发展数字经济已上升为国家战略，习近平总书记强调，“要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深入融合，赋能传统产业转型升级。”

中国工商银行软件开发中心认真贯彻落实中央金融工作会议精神，紧密围绕“数字工行”建设总目标，积极落实总行党委“数字工行”建设要求，实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，抢抓数字经济发展机遇，增强数字经济转型发展动力。面对复杂严峻的国际形势，叠加国内经济结构性矛盾和周期性因素，以及客户日益高涨的体验诉求和互联网金融冲击，工行软件开发中心主动求变，加快推进信用卡业务数字化转型，坚持以人民为中心的发展思想和以客户为中心的经营理念，服务国内统一大市场，借助金融科技打好关键核心技术攻坚战实现高水平自立自强，依法合规大力创新开拓信用卡业务，适应客户需求和监管新变化，聚焦实体经济重点领域加大消费支持力度，通过生态场景、业务流程、营销运营、风险防控等方面的“微改进”，实现经营能力和服务水平的“大提升”，为客户提供更优产品、更好服务，开启了以智能化和开放化为特征的数字化转型新阶段。

一、信用卡数字化转型的新机遇

为顺应数字化发展大趋势，把握数据经济发展带来的新机遇，主动思考信用卡业务与创新技术的结合点，面对支撑高质量发展的数据基础不牢、业务联动不够、市场竞争力偏弱和产品创新性不足等，导致转型发展与经营质态面临着较大的市场压力的问题，工行软件开发中心提出打造工行特色的信用卡发展之路，围绕“创新”二字下功夫，夯实信用卡数据基础、打通业务流程断点、提升用户体验，将信用卡数字化转型打造为全行标杆工程，推出好用、易用的信用卡精品产品，强化数字化运营，常态化抓好资产质量攻坚，构建数字化协同发展新生态。

二、信用卡数字化转型的新实践

数字化转型为工商银行信用卡业务克服发展困难、赋能业务发展、重塑行业地位提供了科技驱动力。2023年，工行软件开发中心以信用卡数字生态工程建设方案为指导，明确了信用卡数字化转型的实施策略与举措，通过促进技术、数据等创新要素聚集，打造先进的数字化业务体系，为全面提升信用卡业务核心竞争力提供有力支撑。

首先，秉承数字化技术与信用卡业务有机融合、全面渗透，构建数字化的协同发展生态。近年来，受到宏观经济下行压力，我国信用卡发卡量增速逐年放缓，信用卡市场进入存量时代，未来如何在数字化场景生态中实现细分市场的突破将是银行面临的重要挑战。工商银行已经向深耕存量模式转型，通过强化数字化、智能化经营，构建数字化场景新生态，以“金融+生活”的全场景模式，分类施策加大信用卡营销力度，实现信用卡业务的转型发展。一是加强年轻客群生态建设。开展品牌推广和社交化营销，培养KOL与年轻客户建立联系，提供个性化的产品和服务。如支持卡号和卡面定制能力，满足年轻客户的个性化需求，激发办卡热情；在行内外场景的关键触点（如工资卡、房贷）进行年轻客户营销和触达。二是加快线上生态建设。发卡业务方面，综合应用音视频、OCR、小程序、智能决策等技术，实现业务申请、风筛授信、视频面谈、在线签约等信用卡全流程线上办理，打造“一次不用跑”的优质体验，提升市场竞争力。分期业务方面，专项分期“三驾马车”同时发力，业务价值创造力持续攀升，汽车分期打造标准化汽车融资服务模式，支持直客二维码、合作机构H5测算申请，实现全流程线上融资、线上返佣和线上抵解押；全新搭建综合消费分期产品，为客户提供专属消费额度；家装分期进一步拓展手机银行和e生活等线上办理渠道，推出融合房贷和信用卡的“一键家装”产品。三是推进合作方生态建设。构建场景生态和信用卡产品的快速组合能力，建立与合作机构标准的营销模式，持续增强与端外合作方的联合营销能力，实现互相促进、双向赋能。

