12月28日，北京金融科技创新监管工具新一批以“智慧金融”为主题的创新应用公示，百信银行和中信银行联合申请的“基于人工智能技术的普惠信贷服务”为其一，前者负责平台研发及运维，并提供金融应用场景，后者作为隐私计算节点提供数据支持。该项目拟正式运营时间为2023年2月28日。

结合大数据、隐私计算、人工智能，为普惠客群提供信贷服务

据《银行科技研究社》了解，该创新应用综合多项技术，针对目前普惠信贷业务场景中数据源缺乏、数据无法有效共享等痛点，搭建普惠信贷风控平台，基于银行间可信共享后的数据样本打造信贷风控模型，旨在更准确地评估普惠客群（包括个人用户、个体工商户、小微企业）信贷风险，为其提供更好的信贷服务，纾解普惠客群融资难题。

另外，利用合规科技在银行数据使用全流程建立数据处理合规审查监测点，及时发现数据使用全生命周期中潜在风险点并采取对应的处置措施，确保数据使用合规性。

该创新应用主要采用3项技术。

一是隐私计算。经客户明确授权后，在确保双方原始数据不出域的情况下，实现百信银行和中信银行之间风险评估信息的可信共享，可打破数据孤岛，在保护隐私信息安全的同时丰富数据源。

二是大数据。对来源合法合规的外部数据（如征信、税务等）和行内客户特征数据（如违约标签、高危名单分类、内部评分、审核历史等）进行分析、挖掘与处理，从而为信贷风控提供数据决策支撑。

三是人工智能。一方面，通过机器学习等技术进行特征分析和样本训练，构建信贷风控模型，助力银行有效地评估普惠客群信用风险，以防范严重多头借贷情况，识别欺诈风险；另一方面，在对数据使用相关法律、规章、规范等关键条款进行拆解提取基础上构建数据使用合规规则库，有助于银行与客户之间数据授权协议、隐私保护条款等的合规性评估，为数据使用全生命周期安全监测提供支持。

该应用的创新性在于3点。

一是在数据维度方面，在百信银行内部数据、征信数据、税务数据的基础上，融合中信银行的数据，可丰富普惠客群信贷风险评价数据维度，较传统融资模式提升了风控模型精准度。

二是在数据保护方面，通过隐私计算进行数据共享，实现原始数据不出域、数据可用不可见，较传统的数据共享方式，隐私信息安全性更有保障。

三是在数据合规方面，利用数据合规规则库对授权文件内容进行合规规则校验，对数据全生命周期的使用进行监测，可根据测试需要，向百信银行内部反馈数据合规与安全状态，降低银行合规成本。

该应用的预期效果为，推进大数据风控能力建设，通过多维度数据丰富风险特征，优化信用风险评价模型，保障数据合规安全应用的同时提升银行普惠信贷风控能力和服务水平，为实体经济发展助力；预计年服务约10万个人客户，约1万小微客户，授信金额约50亿。

银行通过新兴技术破解普惠客群信贷难题，已有多个相关创新应用

据《银行科技研究社》了解，普惠客群信贷融资是一个“两头难”问题。

对普惠客群来说，由于暂时的困难，想要从银行获得信贷服务，但又担心银行获取到的个人信息存在使用安全隐患；对银行而言，由于数据缺乏或数据壁垒，对普惠客群的信息不能全面掌握，担心风险较大，存在“不敢贷”问题；即使有着较多的数据源，也担心数据共享时出现安全问题，合规成本较高。

在各项新兴技术较快发展的如今，“不敢贷”“不愿贷”等问题或迎来破解之道。越来越多银行运用大数据、AI、隐私计算、物联网、区块链等技术，为普惠客群信贷服务提供有力支撑。

据悉，在金融科技创新应用方面，已有多家银行申请基于新兴技术的的小微企业或专门领域普惠融资服务。其中包括：

国有银行。比如工行福建分行“基于卫星遥感技术的涉农信贷服务”；工行河南分行“基于大数据和人工智能技术的小微企业融资服务”；农行新疆分行“基于大数据技术的小微企业融资服务”；建行河北分行和建信金科“基于大数据和卫星遥感技术的涉农融资服务”；交行、中移（上海）信息通信科技和富数科技“基于多方安全知识图谱计算的中小微企业融资服务”等。

股份制银行。浦发银行“基于区块链的小微企业在线融资服务”；民生银行重庆分行“基于隐私计算技术的小微企业融资服务”等。

城商行。比如宁波银行“基于大数据技术的出口贸易融资服务”；重庆银行“基于图计算与人工智能技术的企业融资服务”等。

民营银行。比如新网银行和紫金诚征信“基于迁移学习技术的小微企业融资服务”等。

农商行。比如昆山农商银行、昆山市公证处和苏州联证智能科技“基于区块链网络公证的普惠融资服务”；山西沁县农商银行“基于物联网技术的畜牧产业融资服务”等。