党的二十大报告指出，要着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用。当前，我国以消费为主导的内需发展格局基本形成，扩大内需的关键是扩大消费需求。工商银行紧跟党的指导意见，结合当下市场风向，以释放消费潜力、提振各类消费市场信心、增强消费活力为目标，探索聚焦分期业务，全力打造优质分期金融服务。工行软件开发中心（以下简称“软开中心”）作为工商银行最大的总行直属机构，敢为人先、勇挑重担，依托金融科技强大动能，通过提升用户使用体验，积极拓展线上数字生态，强化风险防控识别等方式，助力分期金融服务能力提升。

一、打造“新一代”智慧分期系统，提升用户使用体验

随着数字经济的蓬勃发展，银行业数字化转型的深度演进，软开中心原分期业务系统已难以适应当下激烈的市场竞争环境，亦难以满足关键核心领域自主可控的要求。软开中心以极致用户体验为导向，以各级业务机构诉求为驱动，以科技赋能业务创新发展理念为核心，通过数字化转型驱动分期业务流程战略提升，打造了满足监管要求、具备完全自主知识产权的“新一代”智慧分期系统。

“新一代”智慧分期系统支持多元服务渠道，针对不同的消费场景，满足不同客户的需求和偏好。目前已支持客户自助申请和工作人员辅助申请等服务模式，例如，在4S店、装修公司等线下场景，客户可直接扫描二维码进行办理，无需额外下载APP；在贝壳找房、手机银行等线上场景，客户可直接访问由工商银行提供的H5页面，无需跳转其他APP，打断原有使用路径；在部分工商银行与第三方机构合作的购物场景，客户可选择由机构工作人员辅助申请，无需自行办理。

突破地域限制，推动智能化线上审批“秒批秒贷”。传统的信贷业务需要客户经理亲自到场进行面谈和签署合同，浪费大量的时间和资源。同时，客户经理工作受限于行内办公电脑，可能无法及时处理客户的业务需求。针对该业务痛点，“新一代”智慧分期系统充分运用CV（计算机视觉）、NLP（自然语言处理）等AI技术助力实现智能化线上审批。一是采用音视频面谈代替传统的面谈方式，客户经理借助移动设备方便地与客户进行沟通，深入地了解客户需求，面谈中借助AI技术实现毫秒级身份识别，大大提高信贷业务办理的便捷性。二是结合软开中心自研的智能决策引擎，根据客户和合作机构的风险画像实施差异化风险筛查策略，准确地评估客户信用风险和贷款额度，将审批时间从天级压缩到分钟级，对评估优秀的客户更可实现“秒批秒贷”。

二、积极拓展线上数字生态，助力消费和经济发展

随着疫情的结束，消费者对文旅、购车、家居等领域的消费需求逐渐复苏。软开中心充分发挥金融科技的价值，通过不断完善分期付款产品全面线上化基础能力，推动拓展线上化数字生态，助力消费和经济发展。

一是拓展出涵盖多个消费途径、满足多元消费需求的“综合消费分期”个人信用金融产品。支持各类大额消费需求，涵盖教育、旅游、家居、文体健身等多种消费途径。该产品完全基于全流程线上化服务进行设计研发，对传统业务受理模式往互联网转变具有重要意义。二是全面推进新一代汽车分期产品的建设。通过优化业务办理效率、完善线上化产品建设等方式提升系统易用性及完备性，致力于打造真正好用的汽车分期产品。

通过积极拓展线上化数字生态，通过积极拓展线上化数字生态，工商银行分期金融业务取得了亮眼的成绩。统计至23年末数据显示，汽车分期交易额连续12个月四行第一，融资规模大幅增涨，达成年初目标值的289%。

三、强化客户风险识别，风险防控能力进一步提升

工商银行分期业务过去依赖于第三方系统获取客户和审批，这样就限制了业务快速响应和开发快速迭代，运营和风险防控管理成本也较高。要推动工行分期金融服务能力的进一步提升，一是要强化客户风险识别，二是要实现分期业务数据的自主可控，同时联合数据有权方做全方位的风险防控，实现风险分析和决策在行内闭环管理。

为强化客户风险识别和风险行内闭环管理的目标，软开中心通过流程再造，统一受理并规范多渠道进件服务、业务数据采集服务，通过数据统一和自主可控，强化客户风险识别能力；在数据统一的基础上，分期业务各环节对接我行自主研发的智能决策引擎，通过完全自主可控的风险防控能力，建立测算、申请、调查、审批、放款的全生命周期管理，将用户信息、业务审核、授信审批等核心数据闭环在我行内部，完全杜绝了用户和申请单信息外露风险，风险防控能力得到进一步提升。

未来，软开中心将继续在党的领导下，在工商银行总行党委的指导下，坚决贯彻党和国家的政策方针，坚持金融工作的政治性、人民性，以市场需求为导向，以技术创新为动力，不断推进分期金融服务的创新建设。为人民群众打造便捷好用的分期金融服务产品，为建立健康繁荣的金融市场添砖加瓦，在服务国家经济建设、促进市场消费的道路上砥砺前行。