数据是银行数字化转型的基础和核心，而信用卡业务一定是对数据极致应用的一个标志性“缩影”，吉林银行信用卡中心（以下简称信用卡中心）数据建设紧紧围绕“管理层、营销层、业务层、外部层”四个需求方，积极构建“上、下、左、右”四方场景化用数体系，致力于不断降低数据使用成本和门槛，提高数据使用覆盖率，让数据真正起到价值，让数据展现自身的优势，更让每一个人都感受到数据带给我们的魅力与美丽。

一、搭建“上、下、左、右”四方信用卡场景化用数体系

（一）数据向上——建立管理层的“罗盘”平台，为业务决策提供坚实基础

2020年信用卡中心搭建数据分析平台，并不断迭代更新，数据分析平台7.0版本已经实现信用卡数据全量入仓和整合，目前入库各类业务数据表355张，数据字段近万条，前端实现了信用卡数据向上报送完全自动化，在保证数据准确性的同时，减少一线员工数据报送的压力，全面为一线人员减压，后端实现了信用卡全流程业务检测和跟踪观察，全面降低信用卡业务风险，同时为总分行管理层业务决策提供全量数据支持。

（二）数据向下——打造分支行的“知否”平台，全面提高数据一线使用率

全面数字化赋能信用卡一线客户经理，信用卡中心搭建“知否”平台，深度迭代信用卡一线客户经理工作平台，支持客户经理业绩查询、激励查询、客户营销跟踪、报表统计、交易查询等30项功能，提升一线客户经理工作效率，全面实现客户经理实时一键查询业绩、一眼看到客户、一步找到商机，支持实时监测重点业务的表现。

（三）数据向左——构建行内数据“共享”平台，打破部门之间的数据使用壁垒

打破零售各部门之间的数据使用壁垒，实现数据资源共享，提高交叉营销能力，信用卡中心目前已经实现与手机银行、借记卡、代发工资、理财、NGI等数据的联动联通，全面整合零售客户数据，以便支持交叉办卡、分期营销、理财销售、数据建模等，已经完成信用卡交叉收益模型建模，全面检测信用卡交叉收益情况，提高信用卡对整个零售业务的贡献度。

（四）数据向右——强化外部数据“初根”平台，全面完善信用卡风控模型

2023年信用卡中心先后引入人社、公积金、学信网等数据，不断丰富风控系统和决策平台的数据资源，完成了评分卡、决策流、决策表的部署，实现了信用卡自动审批、贷中管理、贷后预警等秒批秒贷。同时通过操作风险与控制自我评估、关键风险指标、内控评价、案防管理、检查管理、问题管理等功能，实现操作风险、合规风险与外包风险流程化及信息化管理。

二、严格落实“三个三”信用卡场景化用数体系闭环机制

数据安全、数据规范、数据资产是我们在数据应用过程中不可忽律的三大要素，数据安全是前提，数据规范是纲要，数据资产是保障，信用卡中心严格落实“三个跟进、三个并重、三个落地”原则，确保数据使用的合规性、安全性和规范性。

（一）数据应用“三跟进”——关注“精准营销、数据埋点、数据分析”

1、数据营销模型全面铺开，信用卡中心借助吉林大学实验室上线信用卡远程外呼AI模型，实现了标卡基础分期业务的翻倍增长，同时正在建设信用卡睡眠卡促活模型、基础分期客群分类模型、生息获客收益预测模型、行内存量客户分期潜能挖掘模型等，全面实现线上客户精准营销和触达，推动信用卡业务的快速发展。

2、数据自动化RPA全面应用落地，2023年信用卡中心在基础分期、电核质检、数据报送、贷后管理、系统交互等领域共落地20余项RPA项目，极大提高了工作效率，节省了人力成本。

（二）数据管理“三并重”——强化“数据资产、数据治理、数据规范”

1、数据资产，信用卡中心逐步完善数据资产管理，形成完善的数据资产链，并制定了《数据资产管理办法》，从数据来源、数据开放、数据安全、数据分类及元模型等视角，构建了信用卡部门级的数据资产分类管理框架。同时，以“准确、共享、集成”为目标，建立了标卡营销、零售交叉、风险监测、基础分期AI外呼等在内的六大业务主题的数据模型，不断探索数据资产化运营方法。

