近年来，以电信网络诈骗为代表的新型网络违法犯罪形势愈加复杂，严重侵犯公众的财产权利和人身权利，国家对银行、电信运营商等相关机构提出加强反诈工作。当下，反诈甚至到了一种“草木皆兵”的地步，公众的银行账户、电话卡有时莫名其妙被限制。

事实上，银行在反诈工作上承受着不小的压力。近日，又有2家银行因反诈问题被罚。

反诈罚单新增2张，《反诈法》实施以来至少已有10家银行被罚

8月9日，人民银行四川省分行发布的行政处罚信息显示，宜宾市商业银行因“违反落实防范电信网络新型违法犯罪相关规定”等2项违法行为，被警告，并被罚款69.56万元。

而几天前，另一家银行被罚的金额更高。

8月5日，人民银行广安市分行发布的行政处罚信息显示，广安思源农商银行因“违反反电信网络诈骗管理规定”，被责令改正，并被罚款130万元。同时，时任该行营业部副总经理（主持工作）张某峰因“未履行对异常账户、可疑交易的风险处置义务”，被罚款1万元。

据《银行科技研究社》了解，《反电信网络诈骗法》（以下简称“《反诈法》”）于2022年12月1日正式施行。《反诈法》对银行提出多项要求，包括银行业金融机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测，建立完善符合电信网络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制；对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施等。

《银行科技研究社》对《反诈法》施行一年多以来，银行收到的反诈罚单进行了不完全统计，被罚对象涉及国有银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行等。

其中，厦门银行、中国银行福建省分行、泉州银行、福建福清汇通农商银行的违法行为是“涉诈账户管理不到位”，光大银行厦门分行则是“履行反诈主体责任不到位”，而浦发银行宁波分行、浙商银行宁波分行、吉林亿联银行因“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”被罚。

加上近日的2张罚单，《反诈法》施行以来，至少已有10家银行因反诈问题被罚。

值得注意的是，上述罚单多数为“双罚”。除了银行机构被罚外，时任厦门银行营运管理部副总经理吴臻、光大银行厦门分行王译平、时任中国银行福建省分行个人数字金融部高级业务经理林建业、时任泉州银行运营管理部总经理柯某璇、时任福建福清汇通农商银行计划财务部总经理张某、时任浦发银行宁波分行信用卡部总经理王珍敏和时任浦发银行宁波象山支行公金市场部团队经理吴赟哲、时任浙商银行宁波分行运营管理部总经理李寅生、时任吉林亿联银行财富创新部专家孙某均对反诈问题负有责任而被罚。

探索通过金融科技助力反诈，多家银行申请专利

事实上，电信网络诈骗手段在不断更新，在更为隐蔽、更为复杂的电诈行为之下，银行必须增强金融科技能力，以进行反诈工作。

据《银行科技研究社》了解，已有多家银行申请反诈相关专利，探索以金融科技纾解反诈问题。

比如工商银行申请的“电信诈骗风险检测方法及装置”于2024年6月14日公布，其说明书提到，黑名单拦截和人工审核是目前银行进行电信诈骗风险检测常用的2种方式，前一种通过建立电信诈骗黑名单，将已知的电信诈骗电话号码、账户等信息记录在黑名单中，对于来自黑名单中的电话号码、账户等信息的交易，银行会自动拦截并提示客户；后一种通过对客户的交易行为进行监控和审核，判断是否存在电信诈骗风险，对于存在风险的交易，银行会拦截并联系客户确认。但基于黑名单拦截和人工审核的电信诈骗风险检测方式存在覆盖不全、精度不高、时效性不强的缺点。

该发明中，工商银行主要应用机器学习技术。其方法为，接收目标交易的交易请求，该请求包括：付款人的唯一标识、交易金额、交易类型、交易时间、交易地点和交易对手的唯一标识；根据交易请求确定目标交易对应的交易风险信息；根据预设的电信欺诈检测模型、交易金额、交易类型和交易风险信息，确定目标交易对应的电信诈骗风险概率，预设的电信欺诈检测模型是对决策树算法预先训练得到的；根据电信诈骗风险概率，完成目标交易的电信诈骗风险检测。

光大银行申请的“一种诈骗短信鉴别方法及系统”已于2024年6月11日授权。其方法为，用户端获取用户输入的待鉴别内容，将待鉴别内容封装在待鉴别请求中；用户端向服务器端发送待鉴别请求；服务器端从待鉴别请求的待鉴别内容中获得有效内容，基于有效内容将待鉴别内容与基准数据集中对应的基准数据条目进行匹配，得到待鉴别内容的初始可信度值；服务器端获得待鉴别内容与已知类型内容之间的相似度，并基于相似度和初始可信度值，得到待鉴别内容的可信度值；服务器端基于待鉴别内容的可信度值，得到鉴别结果，将鉴别结果反馈给用户端，鉴别结果用于指示待鉴别内容是诈骗短信还是非诈骗短信；用户端接收并显示鉴别结果，使得诈骗短信的鉴别具备实时性。

多个银行反诈专利的说明书提到，目前的反诈工作要么科技应用水平相对较低，要么时效性或精准度不太高。因此，银行后续还需加强反诈工作中的技术能力。