近日，中国邮政储蓄银行发布《关于推进数字人民币客户身份信息治理的公告》（下称（公告））。《公告》称，邮储银行针对数字人民币账户中个人客户身份信息不完整等情况，将对客户名下钱包采取降低交易限额、限制金融服务等措施。

《公告》显示，根据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《数字人民币反洗钱和反恐怖融资工作指引》等法律法规要求，邮储银行将进一步强化数字人民币个人客户身份信息完整性、有效性核实工作，核实的客户身份信息包括：姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

对个人客户身份信息不完整、未留存身份证件影印件或身份证件过期且在90天内没有及时更新等情况，邮储银行将对客户名下钱包采取降低交易限额、限制金融服务等措施。

同时，邮储银行提醒，数字人民币客户可以通过数字人民币APP客户端、手机银行客户端上传证件影印件并更新证件有效期限，或携带本人有效身份证件至线下营业网点等方式更新完善客户身份信息。信息补充完整、准确后，即可恢复钱包功能。

数字人民币洗钱时有发生

今年1月，绍兴市公安局越城公安分局破获了浙江省首起利用数字人民币洗钱案件，涉案7人因涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪已被依法刑事拘留。

去年9月16日，越城警方涉网犯罪侦查大队接到辖区一银行工作人员报警称，该行一商户数字人民币账户近来资金流动十分异常。警方立即成立专案组，对款项流向的特定电子钱包和交易方式进行调查核实，确定该账户涉嫌利用数字人民币的收款账户，为境外诈骗集团提供洗钱帮助，并锁定了一伙以犯罪嫌疑人袁某为首的洗钱团伙。次日，专案组民警先后在绍兴越城、湖州织里抓获袁某等犯罪嫌疑人7名，现场扣押作案手机、电脑等设备20余台，冻结赃款2.4万元，查明涉案流水50余万元，完成收网。

经审讯，以袁某为首的洗钱犯罪团队与境外诈骗集团勾结，为了非法获利，利用数字人民币支付交易隐私性强，调查难度高的特点进行洗钱。自9月初开始，该团伙就流窜于绍兴、金华、杭州、嘉兴等地，通过购物、闲聊的方式拉拢有数字人民币账户的烟酒店老板，许以千分之八的佣金结算。双方谈好后，犯罪团伙将诈骗资金打入烟酒店数字人民币商户账号，然后现场指使店铺老板提现、取款。完成后当场将资金转移，同时转移作案地点，以此逃避公安机关查处打击。

实际上，此类数字人民币洗钱风险案例都有一些特征，包括银行账户短时间内绑定多个运营机构钱包、短时间内向多个钱包进行兑出交易并达到交易限额、资金散进整出、快进快出等，还有一些数字人民币钱包表现出的风险特征，包括钱包开立使用的身份信息、手机号为非试点地区，钱包完成兑入兑出之后短时间内又快速发起转钱交易并达到交易限额，钱包开立后无其他消费类交易仅有资金兑出兑入为主等。

《数字人民币反洗钱和反恐怖融资工作指引》等文件有着指导性要求，对于此类存在的风险特征需要运营机构和相关银行建立和完善可疑交易监测指标和模型，对于无法排除洗钱嫌疑的数字人民币交易应采取强化客户尽职调查措施，进一步了解客户。也因此，上述邮储银行对于数字人民币钱包“个人客户身份信息不完整、未留存身份证件影印件或身份证件过期且在90天内没有及时更新等情况”采取的措施也是其强化客户尽职调查的表现。

近年来，随着资金监管的日趋严格，不法分子为了逃避打击，迅速转移赃款，开始盯上数字人民币，利用数字人民币钱包兑出方式实施帮助电信诈骗犯罪团伙拆分转移赃款的“跑分”行为。但实际上，数字人民币具有可控匿名性，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，在中心化的管理下，一旦发现犯罪行为，最终是可以被追查到的。

数字人民币反洗钱同样重要

虽然数字人民币具有可追踪、难复制等优势，其发生洗钱风险的可能性远远小于传统人民币；但实际上，也出现了一些数字人民币相关的洗钱案例，其背后的反洗钱风险防范仍然值得关注。

在数字人民币试点推进过程中，数字人民币的潜在洗钱风险和监管机制需要高度重视。应尽快完善数字人民币反洗钱监管机制，这也是完善现代金融监管和现代中央银行制度的重要组成部分。

一方面，数字人民币生态目前仍存在着反洗钱义务主体及监管责任分工不明确的问题。

根据《中华人民共和国反洗钱法》，我国现有的反洗钱义务主体是以金融机构为主，以特定的非金融机构和社会群体为辅。而数字人民币支付即结算的特点，不需通过任何中介机构，脱离了原有金融机构的管辖范围。因此，倘若出现某个洗钱行为，由谁负责监管是一个问题。按照现有模式，央行作为整个数字人民币的发行、鉴定、监管、登记、认证、数据中心等主体方，成为掌握完整交易信息的唯一主体。从逻辑合理性来看，央行理应作为数字人民币反洗钱义务的主体。

但事实并非如此。数字人民币的发行和金融风险的防范严重依赖是运营机构的商业银行，运营机构与合作机构需明确各自在数字人民币业务中的反洗钱和反恐怖融资责任。原则上，运营机构应负责承担主要责任，而合作机构则需提供必要的信息和配合。运营机构还应对合作机构的反洗钱和反恐怖融资能力进行评估，确保合作机构能有效履行其义务。

因此，在此层面要明确双层运营体系及2.5层合作机构的反洗钱的客户尽职调查和交易报告义务，打通运营机构账户体系和钱包体系，加强可疑交易监测能力，建立非法数据的识别预警机制，并进一步厘清运营机构和2.5层机构对客户的反洗钱管理权责范围，细化数字人民币流转的信息维度，实现数字人民币反洗钱流通监测的闭环。

另一方面，数字人民币反洗钱仍需要从法律法规上进一步完善。

依据央行的《中国数字人民币的研发进展白皮书》可知，构建数字人民币相关制度框架将是接下来的关键工作。因此，首先应明确数字人民币法定货币的属性，充实反洗钱法律基础。其次在中国人民银行对反洗钱监管工作统筹协调框架下，先行搭建起围绕运营机构的数字人民币反洗钱运行架构，明确运营机构和合作方作为数字人民币反洗钱的主要义务主体。同时人民银行还应通过制定规范性文件或部门规章，为数字人民币反洗钱监管的合法性提供依据，提升执法透明度。

上述提到的《数字人民币反洗钱和反恐怖融资工作指引》等文件作为行业性规范文件具有一定的指导意义，但仍然需要进一步升级和出台更具法律效应的政策文件。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春也曾表示，针对数字人民币未来的发展需要加强立法并完善顶层制度设计。

包括数字人民币运营机构需要建立健全客户信息保护内控制度和客户信息保护监测工作机制，只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时，才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测，以履行“三反”义务。

以及监管需要完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度。结合FATF的相关原则和数字人民币的特点，研究并适时出台数字人民币反洗钱和反恐怖融资等监管规定。