2、数据规范，建立内部数据、外部数据两大数据标准库，信用卡中心发布《吉林银行信用卡中心内部数据管理办法》和《吉林银行信用卡中心外部数据管理办法》，全面规范和梳理内外部数据使用规范。

3、数据治理，信用卡中心强化存量数据治理和新增数据的管理工作，逐步按照《数据管理成熟度评估模型》、《金融业数据能力建设指引模型》等国家、行业权威标准，完成对现有数据体系的梳理，有力推动了数据治理专项建设工作高效开展。

（三）数据价值“三落地”——配套“数据培训、数据检查、数据人才”

数据人才培养非一朝一夕，信用卡中心一直重视和强化数据人才的培训和培养，2023年信用卡中心借助“一平台两BI”，搭建了信用卡条线的数据培训应用体系，确保数据落地一线，落地营销人员手中，同时，依据不同应用层级，按照“总行动脑、分行动嘴、支行动手”的原则，组建了全行信用卡不同层级、不同应用标准的数据人才队伍，确保数据在不同应层面可以快速落地，同时强化自身人才队伍的培养。

三、推进“无界、创新、融合”的场景化用数体系2.0建设

从“简单报表平台到数据中台，再到数据融合，再到场景化用数……”，数据在它的人生路上从来没有停歇过，未来，信用卡中心将持续推进场景化用数体系建设，以“无界、创新、融合”为目标，建设信用卡场景化用数体系2.0。

（一）数据无界生态，业务高度交叉融合

“无界”这成为了社会各行业的认知，逐渐推动“客户、产品、渠道、部门”之间的无界化和线上化。未来，信用卡中心在吉林银行数字化转型的战略指导下，全面推进信用卡业务与行内业务的高度交叉融合，推动数据“无界生态”建设，持续加强信用卡业务交叉收益的提升，和线上渠道经营模式转型。

构建“三轨制”的数据经营体制，确保“数据无界，落地有界”。

1、一轨：总行（线上）负责数据采集、数据整合、数据集成、数据加工、数据模型、数据输出，确保数据的可落地性、可使用性、可明白性。

2、二轨：分行（线上+线下）负责承上启下的数据管理和培训工作，确保数据和应用平台可以全面落地。

3、三轨：支行（线下）仅仅负责低成本、低门槛、高效率的使用数据，确保数据物尽其用。

（二）数字化转型全面落地，持续创新数据应用新模式

“全民在线、万物互联”将成为未来的一种生活方式，信用卡中心将以“挖数据、搞创新、强应用”为核心目标，从基础数据完善、数字化转型创新、数据强应用落地三个方面，全面升级数据分析平台，建设数据分析平台8.0版本，同时在一平台两BI的基础上，搭建“知否”和“无界”平台，强化数据落地应用能力，尽展数据之美。

（三）通过数据链接“线上+线下”，构建融合互助营销新理念

与纯线上的互联网金融相比，网点是银行经营的最大优势，当然也是银行最大的劣势，如果充分利用好线下网点，快速由“人海战术”转向“数字经营”是发展的重心所在，紧跟数字化转型战略，紧盯线上化趋势，充分以营销和客户视角，建造数据应用体系，打造数据服务流程闭环，强化线上线下一体化建设。通过数据应用落地，实现线上为线下引流，达到金融业务“线上预约申请、线下即可办理”，非金融业务“线上点击购买、线下立刻配送”的线上线下全渠道协同新模式，做到全量业务办理无缝对接，提升客户体验，做到“银行、客户”金融服务互通性、便捷性。

数据应用不是抽象的，数据模型也不是神秘的，所有的数据只有对业务发展产生了价值才是有用的，否则多么高大上的数据，也只能“远观而不可亵玩焉”，信用卡中心将以“强化基础数据建设，筑建数据安全机制，落地场景化用数体系，形成数据资产架构”为目标，全力推进数据应用落地，全力推进信用卡业务高质量发展，全力落实全行数字化转型战略。

作者：吉林银行信用卡中心副总经理