近几年，数字化转型已经成为银行业务转型最关键的方向之一。随着数字化转型的推进，各家银行的科技投入也逐年攀升。

2021年，6大行科技投入合计1074.93亿元，与2020年的956.86亿元相比，突破千亿元关卡。6大行、12家股份行中，除了浙商银行未披露相关数据，其余17家银行2021年科技投入均为正增长。

那么，在银行加大在科技领域投钱的过程中，银行的钱都是怎么花的。《银行科技研究社》从100多家银行（包括6大行、股份制银行、区域性银行，以及百信银行、邮惠万家银行、新网银行等）2022年发布的288条招标信息（业务数字化相关的招标）着手，看一下银行2022年投进科技领域的钱是怎么花的。

数据、智能化服务是银行软件采购的主要领域

《银行科技研究社》从6个方面分析这288个招标信息涉及的领域，分别为软件开发支持、硬件采购、安全、数字人民币、咨询与战略规划、其他。

其中，软件开发支持从技术平台、业务平台两方面区分（不涉及安全、数字人民币领域的应用），技术平台关注特定技术领域的底层技术服务，业务平台则为特定业务场景服务；安全、数字人民币两个类别则分别指相应领域科技方面的软硬件支出、测评、运营营销等；其他主要包括收单外包、场景服务、账户服务、数字化转型服务、IT业务连续性管理等。

数据显示，软件、硬件、安全分别是银行2022年科技投入的前三名。

在技术平台采购上，数据服务及智能服务占比最高。其中，数据服务包含数据库、数据管理、数据资产运营、数据中台、大数据开发、数据开放、风控数据、数据报送等方面，采购银行多为区域性银行；智能服务包含生物识别、机器学习、RPA等方面，采购银行包含国有银行、股份制银行、区域性银行。

渠道方面，银行采购的服务渠道包括企业网银、企业手机银行、个人手机银行、远程银行。值得注意的是，对公数字化服务渠道是占比最高的渠道，包括华夏银行香港分行、上海农商银行、唐山银行、天津农商银行、邮惠万家银行等采购企业网银、企业手机银行App等。

业务方面，支付收单、贷款信用卡是最主要的业务领域。

在贷款及信用卡领域，银行的采购内容包含信贷管理系统、贷后管理、互联网贷款、信用卡业务监测等领域，涉及华夏银行、邮惠万家银行、以及多家区域性银行。

值得注意的是，作为数字化程度最高的业务领域之一，银行在支付收单领域的科技投入显然不仅仅局限于软件。

支付收单是数字化投入最全面的业务方向

在支付收单领域，银行在软件方面的采购包含扫码收单、对公移动支付、开放式缴费平台等方面。

此外，无论是硬件采购、还是数字人民币领域，支付收单都是银行采购最主要的业务领域。

在硬件（不涉及数字人民币）方面，银行近95%的采购需求都与支付收单业务相关，此外，医保终端在使用时，支付收单依旧是重要的业务领域。

在划分入上述“其他”的采购需求中，收单外包相关需求占比近84%，实际也是支付收单相关的服务需求。

在数字人民币领域，设备采购占比为13%，均为支付收单相关的服务需求。

事实上，2022年，银行在数字人民币方面的投入更加多元化。

大行关注数字人民币场景及营销

在数字人民币方面，除了支付收单相关设备采购之外，软件、运营营销、场景服务均广受关注。

其中，软件服务多位数字人民币直连业务系统采购及优化、接入“数字人民币App”等，采购银行多为区域性银行；营销运营则在具体的业务场景下提供运营支持，采购银行多为国有银行；场景服务则为采购全套方案，采购银行也多是国有银行。

从不同银行采购的具体领域来看，国有银行在软件基础上的布设相对完整，其对数字人民币的需求更多集中于具体的场景、运营营销上，区域性银行在数字人民币基础设施上仍有不足。

此外，中行宁波市分行、重庆分行发布数字人民币实验室相应项目，计划在相应地区设立数字人民币实验室。

中行对数字人民币研发力量的布局不止于此。

2023年1月12日，中行江苏分行举办数字人民币创新应用实验室揭牌仪式。

此前，中行浙江分行已成了立数字人民币创新应用实验室，围绕衣食住行游购娱等领域，探索数字人民币支付和应用场景建设；中行陕西分行也成立了数字人民币实验室，为西北地区首家数字货币实验室。

不仅中行，农行、民生银行、浙商银行也早有布局。

2021年初，农行在深圳成立总行级数字人民币创新实验室，围绕数字人民币的特性开展新领域的创新与试点；同样是2021年，农行数字人民币应用实验室在苏州相城区数字金融高质量发展大会上揭牌，聚焦长三角一体化、同业2.5层合作、硬件钱包等领域，开展前瞻性创新产品的研究应用；此外，农行还与华为、国民技术合作成立数字人民币联合创新实验室。

民生银行则成立了苏州数字人民币应用创新实验室，助力该行于2022年实现企业网银对公账户直接向员工的数字人民币钱包发放薪资。

浙商银行数字人民币创新应用实验室于2022年7月落地苏州，探索数字人民币应用场景，为基础平台的扩展及场景应用的搭建提供支撑。