导语：随着数字人民币试点工作不断推进，商业银行网络金融业务在服务能力、流量获取、业务需求等方面都面临着新的发展机遇。商业银行在推广数字人民币的同时，不能仅仅停留在数字钱包的基础运营与管理层面上，还需积极拓展自身消费生态体系建设。

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组以来，数字人民币的研发取得了重大进展。中国人民银行2022年工作会议提出，稳妥有序推进数字人民币研发试点。近日，数字人民币（试点版）App在各大应用商店开放下载。作为数字人民币的发行运营机构，商业银行的发展将迎来新的挑战和机遇。在新冠疫情背景下，商业银行的离柜率进一步提升，数字化金融服务能力的建设成为未来商业银行服务客户的重要基础，商业银行应借数字人民币推广的契机，将线上渠道与线下渠道有机融合，进一步加快业务转型。

多家商业银行参与数字人民币运营

数字人民币是指由中央银行发行的数字形式的法定货币，它与虚拟加密货币的存在形式类似，最大的特点在于法定数字货币是中心化的，央行可以对数字货币的发行进行调控，同时具有国家的信用背书，是无限法偿的。

随着加密货币与电子支付市场的兴起，国外出现了比特币、Libra、以太坊等多种虚拟加密货币，但这些虚拟货币有着去中心化、高匿名性的特点，其价值波动也存在着较大的不确定性，因此，虚拟货币对于金融体系的稳定性与支付系统的安全性存在一定威胁。此外，科技发展的进步加速了传统金融向数字金融转化的步伐，人民币数字化的需求越来越迫切。

为应对虚拟货币的影响以及满足金融数字化转型的需求，一些国家的央行开始了法定数字货币的研究。美国、日本、英国等发达国家在2020年前后开始了数字货币的研究，瑞典、新加坡、韩国等国已经开始了数字货币的试点工作。我国数字货币的研究相比发达国家已经走在了前列，目前，我国数字人民币已经正式进入封闭试点环节，初步证实了数字人民币的技术可行性与场景适用性。2020年4月，数字人民币率先在成都、深圳等四个城市以及北京冬奥会场景进行了测试，测试场景包括衣食住行、政务服务等多个方面；2020年10月，新增了上海、长沙等6个试点城市，形成了“10+1”的试点布局。数字人民币采取双层运营机制，发行遵循“中央银行-商业银行-公众”的传导路径。这与传统的货币发行机制相同，央行向指定负责数字人民币运营的商业银行发行数字人民币，同时商业银行需要缴纳100%的准备金，公众可向商业银行进行兑换。目前指定参与数字人民币运营的银行包括6家大型商业银行、部分全国性股份制银行（目前仅招商银行一家）、2家互联网银行（网商银行、微众银行），而未直接参与运营的商业银行可与运营商业银行进行合作，以同业代理等方式参与到数字人民币的流通运营中，成为数字人民币运营体系中的“2.5层”。根据公开信息，截至2021年8月12日，已有24家城商行接入数字人民币互联互通平台，成功参与到数字人民币的运营工作中。

数字人民币对银行网络金融业务产生新影响

根据公开信息可知，中国人民银行对于数字人民币保持技术中立，通过调动市场的创新力，由各参与运营的商业银行自行选择技术路线，共同完成数字人民币的运营工作。同时，数字人民币的双层运营体系让商业银行在数字人民币的运营工作中拥有更多的主动权。随着数字人民币试点工作的不断推进，商业银行网络金融业务在服务能力、流量获取、业务需求等方面都面临着新的发展机遇。

银行网络金融服务能力将进一步提升。当前各大银行均在金融科技领域展开布局，提升自身经营能力的同时也为未来数字人民币的竞争奠定了基础，数字人民币的推广将进一步丰富商业银行的数据体系与服务场景，因此，在当前商业银行数字化转型的大背景下，未来数字人民币的广泛使用将有助于商业银行网络金融服务的能力得到进一步提升。

从前，用户在使用支付宝、微信等进行消费时，银行所能拿到的消费数据是模糊的，难以从中挖掘出有价值的信息，导致失去了一些长尾客户。数字人民币的广泛使用将会吸引用户使用银行自有网络服务渠道，进一步推动线下消费线上化，从而为商业银行提供更加丰富、细致的消费数据，使得商业银行可以更加全面地掌握客户的资金流闭环，缓解信息不对称的现象，进一步增强商业银行在客户画像、信用评价等方面的准确性，从而更好地为客户提供全方位、个性化的网络金融服务。

数字人民币的广泛使用还将进一步丰富商业银行的网络金融服务场景。指定运营的商业银行可以借助自身渠道拓展服务场景，非指定运营的银行机构可以加强与运营银行的合作，依托运营机构的数字人民币额度，在自有App中接入数字人民币服务，为用户提供更为丰富的服务场景。比如，海南银行借助交通银行数字人民币钱包为客户提供服务；长沙银行、西安银行分别将工商银行、农业银行作为其数字人民币兑换合作机构。未来，随着越来越多的银行加入到“2.5层”的运营体系中，数字人民币的用户覆盖程度和服务下沉深度将会得到增强，服务场景也会更加丰富，商业银行的网络金融服务能力将会得到进一步提升。

线上流量的获取将拥有更多主动权。凭借数字人民币推广的契机，商业银行作为深度参与的运营机构具有很强的先发优势，其线上流量将迎来新的发展机遇。数字人民币定位货币系统中的M0，一方面，较实物现金而言有着使用便捷、存储安全等优点，这会逐渐改变人们的现金使用习惯，由实物现金向数字人民币转变，用户对接入数字人民币服务的App线上需求会进一步增强；另一方面，数字人民币具有无限法偿、交易信息可匿名等特点，在支付安全和信息保护方面凸显出更强的优势，从而会对第三方支付市场产生一定的冲击，促进部分流量流入银行体系。在二者的共同作用下，未来商业银行吸纳线上流量将拥有着更多的主动权。

