3月7日，国务院办公厅发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》），其中《意见》要求，银行、支付机构要按照重点商户名录，加快推进境外银行卡受理设备软硬件改造，统筹考虑推动非接触式支付发展。

推进受理设备软硬件改造，推动非接触式支付发展。对于移动支付行业来说，寥寥数字，便是沧海桑田。笔者不禁感慨，若是该政策在中国移动支付发展的十年前发布，或许是另一番景象，NFC支付也不至于这么惨。

力度之大

在《意见》发布前后，多家机构表态，重点关注提升老年人和外籍来华人员支付体验。这其中包括支付宝、财付通、网联等多家代表机构，但从各方的表态中，银联可谓是最为“给力”，直接投入30亿资金。

银联专门制定了相关推进计划，即“锦绣行动2024”。针对国内刷卡、非接支付不方便，老年人、外籍来华人员等人群使用移动支付不适应等堵点痛点难点问题，联合产业各方开展“锦绣行动2024”。

该行动核心是“30+X”，所谓“30”是指银联率先投入30亿元资金，“X”指发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。

简单来说，通过“锦绣行动2024”，银联在抛砖引玉，银联也希望能够真正引出“玉”。

银联希望在政府主管部门牵头组织下，联合商业银行、收单机构等各方，将资金用于餐饮（含老年助餐食堂）、文旅、宾馆等重点场景布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，大规模改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。“锦绣行动2024”将覆盖2024年全年，并延续到2025年，覆盖全国41个重点城市8大类26个高频支付场景。

除了“锦绣行动2024”，银联还会在与产业各方共建网络，推动互联互通；以及与产业各方共疏堵点，优化产品服务，两个方向发力。

聚焦当前刷卡、扫码、手机Pay等解决方案的堵点问题，重点加强与地方交通等部门沟通，加快解决地铁、出租车行业不支持受理银行卡非接支付等问题。

从目前各方公布的信息来看，银联是唯一一个明确投入具体资金，且拥有较为完善计划的《意见》推动者。而且，推广非接支付会是银联的重要任务之一。

无论从自身产品还是角色定位来看，银联或许对非接支付是有感情的。借政策之势，再推非接支付，也仍然不晚。

非接支付的前缘

2013年10月，银联曾宣布与中国银行、中国移动共同宣布，依托TSM移动支付平台推出的中国银行NFC手机支付产品正式投入商用。彼时，已经有10家全国性商业银行陆续接入该平台并在14个城市推广试点，NFC手机支付产品的商用范围正在不断扩大。

手机支持NFC支付，已经逐渐成为趋势。

此外，在这一年，PBOC 3.0发布，金融IC卡迁移正全面推进，银行卡支持非接支付将逐渐成为必选项。

NFC产业彼时仍然存在较多问题，如NFC-SWP方案过于麻烦、非接支付信号不稳定、功能开启麻烦、非接支付终端的改造尚不完全、收银员培训不完全、产业各方尚未完全形成合力等诸多问题。

但这些问题随着时间的推移，都会得到改善。

终端支付体验来看，到了2014年，苹果强势发布Apple Pay，以终端厂商的角色，统一NFC支付体验。银行卡的发卡情况来看，2014年末，我国银行卡数量达到49.36亿张，人均接近4张卡。在终端改造方面，银联也从标准化的角度，推动终端的非接支付改造，仅银联商务到2014年年末就已经完成的百万量级POS终端非接改造。

从各个角度来看，只要有更多一点时间，国内市场将很快可以接受非接支付为主要的移动支付技术。然而也是在2014年，扫码支付在互联网巨头的推动下，强势改变了这一进程。

扫码支付的施法中断

过去，无论有多少个NFC支付项目失败，我们仍然认为NFC支付有希望，直到扫码支付开始流行，这一希望彩最终破灭。一位长期从事NFC支付产品推广的业内人士，曾向移动支付网如此形容扫码支付兴起给NFC支付带来的冲击。

