近日，我国银行卡清算领域相继发生两件不大不小的事件。

11月4日，万事网联发布了关于万事达卡品牌存量银行卡升级和迁移的公告，表示将协同境内各合作银行开展存量卡向全新“中国万事达”银行卡等承接产品升级和迁移的相关工作。用户此前持有的仅限境外使用的万事达卡单品牌银行卡，或“万事达卡+银联”双品牌银行卡，都可以升级和迁移到“中国万事达”网络。简单来说就是，在中国境内发行的新旧万事达卡“并网”了。

11月6日，银联国际宣布，境外发行的银联卡已全面支持绑定支付宝，同时在中国工商银行支持下，微信支付也已开通支持该服务。境外发行的银联卡全面支持绑定微信支付、支付宝，也将有助于进一步弥合境内外支付习惯差异。数据显示，目前境外83个国家和地区已广泛发行超过2.5亿张银联卡，这些卡片可在183个国家和地区跨境通用。

对万事达卡、中国银联而言，不断拓展境内线上线下受理渠道，同时连接和覆盖更广泛的商户网络，以为持卡人提供更全面的用卡场景都是作为银行卡清算机构的重要任务。

银行卡清算牌照的依据

在2012年前后，中国有关方面就在WTO争端解决机制上表示要有序开放支付服务市场。同时，这也有助于扩大金融开放，深化金融改革。随后，为促进银行卡市场健康发展，国务院于2015年发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（国发〔2015〕22号，以下简称《准入决定》），正式明确银行卡市场全面实施准入管理。

注：2024年1月13日，《国务院关于修改部分行政法规和国务院决定的决定》显示，根据机构改革方案要求，已将《准入决定》中的“中国银行业监督管理委员会”修改为“国家金融监督管理总局”。

按照规定，在中国境内从事银行卡清算业务，应当向中国人民银行提出申请，经中国人民银行征求国家金融监督管理总局同意后予以批准，依法取得《银行卡清算业务许可证》，成为专门从事银行卡清算业务的机构。这里说的《银行卡清算业务许可证》，也称银行卡清算牌照。

未依法取得银行卡清算牌照，自然不得从事银行卡清算业务，曾经民生银行厦门清算中心违规事件就是其中一个典型案例。

在审批方面，中国人民银行将会同国家金融监督管理总局制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，依法向符合条件的申请人颁发《银行卡清算业务许可证》，并按照分工实施监督管理，以共同防范其中的业务风险。

目前在中国人民银行官网的行政审批公示信息中，可以查询到银行卡清算机构行政许可信息的相关公示，包括获准筹备机构、已获许可证的机构、银行卡清算机构董事和高级管理人员任职资格核准、银行卡清算机构重大事项变更等。银行卡清算机构行政许可与支付业务许可、经营个人征信业务的征信机构行政许可、金融控股公司行政许可等项目并列。

作为《准入决定》的配套制度，《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号，以下简称《管理办法》）于2016年6月6日发布并实施，进一步细化、明确了银行卡清算机构准入的具体条件、程序和基本业务管理要求。

值得注意的是，现行《管理办法》曾在2020年初提出过修订。修订的内容主要包括允许银行卡清算机构采取多样化转接清算业务模式、根据《外商投资法》最新要求调整银行卡清算机构申请人应提交的材料、调整银行卡清算机构准入相关外商投资国家安全审查要求等，全文还将“中国银行业监督管理委员会”修改为“中国银行保险监督管理委员会”。

不过至今《管理办法》的修订内容仍未正式敲定，但可以肯定的是，随着国务院机构再次改革，《管理办法》的内容必然还得继续修订。

当前银行卡清算牌照基本情况

按现行《管理办法》的相关要求，申请银行卡清算牌照要满足许多条件。

比如申请机构的注册资本不低于10亿元且应当以自有资金出资、50%以上的董事和全部高管应当具备任职专业知识等，申请时需要提交实际控制人情况、公司组织架构设置、财务独立性、风控体系构建及合规机制建设等等众多说明与资料。另外，《管理办法》还规定在中国境内设立、参股银行卡清算机构或者开展银行卡清算业务且涉及国家安全审查的，要按照国家有关规定办理。

严苛的准入要求及众多监管要素叠加在一起，就注定了银行卡清算牌照的数量不会多。中国人民银行官网信息显示，目前已获《银行卡清算业务许可证》的机构共有3家，分别是中国银联股份有限公司（简称“银联”）、连通（杭州）技术服务有限公司（简称“连通”）、万事网联信息技术（北京）有限公司（简称“万事网联”）。

2019年6月18日，中国人民银行会同原中国银行保险监督管理委员会审查通过了银联的申请，向其颁发《银行卡清算业务许可证》。

值得注意的是，银联的银行卡清算牌照某种意义上也可以说是“补发”。在此之前，我国为深化落实国务院关于“金卡工程”的决策部署，推进银行卡“联网通用”，于2002年3月，经国务院同意，中国人民银行批准成立了银联，以负责并承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。银联作为已获准在境内展业的银行卡组织，满足《管理办法》相关条件后，凭原批准展业文件申请准入而获得银行卡清算牌照。

2020年6月13日，中国人民银行会同原中国银行保险监督管理委员会审查通过连通提交的银行卡清算机构开业申请并向其核发《银行卡清算业务许可证》。

连通是由美国运通与连连数科共同发起成立一家合资企业。有意思的是，起初两大股东持股比例对半开，但随着连通后来注册资本的增加，其背后的控股股东持股比例发生了改变。目前，美国运通旗下两家实体公司在连通的持股比例合计接近55%，系控股方。

2023年11月17日，中国人民银行向万事网联核发《银行卡清算业务许可证》，且已会同国家金融监督管理总局审查批准其提交的开业申请。

万事网联是万事达卡与网联在中国境内发起设立的合资公司，在股权分配方面，万事达卡与网联的原始持股比例分别为51%和49%，外资为控股方。