以各大商业银行的手机银行为例，从目前试点情况来看，用户主要通过两种方式使用数字人民币：一是下载中国人民银行发布的数字人民币App，用户在进行注册时需要选择一家运营银行才能开通钱包功能，同时线上消费需要将运营银行的子钱包关联至相应的App；二是进入指定运营银行的手机银行App中，找到对应的数字人民币钱包功能，即可开通使用。可以看出，在未来数字人民币全面推广的情况下，可能会涌现大量用户通过手机银行App使用数字人民币，这为银行的手机银行创造了全新的流量入口。

此外，随着数字人民币的推广，人们客观上会进一步减少现金的需求量，商业银行线下网点到店率也随之降低，可以预见未来数字人民币全面推广时，商业银行依靠线下网点流量进行营销的传统模式也会受到一定的冲击，线上流量的争夺成为必然，这也给商业银行的网络金融业务能力提出挑战。

网络金融服务的需求将更加丰富。随着未来数字人民币的普及以及应用场景的开发，数字人民币衍生出的网络金融服务需求将更加丰富。一方面，数字人民币本质上是数字形态的人民币，其货币属性会衍生出与传统实物现金类似的金融服务需求。比如，数字人民币的兑换、投资，数字人民币钱包的余额管理、信用透支服务等。近期，工商银行在数字人民币钱包中上线了智能兑换和组合支付功能，解决了用户的数字人民币钱包余额过多或不足的问题，预计未来数字人民币业务衍生出的金融服务需求将更加丰富。

另一方面，数字人民币的新发展能为商业银行提供更为丰富的支付场景，助其在支付领域夺回部分主动权。在目前移动支付市场被支付宝、微信等非银机构占领的情况下，市场中围绕支付的金融生态体系建设已较为完善，商业银行很难改变当前的市场格局。但数字人民币的出现或可能挤出第三方支付的部分流量。商业银行可借此契机加强非金融服务场景建设，引入其他商业生态，增强线上场景与线下场景的联动性，构建数字人民币支付生态闭环。

提前布局构建数字人民币用户生态体系

面对新生事物，商业银行应积极应对数字人民币带来的影响，提前布局，通过金融科技赋能，加快业务格局转型升级，在未来数字人民币的竞争中占据主导地位。

探索“引进来”和“走出去”发展战略，构建用户生态体系。数字人民币的普及将为商业银行创造新的流量入口，如何留住流量、变现流量显得至关重要。因此，商业银行在推广数字人民币的同时，不能仅仅停留在数字钱包的基础运营与管理层面上，而是需要积极拓展自身消费生态体系，打造多维度支付场景，培养用户使用习惯，提高客户黏性，通过高频非金融场景向低频金融服务场景引流，增强数字人民币与网络金融服务的联动性。

一方面，要主动“引进来”，以商业银行自身的服务生态为依托，通过引入更多的服务场景，将数字人民币与人们的吃喝玩乐、衣食住行等日常支付场景进行链接，打造数字人民币的消费闭环。比如，在手机银行中内嵌外卖、电商平台等系统，并与数字人民币钱包进行生态链接。据了解，建设银行已经打通了数字人民币钱包与善融商务平台的连接，满足消费者使用数字人民币进行线上购物的需求。另一方面，还要积极“走出去”，深化开放银行建设，加强与外部机构的合作，将自己的数字人民币钱包嵌入其他的流量平台，链接其他的消费生态，打破服务壁垒。

注重金融科技发展布局，通过打造便捷智能化服务平台提升客户体验。随着数字人民币的普及，金融数字化转型的节奏将进一步加快，商业银行将有机会获得更多的数据信息，这对商业银行如何完善自身数字化转型、如何为客户提供更好的服务等一系列问题提出了新的要求。商业银行应提升数字人民币相关产品与服务的智能化水平，不断地提升客户体验。

数字人民币主要应用于高频、小额的消费场景，用户在使用过程中可能需要频繁地打开数字钱包，因此，数字钱包的使用体验显得至关重要。以移动支付为例，大多商业银行的手机App需要登录后才能使用相关功能，而支付宝可以直接打开App中的二维码进行支付。如何提供便捷的客户体验显得至关重要。应探索在安全的前提下简化数字钱包使用流程，全面提升产品服务便捷度，为后续的金融服务引流提供基础。借助人工智能、云计算、5G等先进技术，银行可积极构建“一站式”业务办理体系。比如，工商银行推出5G消息数字人民币，可以让用户在不下载App的情况下使用数字人民币；中国银行联合中国电信共同开发以SIM卡为安全原件的硬件钱包，无需扫码，仅需碰一碰即可完成支付。

与此同时，数字人民币的大量使用将为银行带来海量的交易数据，这对商业银行的金融科技建设提出了更高的要求。借助数字人民币提供的数据优势，商业银行需要利用大数据、人工智能等技术，一方面，强化数据处理能力，另一方面，提升反欺诈风控水平。应借助金融科技全面升级数据处理系统，实现大数据的智能化处理，提高产品与服务营销的精确性，并进一步挖掘丰富数字人民币产品结构，在前端为用户提供优质的金融服务，形成支付场景与金融服务场景的良性互动。

（本文作者就职于中国建设银行平台运营中心）