其次，在构建数字生态的同时，积极打造一体化数字运营平台。2022年以来，工行软件开发中心全面启动信用卡数字化运营平台建设，运用其核心中枢及调度触达能力，打通线上线下服务体系断点堵点，为信用卡业务活动提供一体化运营决策能力，实现从客户圈选到效果评估的运营闭环支撑体系。一是建立一站式活动运营配置能力。打通客群圈选、清单生成、活动配置等关键链路，实现可在线灵活配置运营活动并精准触达目标客户，助力信用卡运营活动快速开展。例如，结合资产负债、用卡行为、履约违约等行内数据以及征信评分等行外数据，融合形成客户重评机器学习模型，实现存量客户重评及差异化处置机制。对风险客户实施催收及额度降额，2023年压降授信额度超百亿元，收回欠款近百亿元，大幅减少拨备成本和经济资本；对数十万优质客户实现额度提额促进消费。二是打通行内外客户触达渠道。行内打通短信、智能外呼、手机银行、e生活、商户运营平台等主要触达渠道，行外通过端外运营平台打通腾讯、抖音、快手等主流媒体，增强与合作方的联合营销能力。三是建立运营效果评估机制。基于埋点数据，业务可自定义运营指标，支持自动生成运营效果报告，对运营情况实现全流程数字化、可视化跟踪管理，助力业务迭代调整运营策略，提升运营效果。

最后，基于创新平台打造全面风险管理能力。面对日益复杂的风险防控形式，工行软件开发中心以推动信用卡业务提质增效作为核心目标，打造数字化风控新底座，加强数字技术在信用卡贷前审批、贷中监测、贷后管理全链路应用，整体提升信用卡风控水平，信用卡不良率、不良额连续两年实现双下降。一是提升审批质量，管好入口关。引入可信外部数据源，对接企业级智能决策引擎，依托设备指纹、知识图谱等技术，确保客户申请真实性，提升优质客户审批通过率。实现全线上“云审批”，应用OCR、NLP技术识别客户增信资料，支持移动端随时随地审批，提升业务处理效率。二是加强贷中监测，强化闸口关。构建了覆盖产品、渠道、客群、分行、人员及合作机构六位一体的信用卡风险监测体系，结合账户、商户、设备、场景、位置监测风险行为特征，为用户交易提供全天候守护。坚决贯彻落实国务院“断卡”行动要求，创新运用设备指纹技术识别风险设备，布控上线资金快速流转监测等机器学习模型，全方位压降涉案账户数至四行排名第四，“断卡”行动成效明显，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议办公室专门发文，在同业中推广工商银行的经验做法。三是完善清收处置能力，把好出口关。构建智能催收体系，加强话术随行、智能质检等新技术应用提升催收效率和催收回款率，形成智能催收与人工催收相结合、覆盖账户全期限段的立体催收模式。创新建立全行统一的离场催收平台，加强对合作公司的穿透式管理，满足催收业务连续性及管理回行要求。

三、信用卡数字化转型的新蓝图

党的二十大报告提出，要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在推动高质量发展、推进中国式现代化的新征程中，金融业肩负着时代所赋予的新的历史使命。新形式对银行提出了新要求，新技术为银行提供了新动能，新业态为银行提供了新的发展机遇。

下一步，工商银行软件开发中心将继续推动“数字工行”建设服务实体经济，保持同业领先，深化数字化“五维”布局，聚焦信用卡业务转型工作重点，加快推动数字化转型任务落地见效，重点提升信用卡“四个能力”，包括提升获客活客能力、强化生态场景转化能力、打造数字运营支撑能力、完善风险联防联控能力。在提升获客活客能力方面，加强行内业务联动营销，强化借贷同发，推进公私同发、主副同发、薪管家同发，实现低成本、高质量获客；实现授信额度预期管理，在营销受理环节新增预期额度录入、额度测算、增信补充等功能，管理好客户预期，提升获客能力。在强化生态场景转化能力方面，重点围绕家装、汽车、综合消费分期开展分期生态建设，通过作业流程标准化、客户服务差异化、合作模式多样化，提升分期业务规模和质量。在打造数字运营支撑能力方面，做好智能体分行推广，推进分行场景共建共享，支持运营活动智能推荐和共享，打造分行活动场景专区。在完善风险联防联控能力方面，强化风险数据的互联互通和共享应用，构建主动风险运营能力，形成及时有效的运营指标体系，主动分析指标和特征变化根因，提升全链路风险防控能力。

未来，随着金融科技转化能力继续提升，工行软件开发中心将进一步实现高水平科技自立自强目标，加快新技术研究和应用，完善金融产品和服务，推动金融服务下沉到更多群体和更丰富的场景中，更有力输出支撑全产业链综合金融服务能力，促进金融产品和服务实现“全面、创新、稳健、高效”发展，彰显金融服务的温度、热度和深度，全力推进数字化转型迈上新台阶，以金融科技助力金融服务中国式现代化新征程。