新修订的《反洗钱法》将于2025年1月1日正式生效，在反洗钱监督管理、反洗钱义务、法律责任等方面，提出了新的更严格的监管要求。

在浦东新区检察院检察官桌头的卷宗里，利用新技术、新产品的新型洗钱手段已经频繁出现，威胁着老百姓的“钱袋子”和金融安全……

“口令红包的密码来了，******，记住了吗？”“抢了，我抢了582块3”“我也抢到了，137块6！”“我也抢好了”“把刚刚抢到的‘红包’都转到我这里来。”

一间宾馆的客房内，由吴某组织的一群人正聚在一起“抢红包”。怪异的是，抢完红包之后，众人在扣除2%—6%的金额之后，纷纷将抢到的“红包”又转到吴某的账户里。

后经查实，他们疯狂收取的“红包”均来自电信诈骗案件被害人的被骗资金。正因为有吴某这样的群体的协助，一次次“洗钱”行为就这样悄无声息地轻松完成了。事后，吴某很快将这笔钱转入上游诈骗分子提供的账户，并从中获利。由于参与抢红包的账户过于分散且金额很小，其隐蔽性和追查难度更胜以往。

“这样通过非银行支付结算通道转移违法资金，已然成为洗钱犯罪的一种新趋势。除了老百姓耳熟能详的‘口令红包’，中小微商户常用的第三方支付结算产品也未能幸免。”最先让检察官察觉异常的，是普通犯罪检察部门集中办理的一批掩饰、隐瞒犯罪所得案。

从数量异常的掩饰、隐瞒犯罪所得案，觉察出新型洗钱黑灰产业链

随着国家对洗钱犯罪的打击力度增加，银行对洗钱活动的监管也越来越严格，犯罪分子逐步把目光投向了资金流动相对比较灵活的非银行支付结算通道。

2024年，浦东新区检察院集中办理了百余起利用非银行结算支付通道实施掩饰、隐瞒犯罪所得的系列案件。2024年5月至11月期间，浦东新区检察院陆续对这批案件提起公诉，起诉200余人，其中多数已被判决。

“该系列案件主要分为两类。一种通过‘口令红包’类产品将违法资金打散后进行转移，另一种是通过在第三方支付平台注册虚假商户账户转移违法资金。”承办检察官介绍道。

——投资款要通过发“口令红包”的形式转入？

2024年3月，苏先生上网时，进入了一个号称有高回报投资项目的App。他按照客服的要求通过发“口令红包”的形式转账了多笔投资款，共3万余元。事实上，当他把口令密码告诉对方后，这笔钱瞬间就被多人通过“抢红包”的形式分散走了。“与以往上游诈骗、下游洗钱的形式不同，这样的犯罪模式导致诈骗和洗钱几乎同时发生。”检察官介绍道：“其监管监测以及追查的难度都很大。”

——第三方支付机构发现了一批异常商家账户

2024年1月起，浦东新区检察院陆续接到了一批掩饰、隐瞒犯罪所得的案件，其中相当一部分是由浦东新区一家第三方支付公司提供的线索。

2023年底，第三方支付机构S公司向公安机关报案，他们发现了一批异常商家账户并移交了一批异常交易线索。S公司有一款为中小微商户提供的智能扫码收单产品。“我们发现这个产品上有近百家商户的工商营业执照的法定代表人信息疑似伪造，相关账号在不到半个月的时间里交易超过1000笔，交易金额数百万元。”该公司相关负责人说。

很快，警方顺藤摸瓜抓到一批将自己身份证件、银行账户提供给上游诈骗分子的犯罪嫌疑人。经审查，他们通过伪造材料注册S公司第三方支付结算产品的商家账户，将账户提供给上游诈骗分子用以接收被害人的被骗钱款，收到后即在短时间内将钱款转移给上游诈骗分子。

建立大数据法律监督模型，攻克新型洗钱犯罪“手段隐蔽难监管”

在案件办理过程中，检察机关发现该系列案存在案发时间集中、手段类似、平台同一的共性，在该系列案首个案件获判后，向侦查机关制发标准化证据指引，引导后续案件高质效办理。在此期间，承办检察官多次走访第三方支付公司，共同梳理异常线索，查询异常账户流水，完善证据链条。

在办案的同时，检察官根据“作案手段雷同”“涉案人员年龄集中”“短时间高频率跨地区交易”“团伙作案”等共性特征，构建“非银行支付机构非法资金转移风险识别法律监督模型”，并邀请多家第三方支付公司、公安机关探讨研判第三方支付结算产品的业务范围、法律风险、监管规则等，进一步完善丰富模型。

“该模型”通过关联个人可疑涉罪账户、观测入网商户的交易形态，排摸异常数据线索，发现同类案件线索300余条，其中已审查起诉110余件；向外省市及上海市其他行政区移送线索20余条，其中已成案6件，极大提高了线索发现和侦办效率。

目前，该法律监督模型已在全国大数据法律监督模型管理平台上架，是平台上目前唯一的经济金融领域涉反洗钱模型。该模型实现了对通过非银行支付通道非法转移资金违法犯罪行为的常态化监督，有利于及时高效发现犯罪线索，守住人民群众的“钱袋子”。

规范非银行支付结算通道风控准则，斩断上游犯罪资金清洗的“手脚”

非银行支付结算通道已成为社会资金流动的“刚需”渠道。进一步加强多方协作，规范、细化非银行支付行业风控监管，才能织密金融支付风险防控网，也成为共识。例如，新修订的《反洗钱法》，对金融机构的反洗钱义务提出了更高要求，不仅需要建立健全反洗钱内部控制制度，在客户尽职调查方面，也将传统的“客户身份识别”升级为更为全面深入系统的“客户尽职调查”。

接下来，检察机关基于反洗钱大数据监督模型对相关数据信息的比对、分析，结合犯罪分子的作案方法、特点，研判、归纳第三方支付平台在功能上的漏洞和有关企业在经营、管理中存在的不规范问题，通过检察建议、调研走访、法治讲座等方式，助力进一步完善第三方支付平台功能，加强行业监管，消除非法资金转移风险隐患。

此外，浦东新区检察院先后走访了人民银行上海总部反洗钱处、多家第三方支付公司，初步达成加强非银行支付结算管理、织密金融风险防控体系常态化协作意向；与监管部门、执法机关探索制定协同工作指引，加强行刑衔接，统一证据标准，共同加强对非银行支付结算通道资金转移、反洗钱反诈犯罪的有效监管，对相关违法犯罪活动形成震慑。