近日，由于某些众所周知的原因，各个产业纷纷开始回顾过去十年发展。那么怎么回顾支付行业的过去十年呢？

政策发展

作为金融领域的重要分支，监管政策无疑是支付行业发展的最重要影响因素。笔者认为，从核心逻辑来看，这十年的支付监管主要集中在支付业务的权限开放与收紧，细化业务的合规边界划定由模糊逐渐清晰；其背后还夹杂着监管对支付新兴业务的风险，由认知到管控的过程。

围绕支付牌照的发展，今年移动支付网还特别推出了《十年激变——中国第三方支付牌照研究报告（2011-2021）》，回顾支付牌照的十年发展。

在这十年中，伴随着互联网的发展，支付业务的革新，支付牌照中的互联网支付资质权限得到了数次的扩大。其中重要的政策节点包括《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确支付账户的开立权限、《条码支付业务规范（试行）》中获得扫码业务资质许可、开展跨境人民币业务需要互联网支付资质等。

预付卡资质，在多次的备付金风险事件以及移动支付冲击后，展业空间不断缩减，特别是在备付金集中交存之后，没有备付金利息，大大削减了该业务模式的可持续性发展空间。

银行卡收单一直是支付行业的核心业务，这十年中，最大的政策红利，便是《银行卡收单业务管理办法》中开放了向拥有经营活动的自然人提供收单服务的许可。这让个人可以拥有收款码提供了一定的政策支持。此后，96费改、条码支付监管政策都改变了整个业态的发展方向。

此外，II、III类账户制度的实施、反电信诈骗、网联成立、备付金集中交存、断直连等一系列政策都深远地影响了支付行业的发展方向。

按照某些正确的方向来说，正是由于监管的包容审慎态度，方有当下移动支付的繁荣，在支付行业发展的关键节点，各类监管政策都发挥了必要的规范作用，以保障产业健康发展。

技术发展

相比政策，支付技术这十年的发展则更为直观，无论是支付产业从业者，还是普罗大众都可以感受到。

从2012年到2022年，NFC支付、二维码支付、刷脸支付、刷掌支付、手机刷卡器、智能POS、手机POS等新兴技术及产品不断的在支付市场更迭，用户与商户对支付新产品的接受有着不同的逻辑。

在用户侧。2012年曾是各类NFC支付项目启动的高频期，但由于终端改造少、智能手机支持少、产业利益方多、用户和收银员教育不足等一系列原因，NFC支付的发展始终较为缓慢，直到2014年Apple Pay发布，2016年银联将该服务引入中国市场，才极大的提升了用户体验，推动产业标准的统一。

然而2013年年末开始，二维码支付以低成本、低用户门槛、高可延展性等优势逐步占领支付市场，这其中叠加了智能机普及、3G与4G网络迭代、打车软件大战、巨头线下补贴等一系列利好因素。

从核心逻辑来看，二维码的普及使得用户的支付习惯从“卡基”转向“账基”，以银行卡为基础的各类支付方式开始在市场中展现颓势，转而向以账户为基础，前端进行各类支付技术创新。二维码是“账基”支付的一个重要表象，此外刷脸支付、车牌支付、刷掌支付等一系列创新，都是围绕背后的账户开展，支付行业所谓的“得账户者得天下”理论，在这十年的发展中被表现的淋漓尽致。

在商户侧。由于早期政策开放，自然人可以申请收单服务，使得收单服务可以更加灵活。Square推出的手机刷卡器产品2010年后在全球风靡，中国市场也涌现了一批支付初创者，在叠加政策开放利好下，紧随这一聚焦小微商户收单服务的风潮而崛起。

二维码的普及，则将收单服务的轻便化推向了新的高点，但随之而来的盗刷风险也在增加，在叠加数字化服务需求下，智能POS、扫码音箱、扫码枪等产品逐渐迎合了二维码支付的发展。而以扫码点餐、扫码付、车牌支付、自助机买单为代表的各类解决方案，针对不同商户类型及体量，拥有着丰富的支付服务选择。

这十年的商户侧收单服务，一方面向个人化、轻量化发展，另一方，由于叠加互联网，更加智能、无处不在、无时不在的收单服务创新也层出不穷。

从更高的维度来看，这十年的支付变革，其实是闭环支付体系，向基于互联网、移动互联网的开放支付体系改变。

市场发展

在这十年中，支付市场的发展也可谓是风云变幻。

以牌照制度为政策基础，叠加各类市场开放政策，在这十年中，市场的力量在支付行业被充分发挥。一方面是支付门槛的不断降低，收单服务外包市场空前繁荣；另一方面是随着二维码支付的兴起，拥有浓重互联网基因的企业开始加入到支付行业当中，互联网的创造力和传播力得以充分发挥。

例如在终端市场，原来POS机需要各种银行卡相关认证，但是二维码支付时代，支付宝与微信支付的服务商体系并没有那么严格，终端创新可以更加灵活，原来智能手机、智能设备制造商，开始在智能POS、智能自助终端等领域发力，其中有许多新锐企业脱颖而出。

而商户对支付服务的要求，在96费改的市场化费率机制下，开始不断的追求低费率。此外，支付巨头补贴大战的影响下，支付补贴、费率折扣不断发生，近两年银行扫码支付也开始在低费率上动作频频，以抢占市场。这让很多商户习惯了低费率，使得支付市场的竞争更加“内卷”。这一定程度上，造成了当下商户数字化服务难赚钱的困境。

回顾这十年，支付市场可以用开放、革新、数字化等词概述，互联网掀起的数字化浪潮下，支付从一个单独的业务，开始变成各类综合解决方案的底层能力，支付无处不在，但逐渐无所感知。

最后

近期大家频繁的回顾支付十年，可能很多不是真的在回顾，而是在献礼，但更多的去了解行业发展的底层逻辑，或许才能让回顾更有价值。