数字化已经是当前全球经济发展最主要的关键词之一。

据《银行科技研究社》了解，从2012年到2022年，我国数字经济规模从11万亿元增长到50.2万亿元，占GDP比重从21.6%升至41.5%。党的二十大报告也强调，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”，数字经济的重要性不言而喻。

金融业是实体经济的血脉，也是促进数字经济建设的重要推力。10月召开的中央金融工作会议上，首次提出“要加快建设金融强国”。在日前举办的第七届中国数字银行论坛上，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜也明确提出，要做好数字金融这篇大文章，将数字金融提升到国家战略部署的新高度，银行业将迎来加速发展的新阶段。

在第七届中国数字银行论坛上，浙商银行副行长景峰、上海农商银行副行长沈栋、湖州银行首席信息官缪见等中小银行高管均出席论坛，并介绍了各行在供应链金融、农业产业链金融、绿色金融等领域的数字化进展。

与此同时，中小银行数字化转型面临的挑战依旧严峻。

中小银行数字化面临风控、数据、场景等难题

近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融科技50人论坛、金融壹账通，发布《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》（下称“《报告》”），分析总结中小银行金融科技发展的现状、逻辑、未来发展等。

《报告》指出，在科技赋能各个业务领域时，城商行重点推进的业务战略布局依次是零售小微、对公和产业金融、普惠金融等，农商行重点推进的业务战略则依次主要是普惠金融、零售小微、乡村振兴。

这些业务领域的客群包括零售、对公、产业金融、乡村振兴等相关领域，涉及个金、对公等业务范围，多为传统金融“二八定律”下的长尾客群。对于这些客群的服务，也与数字金融的本质相契合，即，将前沿数字技术应用于业务领域，对营销、产品、风控等方面进行数字化改造，从而提供更加便捷的金融服务。

业务战略上的侧重选择，预示了中小银行对于相关客群的关注，然而，在实际业务执行中，依旧面临着诸多挑战，包括风险管理、数据、场景等领域。

风险管理方面，《报告》指出，在模型和算法风险管理、数字化环境下的流动性风险管理、创新业务的合规性管理等方面，均有75%以上的受访银行表示“欠缺或者不完善”。

数据方面，中小银行积累的数据资源主要是业务经营过程中客户主动提供的标准化数据，掌握的另类数据较少，加之政务数据平台、数据要素交易巿场等新型数据共享方式利用程度不高，导致数据资源的整体规模有限，严格受限于客户规模。根据《报告》的调研，在从政府公共数据库、行业平台服务商、数据要素巿场等领域获取各类数据上，68%以上受访银行均处于“尚未布局或处于布局初期”。

产业数字金融上，由于各产业领域的数字化程度不同、金融需求差异大、产业链复杂等因素，城商行、农商行在产业生态合作及建设上均处于起步阶段，仅14%左右的城商行、农商行表示“合作机制成熟，取得显著成效”。

在这些数字化转型的困境背后，中小银行普遍对实体经济产业用户的业务模式、金融需求理解程度不够，对于搭建或加入行业类平台的产业数字金融发展路径不清楚，产业生态场景类业务发展滞后。

中小银行的困境不仅仅在于业务层面，其对数据的理解、应用、数据指标的构建、运营效率提升、渠道转型等问题同样不容忽视。

困境背后，中小银行本身在科技实力、业务和客户规模等方面有一定的不足，选择“借船出海”、寻求外部合作是最常见的方式之一。

金融壹账通赋能银行全流程数字化转型

金融壹账通依托平安集团在金融行业逾35年沉淀的经验和自主科研能力，为银行、保险等金融机构输出数字化产品和解决方案，零售&对公、财富管理数字化都是其重点关注的业务领域。

金融壹账通数字化零售总经理张丽元认为，很多中小银行“缺乏行之有效的数字化工具或抓手打通零售业务的全流程”。

基于这个思路，金融壹账通整合大数据、微服务、AI等技术能力，推出“智慧银行家”解决方案，该方案源自平安银行零售转型的经验，聚焦新客获取、存客经营、目标管理、过程管理、团队管理、移动展业6大应用场景，精准需求洞察和及时响应提升客户体验，提升零售团队精益化经验管理水平。

2023年，金融壹账通在“智慧银行家”App中进一步新增了AI语音、陪练、双录场景以及拓展了企业营销场景，App用户日均登录率达96%。

在对东部某银行的零售业务销售及管理进行数字化升级服务时，金融壹账通通过覆盖目标管理、过程管理、团队管理、客户经营、社交营销等12大场景服务，赋能该行全行3800名客户经理，在客户需求洞察、服务效率等方面明显提升。

在公司业务数字化转型上，对数据的合规获取、整合应用是关键，这些需求背后，金融壹账通从场景生态着手，助力银行在相关领域输出一揽子金融服务。据《银行科技研究社》了解，金融壹账通以其数字化信贷解决方案，助力浦发银行推出“壹企贷”，通过发票和税务信息反映企业的真实经营情况，实现无抵押小微信贷的推广。

从实际的业务赋能看，金融壹账通将银行产品线上化迁移、与线上的生态场景融合，在这个过程中，将数据堵点打通、数据价值最大化释放，基于数据了解客户，有效地帮助了银行勾勒了小微企业经营全貌，为银行提供了综合信用评价与差异化风险定价的抓手，实现了从营销到产品到风控的全流程服务。而这恰恰也是数字金融大趋势下商业银行的转型逻辑。

在财富管理业务上，金融壹账通基于平安零售转型的实践经验，通过“科技+运营”方式输出财富管理体系，携手徽商银行共建财富产品智能推荐系统。通过对精细客户画像的深度挖掘，金融壹账通助力多家银行建设了财富管理中台和搭建了“人+货+场”的智能货架体系，更好地满足客户多元化、个性化的财富管理需求。

第七届中国数字银行论坛上，金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋在主旨演讲中表示，在赋能金融机构、实现数字金融的高质量发展的征途上，有六个着力点值得重点关注，分别为渠道融合、数据打通、产品创新、风控做优、技术智能、生态构建。

从金融服务的普适性来看，渠道融合将使金融服务做到用户伸手可得，数据充分应用整合可以将金融服务惠及更多的长尾客群，产品创新会推动金融数字化更加契合业务的实际需求，风控做优将保障金融业务的安全底盘，技术智能可以实现技术颠覆式创新对效率的优化和成本的降低，生态构建可以从多个场景实现触客、更了解用户的真实需求。

沈崇锋表示，金融壹账通提供的数字化银行解决方案，涵盖了数字化零售、数字化信贷、数字化经营和AI远程银行，持续致力于帮助银行促增长、提效率、降成本、降风险，为我国银行业的数字化升级和数字金融的高质量发展贡献一份力量。