近日，奥纬咨询和微众银行发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》（以下简称“《报告》”）。《报告》从全球数字银行整体发展、领先数字银行实践2部分进行介绍，并展望了数字银行未来。

全球数字银行发展：分布式云计算、移动互联网等提供支持，适合普惠金融发展需要

《报告》所称的数字银行是指依托金融科技解决方案、主要以线上方式提供存贷汇等核心银行服务、且拥有独立公司主体身份的持牌金融机构。

过去十年间，数字银行数量显著增加。截至2023年末，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家。

数字银行可分为原生数字银行及衍生数字银行。原生数字银行，通常为新设银行或金融科技企业，以线上服务为核心，借助金融科技，为传统银行业务欠发达地区以及传统银行业务无法覆盖的客户提供在线金融服务。衍生数字银行则由传统银行衍生而来，借助金融科技对现有银行业务进行数字化转型，实现产品服务创新、客户体验优化、运营降本增效。

《报告》指出，数字银行的快速发展，一定程度上得益于客观环境的助推。分布式云计算、移动互联网等关键基础设施在全球各地逐渐完善，为数字银行提供强大的技术支持，使其能够在全球范围内快速扩展业务。此外，疫情加速了数字银行服务的发展。

另一方面，数字银行的便捷与集约的业务形式适合普惠金融的发展需要。数字银行线上为主的展业方式以及相对集约的成本结构，可帮助触达过往没有被传统银行体系所覆盖的人群。小微企业也可通过数字银行获得更有效的金融支持。

《报告》列出了各大洲数字银行的发展规模及特点，从整体而言，数字银行的模式已在各大洲主要市场得到验证，说明数字银行凭借技术和模式的创新，无论在成熟市场还是发展中市场均具有一定的普遍适应性。

《报告》指出，数字银行在一个区域内得以快速发展仍需要一定的支持性条件，包括该区域内移动互联网、云计算等基础设施的完备；域内技术及运营人才的供给等。另外，监管在其中发挥着一定的助推作用。

目前全球领先的数字银行呈现多样化的发展道路，差异化或来自市场环境塑造和数字银行资源禀赋的差异。其中，亚洲原生数字银行在成立后较短时间内实现盈利，并保持良好的业务增长和盈利性，显示其已形成较强的技术创新和运营能力。目前这种优势在其各自的单一市场上得到了验证和强化，亚洲原生数字银行未来可能进一步探索在多市场覆盖中发挥其已形成的优势。

领先数字银行实践：可持续商业模式、生态、多元化、多市场、数据流通

《报告》指出，在差异化的数据表现之外，全球各区域的领先数字银行在思考着一些类似的问题。领先数字银行的实践可分为5个方面：

一是提升盈利性，打造可持续发展的商业模式。目前在商业上较为成功的数字银行，依然以息差收入作为主要收入来源，常见模式包括两大类，一类是依托大人口基数的市场，以零售驱动的模式；另一类是聚焦人口基数相对较小的市场，聚焦高收益利基市场的发展模式。

二是深挖独特的生态资源。数字银行在形成一定的客群基础后，要进一步发展和打造优势，需要开发其“生态圈”的资源。生态圈既包括数字银行自身所处的生态圈，也包括其所服务的客户群体所处的生态圈。生态体系可为数字银行提供丰富的数据资源和合作场景。

三是拓展多元化的业务模式。不少领先数字银行正在探索多元化的收入模式，尝试方向包括提供银行即服务（BasS）、科技能力输出、为中小企业客户提供非金融服务等。其中，BaaS服务（Bank as a Service），主要是以API接口等方式向其他非银机构或企业提供嵌入式金融服务和产品。

四是探索多市场覆盖。多市场覆盖是数字银行寻求进一步增长的产物，同时也是各国数字银行将各自市场内的领先金融科技、运营模式和实践经验推广至其他市场，提升金融领域国际影响力的举措。

五是参与数据要素流通的基础设施建设。数据是数字银行的核心资产，数据的流通和应用以及相关技术能力则是数字银行的核心能力之一。数字银行可积极参与数据要素的流通和共享，进一步促进自身发展。领先数字银行已在尝试成为数据要素流通的推动者以及技术应用的的创新者，包括提供开源技术比如隐私计算等、提供数据要素流通产品化解决方案。

展望数字银行未来：继续当行业“鲶鱼”，利用新兴技术创新产品和服务

《报告》从3方面对数字银行未来进行了展望：

一是数字银行仍将在金融体系中扮演创新推动者角色。数字银行难以成为对现有银行业形成根本性改变的“行业颠覆者”，而是持续保持行业的“鲶鱼”姿势，以其金融科技和创新能力，促使行业保持创新活力。

二是新兴科技将推动数字银行形态与模式进一步演化。随着人工智能、Web 3.0、物联网、元宇宙等技术的发展，数字银行业仍会持续出现创新的应用、产品和服务。数字银行先行者已在尝试通过新技术创新服务模式，其中大部分离正式投入商业化使用还有较长距离。比如Gen AI、语音合成等技术使数字银行有能力提供更加自动化、个性化的虚拟银行经理。

三是传统银行与数字银行的边界将逐渐模糊。一方面，随着规模的提升和业务的多元化，领先数字银行开始采用一些传统银行的模式；另一方面，经过数字化改造，不少传统银行具备较强的科技能力和数据能力，并不断探索和尝试新的业务模式。