回顾扫码支付的成功，3G-4G的普及、移动互联网的发展、技术低成本、巨头补贴、监管的包容审慎等因素已经是耳熟能详。

仅仅从瞬时支付体验来对比，扫码支付需要调起App、输入金额、输入密码等一系列操作，而非接支付只需要拍一拍POS即可完成交易。国外将非接支付说成“Touch&Go”，非常方便。

不仅仅是在国内，在2014年左右全球都在推动移动支付的苦行之中。不同的是，欧美日韩等发达国家已经拥有了较为成熟的卡支付习惯，很多时候其推行移动支付，只是将卡支付变成手机支付，“拍”这一动作并不会变化；而中国彼时并没有太多人使用银行卡直接进行支付，大多数时候人们都是通过银行卡取现金，而后用现金支付，所以彼时的中国移动支付，则是从现金支付转化成移动支付，至于技术路径尚没有明确，如果没有扫码支付，大概率是会走国际非接支付路线。

从这个角度来看，很多时候国内支付人士都认为，扫码支付其实不是消灭银行卡支付、NFC支付，而是消灭了现金支付。然而在扫码支付成为主流的情况下，无论是商户还是用户，对NFC支付的关注及支持自然会减少。

总而言之，在中国，扫码支付闪了非接支付的腰。

推动非接支付又当时

在《意见》中还强调，督促指导银行卡清算机构等加快与国际支付平台互联互通。

虽然我国持牌的银行卡清算机构不止一个，但从体量、收单领域影响力来看，这一政策要求基本就差喊出银联的“身份证号码”了。另外，美国运通、万事达卡已经通过合资的方式，在中国获得了银行卡清算牌照，借助其国际影响力，仍然能够为来华支付便利化提供助力。

此外，银联与国际对接，实现银行卡、非接支付其实有天然的优势。早在2013年，银联便宣布成为国际芯片卡标准化组织（简称“EMVCo”）成员。

EMVCo是负责制定与维护国际支付芯片卡标准规范的专业组织，管理和规范EMV®标准的实施，其现有成员包括万事达卡、Visa、JCB和美国运通。银联成为EMVCo成员，使参与芯片卡行业标准的机构更具代表性。2018年，银联甚至将“闪付Quick Pass”红色标识已全部换成EMVCo非接标准指示符，即白色或者黑色的“射频波纹标志”。

也就是说，国内推动的银联标准，其实也是符合EMVCo国际标准的，银联只需要与其他国际卡组织实现互联互通，无需过多的终端改造，在收单机构的协同下，即可让国内的POS支持国际银行卡支付，这其中包括非接支付。

不仅仅是来华人士需要非接支付，国内部分场景的非接支付也有较好的应用。其中就包括交通出行，早在2019年，扫码支付已经接近于全面普及时，人民银行就曾表示，将交通领域作为移动支付便民工程建设的重点场景来抓，金融IC卡及云闪付（NFC）等非接支付方式便是其中具体的产品。

由于公交、地铁等人员密集地区信号波动较大，扫码支付虽然早期发展较快，但仍然留给了非接支付一定的空间，随着客户习惯的养成，较之其他支付场景，交通领域非接支付的比例仍然较高。

除了部分场景对非接支付的接受度，手机厂商的Pay类产品也拥有不错的用户体量。例如华为在2023年8月宣布，拥有Huawei Pay功能的华为钱包月活用户数已超1.4亿。为了保障非接支付安全，银联很早就联合商业银行，建立“风险全额赔付”保障机制。在商户POS侧，银联经过多年的市场教育，当下绝大多数的大多数银行卡受理终端为集成插卡、非接、扫码为一体的多功能智能POS终端。

所以，在支付便利化政策春风下，银联投入30亿，或许非接支付能引来第二春。

值得一提的是，《意见》还要求，商务部、文化和旅游部等行业主管部门要加强指导，将商户银行卡受理情况纳入各自领域服务质量考核评价范围。受理环境的改善已经上升到了部门指标的程度，非接支付发展可期。