有同道中人对全球后起的支付网络的思考，不代表本人观点，供大家参考。

小结：探讨全球支付网络发展的趋势与无现金社会的实现之路

当前，全球支付网络正在经历一场趋势性的变革，降价压力即来自于各国政府、商户和钱包等等各方，也受到中国支付模式的启示。这一变革的最终均衡不仅有利于各国经济的高效运行，还将推动全球无现金社会的实现。

本文将预测这一均衡状态的实现路径。

蚂蚁国际的Alipay+二维码网络的互联互通算是一个尝试的开始，但其路漫漫也。

在全球支付市场中（除中国市场外），卡基支付仍占主导地位，无论是刷卡、芯片交易还是NFC，其本质都未发生变化，均是以卡组织为中心的多方模式。同时，在高费率支付手续费的支撑下，卡组织建立了稳固的利益联盟，无论是持卡人，发卡行，收单机构还是卡组织本身都从中收益良多。

但这看似牢不可破的利益联盟正面临国家利益的挑战。

相较于全球市场，中国支付市场以二维码支付为主，尽管大额交易中仍存在刷卡交易。更为重要的是，中国支付市场不仅解决了商业支付问题，还通过转账支付“消灭”了现金支付，从而推动了无现金社会的实现。此外，数字化支付（包括商业支付和转账支付）的规模对标二维码支付兴起前也得到了极大提升。

中国支付市场的成功得益于支付宝和微信支付等二维码支付工具的普及，它们是通过与银行直连的模式完成扣款，而非海外支付市场的Visa/Mastercard为中心的模式。这一差异决定了中外支付的本质性差异，也是中国支付市场低费率运营的核心。

对于其他国家而言，要学习中国模式实现无现金社会，首先需建立起基于银行账户的支付体系（账基），钱包一方面连接账基，同时连接Visa/Mastercard银行卡。各国应在国家意志的推动下，打破原有利益联盟，推动国家支付基础设施建设。此外，受理网络的建设是另一关键，也是钱包遇到的最大问题（卡基抵制码基，保护自身的价格壁垒）。

很多国家也走偏了，过分相信免费和低价网络，政府过于干预市场经济，影响了市场规律，终将无疾而终。

从中国模式来看，二维码支付网络、钱包的机会在于商业支付和转账支付两方面。

转账支付应面向个人、个体户和小微企业提供低费率甚至免费的数字化支付服务，从而实现无现金社会，扣款通道来自于前文提到的银行账户体系而非Visa/Mastercard银行卡。

商业支付方面，Visa/Mastercard应开放受理网络，融合钱包的二维码支付，实现互联互通，Visa/Mastercard为钱包提供类发卡行分成，共同促进无现金社会的建设，实现多赢。Visa/Mastercard最终实现以价换量，维持住自己的商业模式和中心地位。

然而，实现这一理想仍面临诸多挑战，传统和新型支付方式之间的和谐共处需要经历一个痛苦的过程，在这个过程中，中国银联有机会成为全球二维码支付网络的领导者。尽管地缘政治等等因素可能阻碍其完全实现全球布局，但中国银联仍有望在全球二维码支付网络中占据重要地位。蚂蚁A+从市场角度而言更有机会成为这一领导者，并已经开始了实践。

总之，市场的发展从来不是一帆风顺的，而是需要通过不断努力和竞争来实现。让我们期待中国企业在全球支付网络建设中的表现，加油！

感觉同理也适用于JCB和美运等规模较小卡组的逆袭。