中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。2024年5月9日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，对做好金融“五篇大文章”提出明确要求。

工商银行（以下简称“工行”）牢牢把握“国家所需、金融所能、工行所长”的宗旨，在金融创新、数字化转型等积极开展金融创新，探索实践数字化转型。软件开发中心秉承以用户为中心的服务理念，以服务实体经济和人民群众为目标，聚焦重塑商户服务新生态，以面向商户触点的商户之家渠道为重要着力点，提升工行收单服务的渠道建设水平，助力商户日益增长的数字化转型需求，不断提高商户满意度。

一、数字转型，建立收单渠道数字化服务平台。

商户之家系统基于APP、PC和微信公众号三种接入方式，为工行逾千万商户提供收款、退款、查询明细、下载账单、语音播报等多种收单服务和工行商惠、天天盈、信用卡办卡等一站式综合金融服务，客户群体覆盖个人、法人、集团各类型商户。

软件开发中心本着客户使用方便快捷的原则，通过对线下客群、线上客群的综合分析，行内对标面客渠道应用，行外对比外公司商户服务平台产品，运用前后端分离的业界先进设计理念，采用移动客户端原生+React框架，打造全新的商户之家移动客户端产品，页面几乎无响应等待时间，对比传统前后端混合JSP页面需要1到2秒完成页面渲染，前端加载速度和用户体验均得到很大提升。

商户之家系统在面向商户操作上进行了精心的设计和改进，提供友好的用户界面和简洁的流程，使得商户无论是在PC、公众号还是APP渠道使用均可轻松上手。针对商户经常忘记登录编号、登录名称的老大难问题，传统的解决办法需商户联系分行客户经理通过收单营销业务系统查询告知，商户之家对用户日常使用习惯进行客户分析，先后上线了手机号/邮箱登录、人脸识别登录、指纹登录等便捷登录方式。上线以来，采取人脸、指纹或验证码登录的日均登录交易量约3万余次，目前占日均登录总次数的约30%，其登录流程安全快捷，商户登录咨询量基本归零，为分行客户经理减负显著。

二、金融整合，打造业务精准营销引流平台。

软件开发中心运用移动互联、智能终端、分布式消息推送等技术，丰富各类智能终端功能，将客户的生活消费与移动金融结合，加强与客户交互，推动工行移动智能终端从交易客户端向金融服务客户端的转型，从而打造集营销、资讯与服务为一体的智能终端平台。

为向工行商户提供更多的安全、灵活、高效、多样的金融服务，商户之家移动客户端已完成接入“经营快贷”、“天天盈”、“本地特色服务”等工行优势和特色产品。同时，结合首页广告投放+专栏资讯对商户收单等工行拳头产品进行推广，为收单亮点业务重点产品进行有效引流，成为收单业务推广和市场开拓提供精准营销利器。目前，推广产品涵盖支付服务、收单平台、商户增值服务等，每条资讯平均阅读量超8万，商户可通过平台实时了解市场动态、掌握行业信息，从而更好地制定商业决策。

三、经营分析，打造商户大数据分析智慧平台。

在互联网金融的时代背景下，金融行业收单业务进入到以数字化转型为主题的新发展时期，工行商户业务迅速发展，实现商户客群规模突破1000万户。面对收单业务的需求呈现出更加个性化和精准化的趋势，实现商户运营数字化升级转型，赋能业务部门、商户制定精准的战略决策，为商户提供一站式的经营分析服务，帮助商户在激烈的市场竞争中获得优势成为数字化商户建设的当务之急。

商户之家基于工行大数据分析平台技术框架，在现有分布式数据库登记收单订单明细的基础上，对数据进行抽取、清洗转换、加载，建设订单数据仓库，探索面向“业务+商户”的经营分析体系。在业务端，实现各时间段、各地区、各渠道的新增用户量、活跃用户量统计，以商业智能系统（BI）报表的形式直观展示，为收单业务条线业务人员扩展商户提供决策依据；在商户端，移动客户端新推出数据页功能实时采集和分析经营数据，将实时、日报、月报以图表、报告经营状况等进行可视化展示，帮助商户及时了解市场变化和自身发展趋势。

通过对大数据的收集、处理和分析，业务部门和商户可以更好地了解市场趋势、消费者需求和竞争情况，商户之家不再仅限于提供传统收单业务功能，而是为商户经营决策提供智能化、多维化支撑服务能力，实现双方和谐互助、协调共赢。

四、运维提升，构筑安全稳定的商户服务平台。

在互联网金融的时代背景下，金融行业收单业务进入到以数字化转型为主题的新发展时期，工行商户业务量屡创新高。商户之家系统已建设多年，旧系统采取单层集中式架构布局，已不能满足日益增长的商户服务诉求。分布式系统具有扩展能力强的特点，可满足高并发、大流量需求，分布式技术框架已经成为工行IT架构和应用架构转型的核心技术标准。商户之家落实人民银行《金融科技发展规划(2022-2025年)》中提出的“持续推动金融创新，助力金融业数字化转型”要求，通过技术选型、新系统建设、新旧并行、单轨运行分四阶段完成了商户服务数字化转型及技术架构提升，新系统TPM已提升到10万，平均响应时间从原来的350毫秒缩短到150毫秒，为商户提供了更加安全高效的商户服务平台。

数字转型，科技先行。未来，工商银行软件开发中心将持续探索和创新收单商户应用场景，通过优化产品设计、创新服务模式、强化安全控制、提高科技赋能，持续升级商户服务的金融和非金融服务能力，不断提升客户经理与商户的交互体验，完善收单商户的运营管理能力，力争为商户提供全天候、全渠道、全场景、全功能的极致用户体验，将数字化技术转化为金融数字化发展的驱动力，助力数字工行生态建设。