近期，全国政协委员、南方科技大学副校长金李提交了多份提案，其中内容涉及优化个人支付账户限额提振消费新动能等。

2015年《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施以来，我国个人支付账户实行三类限额管理（I类户1千元/年、II类户10万元/年、III类户20万元/年）。金李认为，该规定距今已过去十年，仍沿用传统银行账户分类模式，未区分高频小额消费与低频理财需求。

金李举了个很实在的例子，他表示在前往北京朝阳菜市场调研时，一些商贩反馈日常收支基本都用手机支付，每次进货都从手机零钱里面直接付款，往往不到半年就触碰限额，造成不便。显然，一些新型消费场景（如直播带货、跨境电商）呈现高频、小额特征，但限额管理未区分行业类型，对小微商家日常经营造成明显不便。

为此，金李提出“优化个人支付账户限额提振消费新动能”的建议，具体包括：

一是适时调整个人支付账户限额。他建议根据消费需求变化等因素，适时调整个人支付账户的限额。例如，将III类账户的年累计限额从20万元上调至30万元或更高，以满足居民的日常消费需求、个人经营者及中小商家的经营需求。

二是强化科技赋能与协同监管。建立动态风控模型，引入机器学习算法，综合评估用户交易频率、商户合规性、历史违约记录等10余项指标，实施“限额差异化+风险浮动”管理。

三是对齐管理标准，实行限额分类管理。金李表示，建议对个人支付账户的限额实行分类管理，将理财产品的申购金额与日常消费额度分开计算。用户在申购理财产品时，不应将申购金额计入支付限额，赎回后再用于日常消费时，也不应重复计算额度。这样可以更好地满足用户的投资理财需求，同时不影响其日常消费。

四是要进一步支持中小微经济高质量发展。结合不同区域，为不同类型中小微经济提供不同的提振消费方案。

据移动支付网了解，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》确立支付机构互联网支付业务监管内容，也让“互联网支付”确定为可开立支付账户的牌照类型，也就是如今的“储值账户运营”类。

支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的账户，与银行账户有明显不同：

一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。

二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。

同时，支付账户余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。

支付账户特性也是其要进行分类管理，兼顾安全和效率的重要原因。

按照规则设定，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷，交易限额相对较低。但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。

时过境迁，社会经济各方面的情况都有了较大的变化。根据当下经济社会发展的阶段，以Ⅲ类支付账户为例，20万元年限额仅相当于2015年CPI水平下的约10.2万元购买力（按年均3.5%通胀率测算），似乎有些无法满足当前消费需求，因此其限额从20万元上调至30万元或更高有一定的现实意义。

另一方面，《非银行支付机构监督管理条例》已正式施行，一些关于支付业务的具体管理规则都发生了不小的改变。作为支付机构“互联网支付业务”的细分管理办法，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》或许也会在不久后迎来修订，支付账户限额亦有望提高。