乌克兰紧张局势在过去一周成为全社会关注的热点。外行看热闹，内行看门道，支付行业同样关注着乌克兰当地的支付体系运营情况，这是考验电子支付体系在特殊情况下运营情况难得且真实的案例。同时，近两年我国也在关注支付连续性问题。

乌克兰当地的支付情况

简单梳理下乌克兰的支付体系情况以及近期动作。

乌克兰是一个广泛使用现金的国家。2021年年中的数据显示，其提现率达44%（提现率是在商业银行创造信用货币的过程中，存款客户总会提取一些现金，从而使部分现金流出银行系统。），电子商务渗透率较低，在零售贸易中占比仅为8%，无担保消费贷款规模在GDP中占比不超过4.5%。

2020年疫情蔓延以来，其无现金交易情况有所上升。2020年1-9月，乌克兰无现金交易总额同比增加5.5%。截至2020年10月1日，乌克兰共发行了超过7300万张银行卡。乌克兰人口约4400万，去除未成年人和老年人群体，还有沉睡卡的情况，大概人均2张银行卡。

总体上来说，乌克兰有点像我国移动支付普及之前，银行卡普及率尚可，但依旧处于“现金为王”的时代，同时正朝着移动支付迈进。

在乌克兰局势吃紧之后，乌克兰的电子支付体系也发生了较大的变化。

首先是承认比特币合法。随后比特币应声大跌10%左右，笔者不太懂比特币的运营逻辑，难道不是应该大涨？毕竟后者号称电子黄金。

其次是民众对现金需求大增，乌克兰首都基辅民众排长队取现金。在通信和电力系统可能遭受战争打击的情况下，现金更能给民众带来安全感，虽然相比战争本身，这微不足道。相关报道称，鉴于目前形势，乌克兰央行发布公告称，规定每人每天从账户提取现金的额度不能超过10万格里夫纳（约合3500美元）。

乌克兰民众排队取现

最后是，乌克兰政府限制电子现金的流动。乌克兰央行已下令电子货币发行商暂停发行电子货币和用电子货币补充电子钱包。书面命令还表明，电子货币的分发暂时被禁止。同时，还禁止同俄罗斯和白俄罗斯卢布的外汇交易。

而在此之前，乌克兰央行还声称不会限制任何非现金交易，战争时期，朝令夕改，形势可谓变化莫测。当下整个乌克兰金融正在经历货币贬值、资金外逃风险，暂停电子支付或是由于此类原因。

此外，2月24日，乌克兰国家紧急事务部门称，因为遭受网络攻击威胁，乌克兰已经临时切断互联网。中国的留学生也反馈，可能接受一段没有电、没有水的生活。

停电停网，对于电子支付来说可谓是最为担忧的事。而我国民众的日常生活已经高度依赖移动支付，如果没有现金，一旦电子支付系统停摆，后果不堪设想。

需要被关注的零售支付连续性

2021年7月，河南洪涝发生后，断水断电断网的情况下，民众生活遇到巨大的困难。对于个人，手机的没电没网，就难以使用当下所有电子支付方式，比如移动支付、共享单车扫码等。一篇《灾后郑州：当一座都市忽然失去了互联网》刷爆网络，引发了许多人对当下移动支付普及在突发情况下无法使用的担忧。

2021年9月，在每年一度对支付行业具有政策风向标意义的第十届中国支付清算论坛上，人民银行支付司司长温信祥就透露，在网络中断最严重的7月21日，郑州地区支付宝线下条码支付交易量环比下降51%、线上网络支付及条码支付交易量环比下降42%，银联线下条码支付交易量环比下降45%，银联POS交易量环比下降31%。

温信祥还表示，过去谈到支付业务连续性问题，更多关注的是支付基础设施的稳定可靠运行，但7月郑州发生的极端天气也提醒我们，零售支付业务连续性也应予以特别关注。目前，在我国零售支付体系中，移动支付等网络支付方式已占据绝对主导地位，对电力、网络通信服务高度依赖。金融IC卡电子现金、“双离线码”、离线刷卡等离线支付方式，虽然已在公交地铁、机上购物等无网环境有所应用，但在郑州这次灾害中并未充分发挥作用。

极端灾害情况下，电力和网络中断导致数字支付受阻，消费者需要使用现金、赊销、以物易物等传统手段。如何在灾害情形下满足人民群众基本生活需要，也是社会防灾重要内容。支付产业各方有必要密切关注各类突发事件，积极推进支付业务和技术创新升级，提升极端灾害情境下的支付适用能力，提高整个产业的灾难应急水平。

在最新发布的《金融标准化“十四五”发展规划》中，也要求统筹金融数据中心标准体系建设，制定数据中心灾备体系标准。

而在前端的离线支付方面，数字人民币的“双离线”功能倍受期待，但基于当下的测试结果来看，数字人民币未必能完全解决这些问题。

不要神化数字人民币

在2021年9月召开的服贸会上，中国人民银行数字货币研究所首次向外界公开展示了“双离线支付”的应用和体验流程。

从移动支付网小编的体验上来看，数字人民币离线钱包有“离线交易次数”限制（具体次数目前各机构并不相同），次数耗尽之前必须联网“同步”才能继续使用。离线钱包的开通、转入、转出、注销、同步这些功能需要保持联网才能使用。

主要有两大原因，影响了交易次数。

一方面是由于硬件钱包的储存容量问题，硬件钱包的容量目前比较小，而双离线交易下需要将币串和信息存储在本地，这导致可存储的币串有限，间接地影响了交易笔数上限。

另一方面，目前由于低功耗下硬件钱包芯片的算力有限，离线交易次数过多，会造成交易时间过长，从而影响交易时间和效率。这会大大影响硬件钱包的使用体验，因此需要在整体方案、规范和产品细节问题上进行优化和打磨。

简而言之，数字人民币双离线支付并不完美，仍然对网络和设备存在一定依赖性。而当下非数字人民币的离线支付方案可用性也仍然不足，河南洪涝中，金融IC卡电子现金、“双离线码”、离线刷卡等离线支付方式均没发挥作用。

乌克兰局势下的支付窘境，再次提醒了我们应该多注重零售支付的连续性，做好灾备。