近几年，数字化成为银行业务开展最主要的方向，在零售、对公等业务领域，数字化转型均迅速推进。与零售业务对比，对公业务数字化进展相对缓慢。

在对公业务中，开立银行账户是银行与客户建立联系的第一步。而随着普惠金融的推进、以及业务竞争的加剧，通过数字化的手段提高对公开户的客户体验，已经获得越来越多银行的关注。

在银行传统的对公开户中，需要将开户的开户资料手动录入，并进行信息核查，人工核查的出错率较高，一旦出现失误需要查找问题，整个过程耗时较久，对公客户常常需要多次往返才可以完成账户开立。而在数字化技术应用于开户过程后，银行常常使用AI技术代替人工操作，减少开户信息核实的精准度及效率，并从流程优化的角度，提高开户过程的体验感。

工、农、民生等对公开户中RPA等AI技术的应用

AI是对公开户应用最广的技术之一，包括RPA、人脸识别、影像核查、OCR等技术。在这个领域，已经有多个银行进行布局。

工行将RPA技术应用于对公开户，智能化处理开户过程中的信息核验、录入等过程。

据《银行科技研究社》了解，其上线了人民币单位银行结算账户自动备案系统。该系统可以自动获取企业类基本户、一般户、临时户及专用户关键信息，逐户形成备案清单，并由模拟机器人自动登录央行账户管理系统，处理企业类账户的开、销户备案工作，从而提高开户备案的效率和精准度。

农行上线了企业掌银端远程视频核实系统，可以线上视频核实开户意愿和经营地址，并留存视频和音频作为开户资料。

此外，农行客户经理可以使用移动营销PAD完成对企业法人身份证和开户意愿的核验，借助AI技术及其他数字化技术，实现对客户的身份识别、上传、人脸识别、开户意愿核实等事项。

交行也关注开户阶段的自动化程度，据其2022年报介绍，其开户影像资料核查等任务从3个月压缩至1周。

民生银行在网点开发应用了“账户机器人”，应用了RPA、OCR等技术。

“账户机器人”具有对公开户智能化审核、前置化风控、便捷化交付和自动化报送等优势，有效赋能客户、客户经理、厅堂人员和分行运营人员。

据悉，其账户机器人应用OCR技术，识别证照资料数据；网点人员使用移动运营PAD、或客户线上自助拍照并发起开户申请，基于RPA等技术，在自动审核通过后，客户可一次到店快速完成预制表单盖章等流程，68%账户可自动启用并完成产品签约。

此外，民生银行开发的“云见证”平台，可由远程坐席完成身份认证和意愿核实，公开数据显示，2022年内，该行企业开户运营端用时缩短80.3%。

华夏银行搭建了企业级远程音视频系统，实现企业法人线上开户意愿的核实等功能。

银行在对公开户的技术应用不仅仅在于AI技术。

工、农、中、建等对公开户与线上平台/渠道的整合

除了AI技术对于开户效率的促进之外，在线上化的过程中，银行往往将开户与线上渠道/平台等结合，结合多方数据，推动开户过程中的客户信息核验，并将开户嵌入线上生态，成为银行线上服务的一部分。

工行搭建了“工银账户通”对企账户服务品牌，为初创小微企业提供线上线下一体化便捷开户服务，并为产业链发展企业推出“供应链1+1”异地见证开户服务，关注供应链上位于不同地的两个企业异地开户的流程优化。

同时，工行也将预约开户接口对外输出，强调对公领域的平台拓户。

据了解，工行大连市分行将预约开户API与辽宁省“一网通办”平台对接，并将预约开户API与大连自贸区“法人空间”小程序系统对接。基于这些开放银行服务，将预约开户服务拓展到银行外部的平台，促进对公客户从日常政务服务接触银行服务，实现平台拓客。

农行对开户流程再造，对公客户开户有所提升。同时，拓展对公开户服务渠道，支持通过网点、官网、企业掌银、微信小程序等渠道预约开户。

中行推出小微企业简易开户服务，强调“一网通办”等政府平台预约开户方式，同样将开户服务与外部平台对接。

建行也对接各地政府“一窗通”“一网通办”等平台，至2022年底，累计服务企业预约开户超50万笔；并推广小微企业简易开户、电子营业执照预约开户等服务；渠道方面，支持客户通过企业手机银行、“企业微银行”微信小程序等办理预约开户。

交行也关注小微基础客户开户流程的优化，并通过其交银e关通产品，对接国际贸易单一窗口，为相关进出口企业客户提供预约开户等服务。

邮储银行对线上流程进行优化，其2022年报介绍，至报告期末，对公开户时长压降85.58%；在“邮储经营”手机银行、CRM平台（公司）等渠道或平台均可受理对公预约开户。

招行则将开户与后续的业务全流程整合，打通账户、结算、融资、外汇全流程，客户开户临柜一次、后续线上一站式办理常规业务。

同时，将网银和App的用户体系和数据全面打通，并可将多种服务嵌入企业的生产经营系统，将账户与后续的企业支付、贷款、采购、销售等业务建立联系。

兴业银行也关注对公开户客户旅程优化，对厅堂智能机具进行“集中化、一体化、模块化、可视化”改造。

民生银行对公开户实现App、小程序、网银、直连等入口全覆盖；推出企业开户e产品，客户将营业执照、法人身份证等基础证照拍照上传，即完成极简信息的采集，系统可自动与工商网进行信息比对，并打通各业务环节和相关系统流程。

广发银行的“云柜员”服务支持对公账户开立；渠道方面，重构微信公众号和小程序对公账户开户预填单，至2022年底，90%以上客户选择电子渠道预约开户。

小结

目前，在对公开户领域，银行的技术应用包括两个方面：一是通过AI技术，提高效率和客户体验；二是在场景金融的模式下，以账户和线上平台/渠道为基础，整合不同来源的客户数据，涉及的外部数据多位政务平台的数据，基于数据实现对开户阶段的客户信息核验。

事实上，在线上化的推进中，数据的多维整合不仅仅与开户阶段紧密相关，在客户的全生命周期中，贷款、税务、采购、销售等流程均向线上转移，相应的数据也基于线上生态而完善。而在银行的服务中，账户作为基础，贯穿对公开户的各个业务阶段，其数字化也将与其余业务的数字化形成联动。

在近两年银行申报的对公相关的金融科技创新应用中，涉及的贷款、企业身份认证、KYC等流程，往往也使用大数据、图像识别、OCR、区块链、电子标签、API等技术，实现对客户身份核实与确认，这与对公开户应用多项技术的逻辑颇为相似。

其中，区块链、电子标签、隐私计算等技术用于数据安全传输与共享，图像识别、OCR、知识图谱等AI技术则代替人力、自动化完成对企业信息的核验。

在对公业务数字化的过程中，从开户的线上化开始，整个对公业务全流程的线上化程度都逐步加深，各阶段的数字化整合联动，对公数字化将更加深入。