,顺利上线发行9999万枚纪念币,交易峰值达到每秒64.7万笔(高于当年双十一支付宝每秒58.3万笔的交易峰值),这也从侧面反映了国有银行的科技硬实力。

二是以开放的心态构建金融服务生态圈。积极践行互联网开放包容的理念,坚持“走出去”和“引进来”相结合,加强与各类市场主体、第三方企业的合作,推动金融服务和非金融服务相互嵌入、有机衔接、深度融合。

农行在掌银建设兴农商城,已有388家合作单位入驻,开展兴农助农产品销售;在线下以物理网点为枢纽,遴选整合附近的商家服务资源,探索打造线上线下一体化的商业生态圈,让商家更容易找到客户,让客户享受到更优质的金融与生活服务。

三是以严密的风控,保障客户的资金安全和信息安全。农行建立了完善的线上风险防控体系,形成了及时感知、快速响应的闭环防控与处置能力,打造更为安全的掌上银行。高度重视客户信息安全,认真落实《个人信息保护法》,持续推进数据治理,综合运用可信计算、联邦学习、多方安全等技术,在提供精准服务的同时,有效保障了客户信息安全,让数以亿计的农行客户安心用掌银、放心享服务。

四是以刀刃向内的勇气推进银行自我革命。数字经济发展意味着社会生产力达到了新的水平,数字化转型要求商业银行调整原有的生产关系、适应新的生产力。为此,必须主动采用新理念、新技术、新方法,解构、重塑传统的制度安排、业务流程和管理方式,破除一切不适应数字化的陈规陋习,以积极主动的姿态拥抱新技术,真正建设一家数字化银行。


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