普惠金融，作为五篇大文章之一，如今被国家和金融监管方频繁提及。普惠金融是指，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

要做好普惠金融，数字技术应用是必要不充分条件。

普惠金融新文件发布，数字技术应用曾被多次强调

2024年8月2日，国家金融监督管理总局发布《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，重点内容为，银行在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程，认定相关人员尽职履行职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任。

该文件的目的或在于让银行在开展普惠金融业务时更有人文关怀。

事实上，普惠金融业务有着较高的复杂性，无法做到百分之百避免风险。因此，不能对开展业务的相关人员过于严苛。不过，该文件仍强调，在落实普惠信贷尽职免责制度时，应强化风险管控能力建设。

而要在提升普惠金融有效性的同时尽量减少风险，数字技术应用或能带来一定帮助。此前，已有多个普惠金融相关文件发布，强调数字技术应用。

2024年3月，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。其提到，根据小微企业特点，优化服务模式，强化对经营流水、交易数据的分析运用，提高风险识别管控能力。银行要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型。提高特定群体享受金融服务的便利性，加强远程服务等。

2023年10月发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》指出，有序推进数字普惠金融发展。其中包括，提升普惠金融科技水平。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。稳妥有序探索区域性股权市场区块链建设试点，提升服务效能和安全管理水平。

《银行科技研究社》认为，借助新兴技术和数字手段做好普惠金融的意义包括但不限于，一是拓展普惠金融服务的广度和深度，触达更多群体；二是依托数据和技术更精准地了解个人或机构，做好对应的风控措施；三是为银行拓展业务范围，同时可降本增效。

银行申请普惠金融创新应用，涉及大数据、人工智能、隐私计算等技术

据《银行科技研究社》了解，目前已有多家银行申请依托新兴技术的普惠金融相关金融科技创新应用。值得注意的是，其中除了大型银行，也不乏中小银行的身影。从创新应用中，或可知银行如何通过新兴技术开展普惠金融业务。

在这些创新应用中，大数据是应用最多的技术之一。银行采集、处理多方面的数据，可提高精准画像水平，纾解双方之间信息不对称问题。

比如工商银行广东省分行“基于大数据和物联网的普惠金融服务”，其主要运用2项技术构建小微企业融资的完整解决方案。

其中，基于大数据技术，融合行内外多维度数据，构建信贷模型，实现小微企业获客、准入、授信、评级、贷后管理全信贷流程；基于物联网技术，在客户生产经营场所安装数据采集设备，采集小微企业生产经营中振动、人流量、声音、图像、温度、电流、电压、GPS定位多维度数据，构建相关模型，通过分析这些数据掌握企业经营状况，监控GPS定位信息用于防范资产转移，提升贷后信用风险前置评估和违约风险防控能力。

工商银行上海市分行“基于联邦学习技术的普惠融资服务”，其综合采用联邦学习、数字证书、大数据等技术。

其中，运用联邦学习等隐私计算技术，在确保各方原始数据不出域的基础上，将多方数据联合建模分析，确保各方数据可用不可见，丰富普惠客户风险评估数据维度；运用数字证书、加密签名等技术，实现客户线上身份认证、线上征信授权等服务，同时提升银行信贷业务办理的合规性。

重庆银行“基于量子安全技术的移动普惠信贷服务”，其综合采用量子安全、大数据、机器学习等技术。

其中，运用量子安全技术，基于量子态的叠加性和不可克隆的物理特性，在银行客户经理移动展业终端（PAD）与后台系统间建立安全链路，提升信息传输安全的保障能力。

浙江绍兴瑞丰农商银行“基于图数据库的普惠金融服务”，其综合采用大数据、图数据库、机器学习等技术。

其中，运用图数据库技术，重塑企业关系网络，对实体与关系进行模型构建与数据展现，更好地表达企业间复杂的关联关系，降低学习与沟通成本；运用机器学习技术，对行内外数据进行特征学习和样本训练，构建企业风险评估模型，预测企业之间的关系，识别潜在风险。

另外，有多家银行通过卫星遥感应用实现种植作物的识别，为涉农主体提供金融服务。这对于推进普惠金融发展而言，是有力且实际的行动。