近日,多地农商行发布公告,对收银宝交易费率进行调整。包括湖北省的洪湖农商行、公安农商行、松滋农商行、江陵农商行,江苏省的丰县农商行、滨海农商行、盱眙农商行。
公告表明,结合微信、支付宝、银联对银行机构执行的收单手续费收费标准,收银宝(收款码)从近日(不同银行日期不同)起按照“一户一策”的原则执行专属交易费率。与此同时,公告还提醒,收银宝服务用于正常经营收款,勿用于刷单套现,严禁出租出借码牌。
部分农商行还对调整的费率进行了公示,即5000(含)元以下全渠道收取0‰;5000元以上借记卡、微信零钱、支付宝余额收取2‰手续费费率;5000元以上贷记卡、花呗收取3.5‰手续费费率。
从公示的费率来看,是相对比较正常的费率。但有部分商户收到的短信上费率却有出入,网络上盛传一张“湖北农信”发送的短信通知截图表明,将于2024年1月15日调整收银宝商户手续费收费标准,收款码将按照交易额度2.5%收取手续费。
这与实际所公布的费率相差巨大,联想到2023年各大收单机构此起彼伏地开始涨费率,许多支付人士以为是银行也紧随收单机构的脚步,开始“割韭菜”。但可能实际情况并不是这样。
银行合规压力较小。回顾2023年,收单机构涨费率是支付行业的讨论热点,费率涨到2%-3%,直追国际支付费率。主要原因是,一方面,“一机一码”加速落地,使得合规压力大的情况下,收单机构通过涨费率来弥补合规成本;另一方面,2023年许多收单机构公示了“套码”问题的资金追缴和罚款,经营成本大幅提高,也间接促使收单机构涨费率。
但相比第三方支付,银行对收单业务的合规要求始终更高,相对来说信用卡套现、套码等情况较少,也没有“套码”追缴、巨额收单罚单等问题。所以,以同样的合规压力理由来说明银行涨价到2.5%的原因,似乎并不合适。
银行收单业务非主要盈利方式。相比收单机构,支付手续费并不是银行的主要收入来源,银行主营的“存贷汇”中,吸储与贷款才是主要盈利点,为了这两块业务的发展,许多银行都会选择以“0费率”、“低费率”为产品亮点,吸引更多的商家使用其收单产品。
此外,近几年随着银行逐渐认识到支付与收单的入口性质,加大对此业务的支持,但碍于自身的拓展成本较高,会选择与收单机构、非持牌服务商合作,通过“联合收单”的形式,与商户建立联系,并提供信贷支持,以实现支付产业链上下游的合作共赢。
优惠期结束与可能的误解。随着移动支付的普及,多年支付竞争的足够充分,市场已经开始逐渐稳定。此外,支付数字化服务已经深入到商家具体的经营当中,以支付为基础能力,扫码点餐、SaaS系统均已经融入移动支付,切换支付系统的成本大幅提高。这也就意味着,收单机构已经没有太大的必要,通过“0费率”“低费率”等手段来巩固商户。此时,手续费优惠期也就必然会结束。而在恢复正常费率的过程中,很大可能出现通知商户出现失误的情况,如‰错打成%。
总的来说,银行虽然会调整费率,但上涨到“割韭菜”一般的2%~3%费率,可能性不大。结合“一户一策”的政策说明,更大可能是通知错误。
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