2022年就要结束，即将到来的2023年，支付产业静静地等待确定要来，但没确定如何来的“黑天鹅”——《支付机构条例》。

虽仍然在征求意见稿阶段，《支付机构条例》在2022年也深深的影响了产业发展。

条例制定已经取得阶段成果

各方都在唿吁加快《支付机构条例》的出台。

2022年两会期间，包括人民银行上海分行行长金鹏辉、银联原董事长葛华勇、原人民银行南昌中支行长张智富等两会代表均唿吁加快《支付机构条例》的出台。

葛华勇作为曾经支付行业的从业者，给《支付机构条例》的出台提出了更为细化的建议，如强化储值账户运营和支付交易处理两类支付机构的管理，并明确不得兼营；明确支付机构需通过清算机构开展转接清算业务；限制支付机构直接为企业开立支付账户。

除两会以外，人民银行在多个场合也提及了《支付机构条例》的立法进程。

9月11日，人民银行发布的关于十九届中央第八轮巡视整改进展情况的通报中表示，包括《支付机构条例》在内的重要立法修法项目取得阶段性成果。

新任人民银行副行长张青松在9月16日召开的第十一届中国支付清算论坛上提及，加快《支付机构条例》立法进程，夯实监管法制基础。

从种种官方的表态来看，《支付机构条例》距离发布已经不远，而许多《支付机构条例》意见稿中的内容正在落地。

正在落地的条例

在《支付机构条例》意见稿发布的近两年内，多条内容其实已默默执行。

《支付机构条例》意见稿中，要求支付机构的名称中应当标明‘支付’字样，这两年间，很多支付机构开始更名。

上海汇付数据服务有限公司更名为上海汇付支付有限公司；福建一卡通网络有限责任公司更名为福建一卡通支付有限责任公司；重庆联付通网络结算科技有限责任公司更名为人保支付科技（重庆）有限公司。

《支付机构条例》意见稿中要求，同一法人不得持有两个及以上非银行支付机构10%以上股权，同一实际控制人不得控制两个及以上非银行支付机构。

拥有多个交叉股权的银联商务也正在遵照《支付机构条例》意见稿的这一要求进行整改。包括北京数字王府井科技有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、宁波银联商务有限公司、北京银联商务有限公司、上海银联电子支付服务有限公司、中金支付有限公司等“银商系”企业均有股权转让相关动作。

另外，《支付机构条例》意见稿中曾出现支付信息服务机构，指为用户提供其所持有的一个或者多个银行账户或者支付账户的信息查询服务或者电子支付指令信息转接服务的机构。

业界普遍认为这就是指非持牌收单外包机构，中国支付清算协会副秘书长亢林在今年11月举行的银联合作伙伴峰会致辞中首次对外提及了这一名词，通过聚合支付技术服务备案的机构便称之为支付信息服务机构，截至12月12日已经拥有485家机构。

更多不确定的改变

除了已经在落地的内容外，很多更具有争议，影响更为深远的条例内容仍然待解。

其中，支付机构是否可以开立企业支付账户，始终是业界关注的《支付机构条例》重点政策调整；征求意见稿中，仅说明支付账户是服务自然人（含个体工商户），如果未来不能开展企业To B业务，许多支付机构生存空间更低。

中国支付清算协会最新公布的2022年Q2支付数据显示，单位支付账户为0.31亿个，同比增长0.18%，这说明了支付机构的企业支付服务仍然在继续，而且是一个不小的市场。值得一提的是，当下政府正大力提倡数字经济，这或许会保留支付机构的企业支付服务权限。

值得一提的是，当下跨境电商新业态发展正在如火如荼进行中，许多支付机构也正为跨境电商企业提供账户服务，较之银行更高的服务灵活度，也使得支付机构有更好的市场接受度。这或许可以从市场层面，说服监管修改《支付机构条例》中对支付机构企业账户服务的限制。

而《支付机构条例》意见稿中，将支付牌照类型分为储值账户运营、支付交易处理的两大分类，这像极了香港的SVF（储值支付工具）和MSO（金钱服务经营者牌照）两类牌照，而香港SVF是可以发行预付卡的，且SVF拥有更高的权限。

新加坡也有标准支付机构牌照和大型支付机构牌照（MPI），其中MPI拥有更高权限，《支付机构条例》意见稿中的储值账户运营、支付交易处理两类牌照，是平级关系，还是上下级关系，是否可以同时拥有，也是值得关注的问题。

而从国内支付牌照权限的发展结果来看，互联网支付与银行卡收单成为了最后的赢家，或许储值账户运营将取代互联网支付，支付交易处理则取代银行卡收单，而预付卡很可能包含在储值账户运营的业务范围之下。

这或许是当下许多预付卡企业所期待的政策改变，但从另一个角度来看，支付牌照的数量已经从最高峰的271家，下降到200家，注销的牌照中，大部分是预付卡牌照。这种种迹象表明，监管并不希望市场有太多的持牌者出现。

是转机还是危机，《支付机构条例》将是2023年支付行业的最大“黑天鹅”。